银行自营B2B平台的农产品电子订单质押融资模式优化方案：

银行自营B2B平台融资模式意指银行收到来自供应链中融资客户凭借电子订单的融资申请后，对融资客户的资格审查委托给自己设立的电商平台，申请通过后再给予放款的融资模式。近年来，很多银行为摆脱对第三方B2B平台的过度依赖，纷纷设立了自己的电商平台，如交通银行的“交博汇”、建设银行的“善融商务”、工商银行的“融e通”等。

（一）上游订单质押融资模式

上游电子订单融资的含义与基于第三方B2B平台中对其含义的描述相似，不同的是上游农户、合作社等客户与核心企业发生交易形成电子订单的线上平台不再是第三方B2B平台，而是银行设立的自营B2B平台，并通过自营平台对融资客户的电子信用进行审查评价。

这种融资模式的基本流程如图2.3所示：上游融资客户凭借与核心企业在银行自营平台上形成的订单向银行申请融资，银行收到融资申请后委托自营平台对融资客户资信（电子信用、交易频次、交易额度、交易记录等）进行审查，并将审查结果汇报给银行信贷部门。银行对满足要求的融资客户纳入授信序列，在保证金交足及相应基金担保后进行放款，其中，相应担保基金可以是政府财政资金，也可以是政府和保险公司合作资金，抑或政府、保险公司及核心企业形成的产业资金等。融资客户利用信贷资金组织生产，到期向核心企业提供合格产品并将核心企业支付的款项打入在银行开设的封闭账户，成功还款后业务结束。

图2.3　上游农产品电子订单质押融资业务简要流程图(www.xing528.com)

（二）下游订单质押融资模式

下游电子订单质押融资的含义与基于第三方B2B平台中对其含义的界定相似，不同的是融资客户是来自链条中下游营销企业，解决的是运营资金不足问题。

这种融资模式的基本流程如图2.4所示：下游融资客户凭借与核心企业在自营平台上形成的订单向银行提出融资申请，银行收到申请后指令自营平台对融资客户电子资信（信用等级、交易频次、交易额度、交易记录等）开展审查，并将审查结果及推荐意见汇报给银行后台信贷部门。银行对符合标准的融资客户放贷，并要求核心企业将价值相应的存货存放到指定物流企业仓库中。当下游融资企业销售产品部分偿还资金后，银行则指令物流企业释放等量价值的商品，以减少对其经营销售活动的影响，当收到全部款项后，将释放所有质押产品，至此业务结束。

基于银行自营B2B平台的农产品订单质押融资模式设立的初衷是银行想摆脱对第三方B2B平台的过度依赖，因为对其过度依赖，会使银行在业务中的话语权越来越弱，谈判能力越来越差。基于这样的尴尬现状及未来走向，很多银行纷纷设立自己的B2B平台，并利用自己的客户资源来开展订单质押融资业务，取得了一定的成绩。但实践显示，其发展相对缓慢，原因可能是银行主业不在于此，自营的B2B平台在功能、便捷性、网络安全等方面的表现弱于更为专业的第三方B2B平台。此外，第三方B2B平台在市场上深耕多年，品牌知名度更高、消费者粘合力更强，数据收集、分析、处理能力优势更明显等。这些无疑会阻碍银行独自开展该业务快速发展的脚步，也是为何到目前为止业务发展不顺的缘由所在。

（三）建设银行“e棉通”订单质押融资

近年来，建设银行始终将“三农”列为信贷政策倾斜的优先领域，不论在政策制订上，抑或在产品创新上，皆倾向涉农行业，支持该领域对资金的需求。据统计，截至2017年年末，建设银行向农业领域信贷金额已突破1.7万亿元。自2009年起，每年复合增长率达15%。建设银行会根据“三农”行业内不同产品的具体特征，创造相对应的金融产品。比如，为克服棉花供应链中中小企业的资金不足问题，其结合区域特色优势，将链条中龙头企业与核心企业作为重要依托，以自营网络平台为载体，在充分考虑棉花交易市场、交易模式及交易融资需求特点的基础上，自建了“e棉通”平台业务。该业务提供订单融资等供应链金融产品。该产品以融资客户与核心企业间在自营平台上形成的订单作为质押物，以担保企业、保险企业、政府农业部门等为担保机构，以自营平台为审查单位，力争实现审批快速、放款及时、周转高速及区域兼容等功能。此外，建设银行还充分运用“互联网+”思维，借助自建的“善融商务”、移动支付及悦生活等网络平台，设法与农村特色产业基地连接，即以本地龙头企业为依托，创新设立“龙头企业+合作农户”“农户+供销社”等运作模式。积极与农村优秀商户协商洽谈，开展营销活动，实现农产品物流与金融融合统一，并力促线上和线下有机结合、协同共振，提供以建设银行自营金融平台为基础的系统性金融服务，并以此来破解农产品供应链上下游客户的融资困局，提升链条的整体竞争能力。