如何在保险中规避财产损失？

对房主而言，为新的光伏系统投保最具成本效益的方式就是在现有房主的保单下投保（这远比单独为光伏系统投保要便宜得多）。企业则可以将光伏系统也归到他们的财产保险中。

将光伏系统安装到家庭或者户外建筑（甚至是支架上）时，都需要联系保险公司，让他们查看下您目前的保险是否足够涵盖光伏系统的保险。如果不能，您就需要增大保险额度，以涵盖光伏系统，其中还包括材料费和劳务费。如果打算将光伏阵列安装到支架上，务必要让保险公司知道，光伏系统应当在现有房主的保单之下作为“从属建筑”投保，这一专业用语在保险业中专指那些不直接归属于房产上的无人居住的建筑，例如独立车库、仓库、工棚、卫星天线以及风力发电机塔等。

房产业主的保单分为两种类别，它们的收费不同。房子比独立车库或者仓库、发电塔的保费要高，这是因为人们居住的房子比大多数的车库和仓库价值高，并且包含各种个人物品，例如家具、衣物等，而其他建筑物中通常不含这些物品。

相反，从属建筑的估值和保费都较低。保险公司在估算从属建筑的保费时，通常基于建造该建筑时所需的材料费和人工费的总和。需要注意的是，涵盖从属建筑的保单只适用于该系统安装在房主的同一房产内。如果房产是分开的，那么投保时保单也只能是分开的。

将光伏系统投保为全额重置成本而非折旧价值是最好的方案，尽管这一方案要昂贵些，因为光伏系统完全可以保存20年甚至更久。而且光伏系统投保时应将因所谓“天灾”对系统本身造成的损害也涵盖进去，加上火灾、盗窃、蓄意破坏以及水灾等。

虽然大多数光伏系统都设计成可以承受时速100多英里的风力，但显而易见的是，龙卷风或飓风完全可以摧毁它们，正如摧毁其他挡在风行进道路上的建筑物一样。

另一种需要注意的“天灾”是雷击。正确安装的光伏系统应当是正确接地的。支架型的光伏阵列支架底部接地，其导线在进入家庭之前也是接地的。而在房子内部，光伏系统是通过家庭的接地线接地的。另外，并网系统是通过电网一侧的逆变器接地的。(www.xing528.com)

进一步的保护措施是在合适的地点安装避雷器，例如，避雷器应当安装在汇流箱和直流开关处。避雷器和浪涌电压放电器也应当作为附加的保护措施安装在电网一侧的逆变器上。

虽然避雷器不能完全保证系统免受雷电的袭击，但它可以减低罕见的直击雷或者更有可能的间接雷击所造成的损害。而且，在保险公司看来，您已经采取了相当谨慎的措施去保护您的系统，如果您的系统真的被雷击坏了，那么您就可以跟保险公司索赔了。

对于光伏系统而言，最不需要担心火灾。不过，无需多言，整个系统的布线都必须符合电气规范。如果火灾是因为房子中系统布线的问题，那么您的索赔申请可能会被拒，保单也会失效。

盗窃光伏系统或者系统的一部分是不太可能的，除非模块是安装在地面上的。安装在地面上的光伏系统也可能遭受蓄意破坏，虽然蓄意破坏的事故非常罕见，但的确发生过。

水灾保险是保障居民住宅的一项由国家管理的项目。如果您居住在海岸线上，或者是靠近洪泛区的溪流或河流，那么您的保险费用将会非常高。如果您住在洪泛区，那么建议您在开始安装光伏系统前先做好保险的预算评估。

为光伏系统投保（不管是作为家庭或者企业的附加物，还是房主保单的从属结构）相对较便宜。尽管家庭保险一般可以涵盖从属结构的保费，但也可能会需要补充保险，可能要收取额外的保费。由于绝大多数郊区房主的保险索赔都是火灾索赔，因此定价的决定性因素取决于房子或者企业与最近的消防部门之间的距离。