发挥保险力量，精准扶贫

作为重要的扶贫手段，保险扶贫已经成为政府解决因病致贫、因灾致贫这一难题的良方妙药。近年来，在各地脱贫攻坚过程中，大力发展农业保险、医疗补充再保险，创新支农融资方式，通过农业保险实现利农富农，为农户生产撑起“保护网”。在兜底民生保障，防止因病、因灾致贫返贫，助力产业扶贫中，保险业正在发挥着越来越大的作用。

★脱贫故事

宁夏“扶贫保”：撑起脱贫保护伞

“一共就养了30只羊，结果半夜下了大暴雨，死了7只！要不是有保险一次赔付了3000多块钱，这一年又白干了！”宁夏盐池县南梁村贫困户孙付顺对去年5月理赔的经历仍记忆犹新。

这样的“好事”始于2016年。为了发挥保险机构在脱贫攻坚过程中的重要作用，进一步借力保险业提升扶贫效率，宁夏出台了《宁夏精准扶贫“脱贫保”工作实施方案》，为全区15万户建档立卡贫困户、58万建档立卡贫困人口提供了精准扶贫的“扶贫保”产品。这一产品成为当地实施精准扶贫的有效助推器，而宁夏也由此成为全国首个“扶贫+保险”全覆盖的地区。

对症下药，用基本保险兜底扶贫

“扶贫保”产品其实在2015年时就已筹划。当时，宁夏与中国人寿、人保财险、平安产险3家保险机构展开合作，针对贫困户的实际情况，量身打造了该产品。“扶贫保”所有产品皆采取“政府补助+贫困户个人自筹”相结合的形式购买，原则上，政府补助保费80%，贫困户个人只需承担保费的20%。

因受疫病、自然灾难等因素影响较大，农业生产存在一定的风险，农民因此而返贫的概率也较高。作为重要的金融工具，农业保险能够有效分散、化解农业生产经营的风险，是农村风险保障体系中的重要支柱，同时更是脱贫攻坚的利器之一。

为破解农民因灾致贫返贫难题，2016年，盐池县创新推出了“2+X”菜单式“扶贫保”模式。

“2”为基础险，涵盖建档立卡户大病医疗补充保险、家庭综合意外伤害保险。在低保费、高保额基础上，大大降低了因病返贫致贫的概率。特别是大病补充保险，报销比例可达70%以上，报销额度最高限额10万元。

“X”为选择性险种，其最鲜明的特点是精准投放。两险种结合，构建起了较为完善的贫困群众风险保障体系：养羊险、黄花菜险；保价险、保收入险、价格波动险……农户们可自主选择。比如，针对当地的黄花菜产业，盐池县便联合人保财险公司推出了黄花种植保险，每亩投保费60元，政府财政补贴52.8元，农户只需要承担7.2元。2018年，因多日阴雨，多家农户未来得及晒干的黄花菜发霉，惠安堡镇大坝村的黄花菜种植大户刘仲昌当时220亩的黄花菜共赔了2.92万元，他说：“幸好买了保险，虽然菜糟了，最起码采摘费回来了。”

所有产业的发展都离不开资金的支持，而金融创新会让精准扶贫更有实效。盐池县基于自身特殊的区域实际，形成了金融扶贫与区域产业发展相匹配的有效制度。如今，这一制度依然在实践中不断迭代，为该县的乡村经济发展源源不断地注入活力与动力。

持续优化，杜绝不确定因素致贫返贫

“扶贫保”产品推出以来，宁夏逐步完善了家庭成员意外伤害保险、大病补充医疗保险、借款人意外伤害保险和优势特色产业保险四大基本产品，满足了贫困户日益增长的保险需求。

一是对优势特色产业保险进行了强化。该保险原本是对建档立卡贫困农户投保的优势特色产业提供保障，即当牛羊因价格下跌或者产量降低导致销售收入低于保险合同约定的预期收益时，或者牛羊因为意外死亡时，按约定对贫困农户进行赔偿。2019年，该保险品类又增加了肉羊收益保险、香水梨种植保险等新品种，并创新推出了种植业“自然灾难+价格（产量）”、养殖业“疫病+收益”双重保障，真正实现了为贫困群众提供稳定脱贫的防范风险保障。(www.xing528.com)

二是对大病补充医疗保险和家庭意外伤害保险进行了优化。在大病补充医疗保险方面，患病贫困户在基本医保、大病保险报销后，对于依然需要个人负担的费用，目录内再报销70%，既防止了过度医保，又实现了预防因病返贫。原本“按户投保”的家庭意外保险则调整为“按人投保”，每人意外伤害保障额度为3万元、意外医疗保障额度3000元。在更精准贴近贫困户需求的基础上，实现了更好的健康扶贫。

三是把借款人意外伤害保险责任进行了细化。在实践过程中，宁夏扶贫部门发现，由于配偶身故，往往加重家庭经济负担的同时，也会加大借款人还款难度。对此，他们在与保险公司多次协调后，将保险责任进一步拓宽即主借款人或者主借款人配偶因意外导致身故、残疾或因疾病导致身故或全残时，保险公司将承担相应的保险责任。这一举措大大减轻了那些遭遇意外的贫困家庭的经济负担。

这些经过调研分析、实践检验作出的保险细节调整，真正达到了商业保险助力扶贫工作的目的，同时也真正兜住了因病、因灾、因意外返贫的底线。

更新观念，扩大保险覆盖成果

截至2019年底，“扶贫保”项目在宁夏已实现100%全覆盖，涉及全区19个县、市，182个乡镇，其中，“家庭意外伤害保险”和“大病补充医疗保险”两款全覆盖产品保费由政府全额出资，凡是建档立卡的贫困户，按照家庭成员意外伤害险每户100元、家庭成员大病补充险每人45元的标准直接将保费支付给保险公司。

保险公司则在原有惠农保险基础上，把原为6.6万元的意外保险保额提升到9.9万元，大病补充医疗保险则在承担既往病史责任基础上，累计最高赔付可达8万元，充分体现了“以人为本、保本微利、最大限度优惠参保家庭”的原则。

但是，对参与该项目的保险公司来说，“保本微利”并不易实现。来自宁夏金融工作局的调研显示，截至2019年，仅有部分“扶贫保”产品能实现这一目标，还有一些则处于亏损经营状态，特别是像牛羊养殖一类优势特色产业保险，因为市场价格、疾病等不可控风险更高，赔付概率也更高。

不过，对待此类问题，参与的保险公司却有自己的筹划：保险深入人心后，自然会带来更大收益。为了保障收益，保险公司还拟定了动态调整的机制：根据一年内的赔付情况，选择在下一年降低保费或者调高保额。作为参与者的中国人寿还主动建议宁夏扶贫办，进一步扩大大病补充保险的范围，将一些自费药品纳入进来。

保险深入人心后带来的影响已显示：对贫困户来说，亲身经历、亲眼目睹的一次次理赔，不仅让他们更有底气与勇气去参与产业脱贫，同时更让他们逐渐意识到了保险“花小钱、保大钱”带来的好处。

如今，这份由政府埋单、保险公司“定制”、贫困户专享的“扶贫保”，早已惠及宁夏全域内的建档立卡贫困户。它充分发挥了保险机制的风险保障与经济补偿功能，为贫困地区构筑起了一道生产、生活的屏障，有效地促进了当地扶贫事业的顺利开展。

（案例来源：新华社、《金融时报》）

★脱贫启示

如何提高贫困人口抵御风险的能力，又如何防止脱贫又返贫？很显然，宁夏用“扶贫保”找到了答案：用保险守住脱贫攻坚的成果。助力精准扶贫精准脱贫，为贫困群体“拔穷根”“摘穷帽”提供保障，保险业大有可为，大有作为。实践证明，保险手段特别是农业保险可以有效增强农民抗风险能力；利用保险参与扶贫脱贫，有助于实现扶贫从“输血”到“造血”的转变。