征信数据：为贷款速提供便捷服务

在互联网金融的影响下，农村将出现一片新蓝海。中国农村人口众多、市场广阔，同时金融覆盖的范围目前还不是很广泛。其中存在着相互制约，农业对资金的需求较高，而金融却面临供给不足。金融作为实体经济的血管，对农村地区的供血明显不足，服务层次有待提高。互联网金融在大数据的影响下，对农村的渗透将有助于这一问题的改善。

有研究部门调查过，农村金融的核心问题仍在于信贷。对于农民而言，这一问题更多地体现在贷款的可获得性和价格，而对金融机构而言则是贷款风险和收益。我国农村大多数地区存在经济空心化、文化程度不高、财务信息匮乏以及抵押品不足等现象。如果互联网金融依托大数据和云计算等技术，引入非结构数据，挖掘潜在需求，精准配置资源，提高贷后管理有效性，同时高速放款和灵活的期限，也切实降低了农民的财务成本。

信贷问题的另一个核心问题是贷款偿还率和坏账率。银行在贷款时，一般有要求借贷人具有抵押物或信用担保。而从事农业生产种植的农户大多无法拿出符合银行抵押条件的抵押物品，相对来说农作物又风险高，难以保证还款的稳定性，因此涉农贷款逾期、坏账的风险长期保持在较高的层面。当互联网金融与电商结合后，产生了金融新范式，能有效解决还款能力不足问题，降低违约风险，改善农村新经济环境下的金融环境。

2016年中央一号文件全面推动“三农”普惠金融改“吸血”为“造血”模式，推动金融资源更多向农村倾斜，并加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务，开展农村金融综合改革试验。

针对农村信贷问题，近年来仅银行业就颁布了多项推动农村金融发展的相关政策和文件，包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放等。据中国银行业协会报告显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%，涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%。

新昌县某汽车轴承有限公司的法人代表陈先生为扩大生产规模，被资金问题困扰很久，他的企业综合得分636分，授信额度100万元，授信期限12个月。庆幸的是，这次他很快拿到了新昌农商银行的贷款，今后在新昌，像陈先生这样急需发展的中小微企业获得这样快速贷款的人将越来越多。

而这背后，源于当地农商行与互联网的一次“亲密接触”。作为首批合作伙伴之一，网易金融旗下的智能风控开放平台——“网易北斗”2016年正式落地新昌农商银行大数据的力量给浙江农村普惠金融的实现增添了魔力。(www.xing528.com)

廊坊银行首先将国际金融中心（IFC）在国际上的“农村代理商银行”模式引入，同时与农村电商相结合共同搭建“金融服务站”平台，为村民提供小额取现、查询余额、现金汇款、转账汇款以及代理缴费等金融服务，实现了农民基础金融服务足不出村，延伸了金融服务的触角。

廊坊银行与国际金融中心（IFC）合作，创建了中国农业金融的全新业务模式：以农业大数据、国际农业贷款模型、无纸化调查、远程线上放款为核心特色的农业价值链贷款模式——廊坊银行“爱农贷”。廊坊银行“爱农贷”的业务规模超过3000万元，累计服务客户超过数百个，主要覆盖瓜果、蔬菜种植大户及各县农业龙头企业。截至2017年7月末，廊坊银行涉农贷款余额超百亿元，为近万名农民的农业生产经营活动提供了有力支持。

网易金融成立于2015年5月，是网易旗下互联网金融业务的核心板块。主要业务分为第三方支付、互联网理财、消费金融、供应链金融、众筹、保险等业务板块。从2016年初开始，网易金融正式开启了金融科技化产品转型，形成了大数据风控、智能金融、网易支付、三拾众筹等业务矩阵。

网易金融要做金融机构与中小微企业、个人的连接者，打通资金供需的最后一公里，在广大的农村地区特别是沿海发达地区农村，资金供需往往就隔着一层纱，网易金融选择与新昌农商银行合作，率先落地网易北斗智能风控开放平台。

大数据带来的效益是直观的，从网易北斗反馈的业务数据分析，网易北斗实现了中小银行在多个方面的效率提升和成本降低，显著提升金融机构数据处理能力——处理效率提升90%；大幅缩短审批时间——放款速度提升70%；有效提高信贷资产质量——平均坏账损失降低35%；有效提升模型风控预测能力——提升预测性能60%。

可以预见，越来越多的陈先生会高效便捷地获得贷款，农户、个体户和微小企业主等将逐步形成守信的社会风气，县域的精神文明建设也将得到有效改善。在网易金融等金融科技公司的努力下，农户、个体户和微小企业主的贷款难问题将得到缓解，信用体系也将逐步完善，而未来随着更多银行、金融机构的加入，信用体系建设将步入良性循环，为普惠金融在中国的实现提供了一条新路径。