基于第三方B2B平台的农产品电子订单质押融资模式优化方案

该模式是指融资客户凭借在B2B平台交易形成的电子订单向银行申请贷款，银行再委托B2B平台对融资客户开展资质审查，对达标客户提供贷款的一种模式。目前，这种模式业务成为主流模式，如建设银行与阿里巴巴合作、交通银行与金银岛合作、工商银行联姻京东、中国银行牵手腾讯等。

（一）上游订单质押融资模式

上游电子订单融资以链条中上游供应客户，主要包括农户、合作社或中小企业等为服务对象，以线上真实交易为基础，以来自核心企业的采购订单为工具，旨在解决上游客户生产资金不足的新型融资模式。

这种融资模式的基本流程如图2.1所示：上游融资客户凭借与核心企业在第三方B2B平台上形成的订单向银行申请融资，银行收到融资申请后委托第三方B2B平台对融资客户网络资信（信用等级、注册时长、交易频次、交易额度、交易记录等）进行审查。在这点儿上，它有别于传统的订单质押融资，传统订单质押融资综合考量的因素仅包括供应链运行情况、融资客户规模实力、核心企业运营情况及行业前景等，未包含电子信用这一因素。B2B平台审查完成后，将评估结果向银行汇报，银行综合权衡B2B平台审查报告及其他因素后进行评估筛选，对达到标准的融资客户纳入授信序列，在保证金交足及相应基金担保后放款，其中，相应担保基金可以是政府的财政资金，也可以是政府和保险公司的合作资金，抑或是政府、保险公司及核心企业形成的产业资金等。获得贷款后，融资客户把资金用于购买生产资料，组织生产，如期向核心企业提供合格产品，核心企业收到产品后将款项直接打入在银行开设的封闭账户中，银行扣除相应本息，此时业务结束。

图2.1　上游农产品电子订单质押融资业务简要流程图

（二）下游订单质押融资模式(www.xing528.com)

下游订单融资是以链条中下游销售主体为服务对象，以网络真实交易为基础，以拥有上游核心企业销售订单为工具，旨在解决下游企业经营资金不足问题的新型融资模式。

这种融资模式的基本流程如图2.2所示：下游融资客户与核心企业在第三方B2B平台上发生真实交易并形成电子订单，融资客户凭借电子订单向银行申请融资，银行收到申请后将融资客户的电子信用审查任务委托给第三方B2B平台，其中，电子信用包括注册时间、交易频次、交易额度、交易记录等。B2B平台审查完成后，将审查报告和推荐意见交予银行，银行参考B2B平台的报告意见并结合融资客户所在供应链的运营情况、自身实力、核心企业实力等因素综合评判，对符合标准的融资客户发放贷款，款项直接支付给上游核心企业。核心企业收款后发货，并将货物存放到指定物流企业的仓库中作为质押物，当下游企业偿还部分资金后，物流企业根据指令释放相应价值的商品用于企业销售，当全部款项收到后，将释放全部质押产品，下游客户全部获得货权，至此业务结束。

图2.2　下游农产品电子订单质押融资业务简要流程图

基于第三方B2B平台的质押融资模式在实践中的应用相对广泛，发展也较为成熟，是目前主流的运作模式。该模式充分发挥了银行和第三方B2B平台各自的优势，其中，银行的优势是资金充足、风险控制技术成熟、客户资源丰富稳定等，第三方B2B平台的优势则为大数据技术水平较高、信息收集能力较强、客户电子信用信息了解、掌握充分等。双方合作契合当下时代特征，可以激发双方各自优势的充分发挥，利于业务的有序、安全、高效开展，但双方合作面临高度信任、高效协同、有效激励等问题，也只有解决这些问题才能保障业务健康、持续发展。

（三）案例：美菜网订单质押融资

美菜网于2014年6月由北京云杉世界信息技术有限公司投资成立。其成立宗旨是帮助农民生产的蔬菜走向餐厅，主营业务是全程精细化管控蔬菜到餐厅的各个环节，包括采购、仓储、物流、商品品控、售后等，并根据需求逆向引导与完善现有农产品供应链运行模式，通过仓储、物流资源的有效整合，对接上游农产品生产商与农业基地。发展至今，公司规模扩张迅猛，网络布局已覆盖全国近50个城市，拥有15000名员工。但在践行公司宗旨的过程中，公司面临一个严重的现实问题，许多链条中的中小企业因基础薄弱、规模较小、抵押品不足、信用等级较低等导致生产经营资金不足，这严重影响了农户、合作社等上游供应客户的及时供应，出现延期、产品质量较差等问题，也影响了下游加工企业的生产进度，导致农产品供应链整体运行的不稳定情况发生。藉此，美菜网与银行合作推出供应链金融产品“美供贷”。但若要在该平台上申请融资，首先要成为其会员，并在平台上进行交易，然后融资客户凭借在平台上与核心企业签订的销售合同即可开展融资申请。平台和银行通过综合评价客户的信用情况后决定是否授信，其中，注册时间、交易记录、交易频次及额度在授信考量因素中是被重点关注的因素，考核通过且相应担保协议签订后放款，资金要用于指定用途，贷款周期一般为6～24个月。“美供贷”的资金助力缓解了农户、合作社等供货商生产经营资金不足的问题，对如期完成产品供应、提高订单受理能力具有重要意义。