洪水保险制度的实施方案优化方案：如何实施洪水保险制度？

韩国位于亚洲大陆的东缘，有四季分明的气候，几乎每年韩国都会多次遭受台风与洪水等自然灾害的袭击，在最近的10年里，韩国平均每年的水灾损失达到50000亿韩元，占全国自然灾害总损失的90%。虽然根据自然灾害对策法，灾民们都得到了救助，但是，仍然难以恢复到正常的生活水平。尽管采取了工程减灾措施，水灾的损失并未减少。因此，除了工程措施之外，非工程的措施，如区划、土地利用控制、洪泛区管理与洪水保险计划被提到了议事日程之上。为了减轻水旱损失，通过洪泛区的系统管理，帮助灾民尽快恢复到正常的生活，受韩国政府的委托，已着手研究制定洪水保险计划。

1.洪水保险的发展方向

保险是分担风险的一种方法。洪水保险是一种财产保险或社会保险。在韩国推进洪水保险有以下问题：①民众对洪水保险缺乏认识；②增加了市民的负担；③依靠历史水灾损失难以合理确定保险费率。

韩国洪水保险的发展方向是：首先，发展单项的洪水保险，以适合韩国的地理特征；其次，由于洪水风险的特征，洪水保险应该是强制性的；第三，保费需要分担，由于生活在洪泛区中的群众是比较穷的，政府的帮助依然重要；第四，需要有专家与统计资料，来解决、探索与实施洪水保险计划过程中遇到的问题。

2.韩国洪水保险计划的发展

（1）方向。自然灾害，尤其是洪水灾害，往往集中在一定的时空上发生，因此存在风险与逆向选择风险等方面的问题，这些阻碍了洪水保险的实施。为了有效地、持续地实施洪水保险计划，首先必须专门考虑如何确定标的与理赔的界限。此外，为了促进保险的销售，应该考虑保户的经济实力。因此，在初始阶段，必须同时考虑保险方与被保险方。

总之，随着洪水保险计划的逐步扩展，民众能够有时间选择适宜的洪水保险方式，同时，保险公司将有更多的实际洪水的记录、洪灾损失与水文资料，积累起灾情评估的经验。

（2）有资格参加洪水保险的资产的类型。总的来看，标的分为财产保险与人身伤亡，即：①住宅与厂房，及其内部财产、产品、机器、汽车与船等；②水毁农田与农作物损失；③受淹并遭到破坏的公共建筑、公共道路与设施的损失等；④人员伤亡与失踪。在这些事件中，由于公共设施的损失按自然灾害对策法的规定进行修复，农作物的损失将由农业灾害保险理赔，所以，洪水保险的标的将仅包括私人资产，如厂房、工厂、内部设施、汽车、船及人身伤害等。(www.xing528.com)

（3）理赔的标准。在强制购买洪水保险的情况下，确定理赔的标准是最重要的事情。理赔标准的确定必须要考虑投保户的支付能力。此外，保费的确定应该有利于激发民众自发的减灾积极性。因此，水灾损失的全额理赔是不合适的，原因在于：①增加了承保方与国家的财政负担；②使得民众放松对防洪减灾的重视程度——反正损失将获得全部的赔偿；③适宜的理赔不是全额的赔付，但是应能达到帮助民众尽快恢复正常生活的水平。因此，将理赔的标准定为年平均损失的70%～80%是合理的。

3.洪水保险计划的实施办法

尽管水灾损失巨大，但是民众的关心相对较低。这对实施洪水保险计划带来了困难。此外，生活于受洪水威胁的区域中的民众急于参加洪水保险，与此同时，生活于防洪保护区中的民众却不情愿参加。如果参加洪水保险是自愿性的话，将会产生逆向选择的问题。

因此，为了解决逆向选择问题，有效地实施洪水保险计划，强制性参加是必须的。

另一途径是将两种形式结合起来。在洪水威胁的区域中强制性参加，而在风险较小的区域自愿性参加。要实施强制性洪水保险，必须的条件是政府支持及法律基础。

目前，韩国政府不仅在研究洪水保险，而且在研究包含所有自然灾害的保险体制。