线上农产品供应链金融流程优化

线上农产品供应链金融是线上供应链金融聚焦农产品供应链以破解链条中涉农中小企业融资困局而催生的新型融资模式，该模式类型主要有农产品电子订单质押融资、农产品电子仓单质押融资、应收账款线上质押融资等。众所周知，农产品具有弱质特性，这种特性致使涉农中小企业融资比一般型企业更为不易，资金匮乏导致上游合作社、涉农中小企业手握订单却不能如期履约，或面临来自下游企业的订单却不敢接受的尴尬局面，同时导致下游批发商或制造商手握订单却拿不到产品或面对旺季而无法订购更多商品的困境，这些情况显然不利于农产品供应链的健康有序运行，也使得农产品供应链管理创新变得越加不易。另外，农产品供应链上的节点企业与“三农”（农业、农村及农民）存在天然联系，多数植根于农村或农村周边区域、经营生产的多为农产品、所用工人多数为当地农民，显而易见，农产品供应链的健康运行有助于“三农”问题的顺利解决。

为方便理解线上农产品供应链金融的运作流程，本章以农产品电子订单为例，将其运作流程进行了刻画，如图3.1所示。

农产品供应链中，上游中小企业凭借在B2B平台上与核心企业形成的采购订单或者下游中小企业与核心企业形成的销售订单向银行申请贷款，融资企业把与订单所对应货物价值相当的存货质押于银行指定的第三方物流的仓库中，银行再委托B2B平台对融资企业的电子信用（交易频次、交易总额、交易时间、注册时间、客户评价等）、财务、经营等情况进行审查，同时协助银行对物流企业财务、供应链运行情况、核心企业财务、经营等信息进行收集和处理。B2B平台把审查结果形成报告向银行汇报，银行以审查报告为依据来制订是否放贷决策，当融资企业到期归还借款本息后，银行向第三物流下达解除质押指令，质押融资活动完成。最后对整个业务活动进行总结、评价以作为下一次业务开展进行调整和完善的依据。(www.xing528.com)

图3.1　线上农产品供应链金融（电子订单）运作流程

涉农中小企业因其经营的产品具有周期性、弱质性、季节性等特点，相较一般企业风险更大，致使银行对B2B平台的依赖更为强烈。B2B平台在审查客户电子信用等资质时是否努力则关乎银行资金安全等重要问题，所以银行有必要通过设计恰当的契约来引致B2B平台努力审查以最大化自己的收益。实践中，B2B平台对银行给予帮助、提供额外报酬等“善意”表现出满意并通过实际行动进行回应等，比如更加努力工作、积极配合、增加提高技术水平投入等，这种表现契合了互惠性偏好特征，这种特征的存在无疑又会对激励契约设计产生影响。