【摘要】通过宁波市周公宅水库工程建设中建筑工程保险投保和理赔工作实践，总结周公宅水库工程风险管理经验、工程保险公司的保险方案比选、工程保险合同的确定过程、工程保险管理措施和工程保险的意义。
工程风险是指在工程建设过程中，可能出现的预期结果与实际结果间的差异而造成的损失。工程风险具有以下特性：一是工程风险是相对人们的预期结果而存在的，即相对于人的主观认识而存在。二是风险是变化的，即这种实际结果是随着事件的环境和条件的变化而变化。
搞工程建设，必然存在工程风险，按风险产生的原因分有自然风险、社会风险、政治风险和经济风险；按潜在的损失形态划分有财产损失风险，人身损失风险和责任损失风险。公司领导充分意识到工程建设过程中的风险，通过购买保险，建设工程业主和施工单位作为投保人或被保险人，将由自己承担的工程风险，包括第三方责任转移给保险公司，从而使自己免受风险损失。周公宅水库工程建设时期，主要投保的险种有建筑工程一切险、安装工程一切险，第三者责任险，短期健康和意外事故险。
工程保险方案的确定，对工程风险的管理具有至关重要的作用。在确定保险方案的过程中应当遵循以下基本原则：
建设项目业主之所以购买保险，是希望通过保险转嫁工程风险，一旦发生保险事故，能够得到及时、有效和充分的经济补偿，以确保工程建设的正常进行。因此，有效性就成为其选择保险险种首先应该考虑的因素。
为最大限度地发挥保险的保障作用，建设项目业主在选择投保险种时，应注意纵向和横向风险保障。横向风险保障是指在确定风险范围时，应当注意投保险种之间的紧密衔接，以确保各险种之间的“无缝式链接”；纵向风险保障是指工程建设中各个时段的保险保障应相互衔接，以防止“空挡”现象。
一方面，建设项目业主在选择投保险种时，应明确保险所保障的是符合投保人承保条件的特定风险而不是工程所有风险；另一方面，建设项目业主在选择投保险种时，应当将建设项目当成一个整体，进行合理安排。
保险合同和其他经济合同一样，也应体现责权利对等的原则，所以在安排工程保险时，要在获得更大经济保障的前提下，尽量以最低成本换取最充分的风险保障。
建筑工程一切险是工程建设过程中涉及的主要险种，往往还加保第三者责任险，许多保险公司都开设了这一保险。现在介绍周公宅水库工程建设过程中建筑工程一切险的保险方案比选和保险合同确定的过程。
考虑到建筑工程一切险是比较专业的项目，而且工程保险条款是否更适合公司投保，公司选择了两家知名的大型保险公司进行保险合同竞争性谈判，由两家保险公司提供专业的保险合同条款，除了比较工程保险费用外，公司根据保险条款及保险服务承诺的优劣进行比选，并通过进一步合同谈判确定保险人。现在主要介绍一下宁波市周公宅水库大坝主体建筑工程一切险的保险方案比选情况，以下是两家公司的保险方案比选和合同谈判建议（为了保护两家保险公司的利益，简称为A保险公司、B保险公司）
接上表
经过多轮谈判，最终选择了能提供各项保险条款更适合于本工程项目建设保险要求A保险公司承保，并根据谈判结果签订保险合同。
为了让作为被保险人的施工单位更详细明确自己在保险合同中的权益和义务，以便在保险期内因发生保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失时，及时开展施救工作，并获取第一手现场索赔资料，合法地依据相应保险合同条款进行索赔，最大限度降低损失，合理规避工程风险。公司制定了一系列的管理措施：公司将保险合同有关条款发文至施工单位，要求施工单位将保险工作融入工程管理当中，进一步加强风险防范意识，未雨绸缪，成立应急救援和保险索赔的组织机构，制定应急救援预案，责成专人负责，在建设单位的应急救援和保险理赔小组领导下，全面负责应急救援和保险理赔工作，避免出现自然灾害或意外事故时无人救援管理，损失进一步扩大，事后保险索赔资料不齐全导致理赔困难的局面。若在保险期内发生此类应急救援不及时，损失进一步扩大或受到损失而因索赔资料不齐全导致无法理赔情况，将由施工单位自己承担。
具体要求如下：
（1）各参建单位必须成立应急救援和保险理赔小组机构，制定应急救援预案报监理单位审批，责成专人负责应急救援和保险理赔工作，并将组织机构和成员名单及联系电话上报建设单位。(www.xing528.com)
（2）当发生自然灾害和意外事故时，应急救援小组应立即启动应急救援预案，采取施救措施，避免损失进一步扩大。
（3）当发生自然灾害和意外事故时，施工单位必须立即向监理单位、建设单位及时汇报，同时在第一时间内迅速向投保的保险公司出险报案，要求保险公司及时进行现场查勘。
（4）当发生自然灾害和意外事故同时，保险理赔小组负责在保险公司进行勘察之前对事故现场进行保护，并拍摄现场照片、录像等影像资料，影像资料应能反映受损财产的标记、类型、损失程度及灾害起源（如起火点），并妥善保留以备索赔之用。保险理赔小组还应及时收集受损财产原始购货发票、更换物发票、修理的报价及发票、现场照片、有关的财务报表、有关当局的证明材料等索赔资料。在发生自然灾害和意外事故的三天内向建设单位上报事故初步情况书面材料，以便建设单位统一汇总向保险公司递交书面索赔报告。
（5）各参建单位应协助保险公司查勘人员进行现场查勘，协助建设单位完成反映事故初步情况、递交书面出险通知书的工作。
（6）各参建单位应参与建设单位与保险公司关于保险理赔等事项的会议讨论与协商，并达成一致意见。
建筑工程一切险在周公宅水库建设过程中，取得了很大的成效。特别是在2005年，宁波连续多次经历了台风（“海棠”、“麦莎”、“卡努”等）的侵袭，风大雨大，大量的降雨在狭窄的河道形成的洪水，直接影响到许多正在施工的工作面，部分工作面，尤其是在电厂正处安装施工阶段、水垫塘正在浇筑部位遭受的洪水袭击严重，台风给工程建设造成了较大损失。公司在积极开展防台、抗台和生产自救工作的同时，及时地向保险公司理赔，由于基础工作扎实，理赔及时顺利完成。因此，工程保险对建设项目来说有重大意义：
建设项目业主和承包商可以将工程施工中的大部分风险转移给保险公司，特别是发生重大自然灾害等毁坏性很强的风险时，可以从保险公司及时得到物质补偿，很快恢复施工，减少了资金方面的追加投入，保证工程的按时按质完成。
由于保险公司在工程施工方面存在利益因素，同时，根据保险合同规定的权利和义务，保险公司将主动对工程施工实施必要的监督，尤其是在工程施工的安全管理等方面的监督。通过保险公司对工程施工的风险检查和提出隐患整改意见，有助于加强对建设项目业主和施工单位的风险管理。减少风险和损失发生的可能。
出资人和贷款人的资产安全和效益往往与工程项目能否按时按质完成有密切关系。在没有工程保险的情况下，出资人和贷款人不得不面对工程因发生意外情况而受损或停工的状况，从而导致投资、贷款损失或追加资金而导致资金收益降低。引入了工程保险机制后，这种损失大部分将转嫁给保险公司，在一定条件下，贷款人还有直接收回部分贷款资金的可能。
按照国际工程建设地惯例和要求，每一项工程都需要办理工程保险。我国的工程建设在与国际接轨的过程中，必然要引入工程保险机制。
工程建设所面临的风险是多方面的，引入风险管理配套机制，采取风险公担和利益相关的方法，建立科学合理的工程风险管理体系是工程建设的必然要求。工程保险作为对工程风险分散和控制的一种重要手段，在工程的风险管理体系中占有重要的地位，是不可或缺的部分。
1.雷胜强等：国际工程风险管理与保险，中国建筑工业出版社，1996
2.陈有安等：项目融资与风险管理，中国计划出版社，2000
3.白思俊：现代项目管理，机械工业出版社，2002
4.全国投资建设项目管理师考试专家委员会：投资建设项目实施，中国计划出版社，2005
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