网络银行中的安全与风险问题

现代银行自诞生之日起就是一个信息密集型的行业，伴随着互联网的不断进步，银行的组织结构、功能和服务手段发生了深刻的变化，这都集中体现在网络银行上。网络银行作为互联网金融最普遍的代表，已经进入了寻常百姓家，正成为现代生活重要的工具。概括来讲，网络银行具有高度数字化、平均成本递减以及不受地域时间的限制等方面的优势。然而，网络银行在提供高效快捷的服务的同时，也带来了风险。首先，银行本身就是高风险的行业，网络银行除了具有传统银行在经营过程中所面临的信用风险、流动性风险。利率风险以及市场风险之外，还面临着由于信息网络技术平台和提供虚拟金融服务所带来的特有风险。

1.操作风险

在网络银行系统中，操作风险可能来源于网络银行系统的不恰当设计，也可能是由于客户对网络银行不了解而进行了错误的操作而造成的，因此，操作风险又可以进一步细分。一是安全性风险，主要包括黑客攻击风险、内部员工非法侵入风险、数据安全风险以及病毒破坏风险。黑客可以通过互联网对银行的信息系统进行攻击，一旦成功，便可以删除和修改网络银行的程序，窃取网络银行以及客户的信息，甚至是非法转账。二是系统设计运行与维护风险，如果客户的终端软件与银行使用的系统无法兼容的话，将导致信息在传输的过程中出现错误或者失败。三是客户误操作风险，如果网络银行没有预先告知客户相关的注意事项，客户就有可能进行不恰当的或者是错误的操作，客户的交易就有可能出现意外差错而造成损失。

2.信誉风险(www.xing528.com)

网络银行是虚拟的交易，信誉是一切交易进行的前提，一旦网络银行未能够满足客户的意愿，产生负面效应，就将带来损失而产生信誉风险。例如：当网络银行的系统存在缺陷而导致客户无法正常登录或者客户的账户信息受到损失等，一旦消息扩散就会导致客户对网络银行不信任。

3.法律风险

目前，我国有关网络交易的法律法规相对于网络银行和电子货币的发展滞后，当客户使用网络银行进行交易发生纠纷时，现行的法律无法明确分清责任，导致交易失效时双方权利义务不明，因此，客户的权益得不到强有力的法律保障。