金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措。要做好金融扶贫这篇文章，仅靠有限的财政扶贫资金难以满足扶贫攻坚资金的需要，要将财政资金和金融资金有机结合起来，充分发挥金融资金在扶贫攻坚中的作用，形成集中攻坚的强大合力，确保顺利完成精准扶贫、精准脱贫攻坚任务。

★脱贫故事

金融“水脉”，打通宁夏盐池扶贫经络

近年来，宁夏回族自治区吴忠市盐池县立足于扶贫小额信贷，巧用“政府有形之手”，引导群众利用勤劳之手、诚信之举精准发力，成功将金融创新作为撬动脱贫富民的杠杆，通过发挥“四两拨千斤”效应，有效破解了金融扶贫小额信贷面临的一系列难题，成功走出了一条“通过金融创新推动产业发展、立足产业发展助力精准脱贫”的脱贫富民之路。

强化风控，让金融机构愿放贷敢放贷

金融扶贫的对象本身就是经济基础薄弱人群，他们的风险承受能力差，金融机构放贷后，往往面临着贷款收回不及时甚至收不回的风险。

为了降低金融机构的放贷风险，从2006年开始，盐池县便持续推进、完善了贫困户的诚信体系。在总结各村实践经验与民间智慧基础上，盐池县改变原有银行“资产+保人”的传统评级授信标准，创建出了全新的“631”评级授信系统：在审核贷款资格时，建档立卡贫困户的诚信度占比提高到60%、家庭收入占比30%、基本情况占比10%，然后根据A到3A级的评级结果，分别给予2万元至10万元不等的授信额度。

2020年，盐池县再次创新，把原有的“631”信用评定系统升级为“1531”模式：把60%诚信度细化为10%的精神文明建设和50%的诚信度，家庭收入30%和基本情况10%占比不变，建立了政银社民四位一体的评价体系。在该评价体系之下，信用等级越高，享受的贷款优惠就越多。

在多年的不断培育后，盐池县贷款户诚信意识逐渐增强。“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”，“信用不能倒，倒了发展的希望也就断了”，成为贫困户们的统一认知与心声。如今，盐池全县已评出8个信用乡镇、92个信用村、525个信用组、4.8万户信用户，诚信度达到90%以上，做到应贷尽贷，实现了政策全覆盖。

为了进一步提升金融机构的放贷信心，盐池县还拿出了8000万元的政府风险补偿基金注入涉农银行，建立起了风险补偿合作机制：在精准扶贫过程中，银行按1∶10的比例提供扶贫小额信贷，因重大灾病等不可抗力因素造成不能偿还的，由风险补偿金和银行按7∶3的比例分担，降低银行借贷风险。

针对“扶贫保”，盐池县更设立了1000万元风险分散补偿金：保险公司在一个保险周期内在亏损的情况下，亏损部分由风险分散补偿金承担60%、保险公司承担40%；在盈利的情况下，盈利部分60%返回风险分散补偿金，确保贫困群众脱贫路上“零风险”。

建全体系，解决建档立卡户的“本钱从哪来”问题

盐池县位于宁夏中部的干旱带，该县13.9万农村人口里，有2.9万是贫困人口，由于没有用于干事的本钱，这些贫困群众即使想创业也无力解决资金问题。比如，当地的特产盐池滩羊早在公元1755年便已是“宁夏五大物产”之一，可是，自然状态下的小农经济完全靠羊群自然繁殖，很难实现规模上的突破，实现规模效益的提升。

在其他生产种植领域也是一样，有些群众想要通过贷款自力更生，但过去村民贷款往往很难，有段时间还需要公职人员担保才能贷款成功。更有少数人贷款之后不按时还款，导致信誉受到影响。因此，在面对本身就无担保、信用低的贷款者时，金融机构放款也会变得格外谨慎。

为了加快当地脱贫步伐，盐池县从2006年开始尝试改变单一依靠财政资金投入的扶贫方式，撬动金融资金参与扶贫：联合区域内金融系统，设立贫困村村级发展互助资金，农户只需要缴纳一定的互助金，便可按比例享受1000元至5000元不等的互助借款。基于还款记录，该系统会逐渐生成贷款农户的诚信记录。(www.xing528.com)

通过该贷款系统，贫困户可实现免担保、免抵押贷款，而且可以实现一次授权信用，3年内随取随用，一般3分钟便可到账，且不用款便不计息，大大降低了贷款门槛和成本。

王乐井乡陈庄子村村民王生忠对此感触颇深：“以前哪敢贷？一申请就开始计息，赚钱不赚钱，先得还利息，每天都是钱。现在没了这种顾虑，干事都有了底气。”以前他最多才养十几只羊，而且全靠自然繁殖，想多养也没有本钱，现在他申请了贷款，“钱没取出来就不计利息，所以，我在2019年把养羊规模扩大到了260多只，现在一年挣个七八万元没问题！”

金融贷款成了杠杆，撬动了养殖规模的迅速扩大，同样是养羊，过往只是盐池农民种地之余顺带的营生，如今，则成了当地脱贫致富的主业。

逐步进化，让金融扶贫解决“贫困边缘户致富难”问题

在盐池县，金融扶贫不仅惠及普通贫困人群，更关照到了“小众”人群的金融需求，比如推出照顾老人群体的“特惠”政策，使金融扶贫逐步覆盖各个层面，向着“普惠”进发。

在全国范围内，一般金融机构规定的贷款年龄封顶线都是60岁。可是，在盐池农村，60岁左右正是养羊的“最佳年龄”：这一年龄段的老人不再外出务工，闲置在家的他们多有养羊经验，更有养羊致富的心劲儿，可就因为年龄问题被排除在了贷款许可范围内——60多岁的冯记沟乡平台村贫困户薛虎便是其中一员。

考虑到当地的实际情况，盐池县与金融机构协商，将贫困户的贷款年龄上限从60岁放宽到了65岁。在放宽年龄的当年，多次申请失败的老薛便顺利拿到了3万元贷款。他把自己散养的几只羊扩大到了80只，当年年底，仅养羊一项便增收3万元。

截至2020年2月底，仅盐池县农村商业银行一家金融机构，便为511户60岁以上建档立卡贫困户发放贷款2462万元，使这部分有脱贫意愿的农村老人摆脱了成为“脱贫兜底户”的命运，真正实现了老有所为、自食其力。

同时，盐池县多个金融机构还对一些非恶意拖欠贷款的“黑名单”贫困户进行了解禁，通过帮扶举措，促使他们进行信用重建。在该项举措下，全县共释放“黑名单”贫困户968户，并为他们发放贷款7373万元。

2020年3月，盐池县又进一步放宽贷款条件，从年龄上限放宽进一步发展到人群放宽：原先贷款特惠人群仅指定建档立卡贫困户，如今非建档立卡户也可申请特惠贷款。这一政策不仅解决了贫困“边缘户”的“返贫”危机，更巩固提升了脱贫成效。

王乐井乡西沟村村民王仁便因此而受益。王仁是个种植、养殖大户，家里有500多亩地、230多只羊，但因为资金周转困难，眼看要陷入困境——盐池县农村商业银行上门为他办理了10万元贷款，如今，王仁更有信心要大干一场。

（案例来源：学习强国·宁夏学习平台）

★脱贫启示

打赢脱贫攻坚战，金融力量不可或缺。而从宁夏盐池县的成功实践中，我们也可以看出，金融扶贫是脱贫攻坚的有效且持久路径之一。想要变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫，不是靠简单的政策倾斜就能实现的，必须全面改进和提升金融服务，增强金融服务的精准性和有效性，精准对接融资需求，推动普惠金融发展，让金融杠杆真正撬动当地经济发展。