保险行业发展现状及前景展望

（一）中国保险行业现状

保险公司是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。作为一个服务行业，保险公司提供的主要服务是当被保险人的人身或者财产受到损失的时候，给被保险人赔付金钱。这种服务是根据保险人与被保险人所签订的保险险种的合同内的条件来确定是否会赔付的，而且这种服务有时间差，就是购买保险产品和得到保险赔付的时间差。国内知名的全国性的保险公司有中国太平保险公司、中国人寿保险公司、中国人民保险公司、中国再保险公司、中国出口信用保险公司、合众人寿保险公司、新华人寿保险公司等。

保险公司的一般业务流程如下：

1.保险展业

保险展业是保险公司引导具有同类风险的人购买保险的行为。保险公司通过其专业人员直接招揽业务称为“直接展业”，保险公司通过保险代理人、保险经纪人展业称为“间接展业”。

2.业务承保

这是指保险人通过对风险进行分析，确定是否承保，确定保险费率和承保条件，最终签发保险合同的决策过程。

3.保险理赔

保险公司在承保的保险事故发生，保险单受益人提出索赔申请后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查，并且予以赔偿。

（二）中国保险行业的前景

中国金融行业的三大支柱是银行业、保险业、证券业。其中，保险业市场潜力巨大，被称为中国第一朝阳行业。但是现实中的保险行业市场成熟度不高，从总保费收入、保险密度、保险深度来看都远远低于国际平均水平。从总保费收入来看（见图8-6），2009年全球国家总保费收入排名第一的是美国，美国全国保险费收入是113974600万美元。排名第二的是日本，中国作为人口、经济大国，全国的保费收入只有日本的32%。

(www.xing528.com)

图8-6 2009年各国、地区保费总收入

保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。截至2009年年底，中国大陆的保险密度是121.2美元，远远低于全球平均水平595.1美元（见图8-7）。

保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）的百分比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。数据显示，截至2009年年底，中国的保险深度是3.4%，位列全球第44位，且低于全球平均水平7.0%（见图8-8）。

图8-7 2009年各国、地区保险密度

图8-8 2009年各国、地区保险深度

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：①庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；②经济持续发展、居民收入不断提高；③政策法规大力支持；④风险保障意识得到根本性加强；⑤终身福利系统的瓦解；⑥投资环境大大改善。

随着中国经济的发展，中国保险市场也日渐成熟。从保险市场来看，市场体系逐步健全，行业整体实力明显增强，目前全国共有保险公司100多家，具有广阔的发展前景和潜力；对外开放稳步推进，共有15个国家和地区的51家外资保险公司在华设立195个营业性机构。1999～2010年，中国保费收入呈增长趋势，并且，保险从业人员的数量也在逐年地增加，截至2010年，我国保险从业人员已经超过300万人。中国的保险行业呈现出生机勃勃的状态。图8-9是2001～2010年中国保费收入的增加情况，可以看出，中国保险市场也随着经济的发展而逐年展示出上升的趋势。

随着保险业的发展，从事保险业的人员数量也在逐年上升，截至2010年，我国保险从业者的人数已经超过了300万人（见图8-10）。