网络保险：B2B和B2C的发展和拓展潜力

网络保险有狭义和广义之分。广义上，但凡利用互联网平台完成保险业务流程的经营方式均属于网络保险的范畴，包括保险公司自建门户网站、保险中介机构网站等；而狭义上的网络保险是指保险公司通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实施投保、核保、理赔、给付或赔偿全过程的活动，即强调保险公司这一金融机构利用互联网技术实现保险业务再造的整个过程。本节关注狭义上的网络保险，下文的分析也以狭义网络保险为主，其他层面的网络保险在后续章节中进行介绍。

网络保险最早出现在美国，我国网络保险的产生可以追溯到1997年11月成立的中国保险信息网，然而中国保险信息网是由中国保险学会和北京维信投资顾问公司共同发起的，不属于这里所讨论的狭义网络保险。真正由传统金融机构主导参与或创建的保险网站在2000年8月出现，中国太平洋保险公司和中国平安保险公司几乎同时开通自己的全国性网站，投保人可以通过两家公司的门户网站完成保险业务流程。时至今日，网上办理保险业务已经得到大多数国人的认可，网络保险凭借其相较传统保险业所体现出来的巨大优势以及业务模式的不断创新，迅速成为金融界的热点之一。

1.网络保险的优势

保险作为一项传统的金融服务，其经营过程也主要涉及资金流和信息流的传送，对物流配送等问题的要求较低，因此借助互联网在资金流、信息流传递方面极强的能力，网络保险较传统保险业具有非常明显的优势。

（1）维护成本较低，有利于降低运营成本。除了在网络保险营销平台初始创建时期需要较高的投入之外，对网站的后续维护成本是极低的，与开设实体营业网点的巨额维护成本相比较，可以说近乎为零。有了网络保险之后，传统保险营销方式的销售成本和广告成本，如房租、佣金、薪资等都会有大幅减少。运营成本的降低，也给保险公司降低客户保险费率提供了可能，客户也将从中获益。从这个角度上来看，网络保险的出现无疑对保险交易双方都是有利可图的。

（2）打破时空限制，有利于业务拓展。传统的保险营销主要靠营销人员的推销、电视等媒体的广告推销，而这些营销方式的效率无疑是没法与连通全世界的互联网相比的。互联网广阔的覆盖范围使得任何一家保险公司的业务都可以延伸到世界各地（只要有接入互联网），并且可以实现全天候的在线业务操作，这使得保险业的国际化、全球化发展的步伐得到了进一步的发展。另外，网络保险拓宽了业务的受众面，也极有可能将潜在客户挖掘出来，可以接触到传统保险所无法直接接触到的人群，有利于保险公司的业务拓展。(www.xing528.com)

（3）降低线下柜台的重要性，有利于提高业务效率。网络保险的产生，使客户足不出户便可以完成业务的办理过程。原先许多需要在线下，通过柜台工作人员进行人工操作的业务流程，如今通过互联网直接进行资料的传输而变得简单易行，避免了许多烦琐的手续过程，为客户节约了时间，提高了业务办理效率。

（4）宣传更具时效性，有利于提升知名度。保险业的业务特点决定了知名度效应在市场竞争中的重要地位，一般而言，在同等条件下，客户会偏向于选择更具知名度的公司进行投保，因为这在一定程度上保证了事后索赔成功的可能性。而网络保险在提升保险公司的知名度方面有独特的优势。互联网的主要特征就在于信息传递和处理的快速性和共享性，因此通过互联网进行产品的宣传和推广比起其他媒体方式更具影响力和时效性，保险公司可以通过网络宣传使成千上万的网民在第一时间了解和购买保险新产品，这对于保险公司的知名度的提升是有极大帮助的。

2.网络保险的业务模式

目前，多数保险公司都是通过自建独立网站进行保险产品的销售，不过随着金融混业经营趋势的渗透，保险公司还通过与其他企业进行合作开办网络保险业务，如电子商务企业、互联网门户网站、其他金融机构等。自建独立网站是传统的保险公司利用计算机网络技术对传统保险业务和公司内部运作进行改造，实现保险服务模式的电子化、网络化变革。这类网站有明确的业务和客户资源，有母公司的强有力支持，为传统保险公司实现跨越式发展提供了良好的机遇。而与其他企业进行合作的网络保险模式，主要可以借助其他企业的优势资源进行业务上的拓展，从而有利于网络保险业务的发展。

另外，从网络保险的业务内容上来看，网络保险的业务模式可以按照投保对象分为两种基本类型：公司对消费者（B2C）网络保险和公司对公司（B2B）网络保险。B2C网络保险是指保险公司对个人被保险人销售保险产品和提供服务的网上平台，主要产品包括人寿险、意外险、保障险、养老保险、健康险、车辆险等。B2B网络保险是指保险公司对公司客户销售保险产品和提供服务的网上平台。公司投保人以机构身份通过互联网向保险公司投保并接受服务，主要产品包括货物运输险、小型公司的责任险等。B2B网络保险仍处于较低级的发展阶段，险种远没有B2C网络保险来得丰富，这也是未来网络保险业务可以进行业务拓宽的潜力细分市场。