汽车金融批贷业务风险大，一旦出现违规和跑路，都是汽车金融无法言语的“痛”。随着互联网、物联网和智能科技的运用，出现了合格证保管箱、车载诊断系统（On－Board Diagnostic，OBD）监控、汽车经纬度定位等高科技手段可以监控风险，但其也存在地域广、二级网点和代售点难控制、诚信体系较弱等问题。
1.汽车金融业风险
1）财产风险
如果汽车贷款出现信贷逾期不还的情况，商业银行采取的措施是强制性取回车辆。由于自然因素、人为因素引起的直接损坏、丢失都会使汽车本身价值下跌，银行即使拍卖所没收的汽车，也会面临一定的损失。另外，汽车市场新产品层出不穷，产品更新换代极为迅速，老款汽车价格降低比较常见，当汽车消费信贷消费者逾期不还贷款，银行取得的抵押物折旧后其价值难以抵消所欠债务，就造成了汽车消费信贷的风险。
2）责任风险
银行在进行汽车消费信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险，目前银行采用的是经销商担保的方式。汽车经销商是经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方，实行担保服务，具有真实性和稳定性。但是在实际操作中，如果借款人违约，按照法律“物保优于人保”的规定，银行必须对借款人的抵押物处置完毕以后，剩余的债务再由保证人承担。很多汽车经销商没有可供抵押的固定资产，担保金额却远大于其本身的资产，一旦经销商的经营状况出现不稳定，还款就很成问题。同时，个别汽车经销商为了获取代理费，不管客户资信如何，都大量办理车贷。更有甚者成立虚假公司，用虚假购车合同套取银行信贷资金，造成巨大风险。
3）人员风险
一方面，汽车消费信贷消费者若出现辞职、失业、残疾、退休及死亡等情况，导致家庭收入的下降，会直接影响消费者的偿还能力，进而导致还贷率的下降。另一方面，汽车经销商经理出现辞职、失业、残疾、退休及死亡等情况，可能引发汽车经销公司经营收入降低甚至倒闭，致使其担保金额远远大于其自身资产。基于这两方面的原因，银行会承担很大风险。
4）信用风险
（1）借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济原因等造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，导致贷款产生风险。
（2）汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。
（3）多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款，形成赖账，使银行遭受巨额损失。
5）操作风险
操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
（1）贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。
（2）贷中审查不严格。
（3）贷后跟踪检查不落实。
6）担保风险
担保风险是指由于借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力，给贷款资金造成的风险。
（1）合作汽车经销商风险。
在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人车贷操作模式下，大部分个人车贷客户均由汽车经销商向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商，不利于从源头上防范风险。
（2）保险风险。(www.xing528.com)
借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的唯一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，因此其既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。
2.汽车金融风险防控
（1）加强贷前调查工作。
一方面，银行要做到严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险。另一方面，银行对特约汽车经销商资格进行严格审查，应重点审查法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等。银行应选择实力强、知名度高、经营信誉好的汽车经销商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。
（2）强化贷后管理，运用风险控制方法。
贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况，包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题并提出解决问题的措施。
（3）建立健全信用体系。
银行应借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，完善各项风险控制制度，并建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力。探索一套个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。
（4）建立健全法制建设。
中国人民银行和银保监会联合拟定了《汽车贷款管理办法》，强化了对贷款风险控制制度的考核，有效控制借款人贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险、保全金融机构信贷资产安全十分关键。同时，针对目前车贷险市场中存在的突出问题，银保监会制定下发了《中国银行保险监督管理委员会关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，同时，于2004年4月1日起开始实行新车贷险，旨在规范车贷险的经营管理，防范、控制、化解经营风险，促进我国车贷险业务走上良性竞争的道路。这两个法规的出台，对我国汽车消费贷款业务健康有序地发展起到了关键的作用。
（5）掌握风险规律，做好风险防控。
汽车信贷有一定的规律性，在信贷业务中要重点防控。图8－2～图8－5为汽车信贷风险指数的相关统计数据。在汽车信贷中厂商要根据各种特点做好有针对性的防范。
图8－2 汽车价格与风险指数
图8－3 车龄与风险指数
图8－4 购车人年龄与风险指数
（a）逾期指数；（b）不良指数
图8－5 购车人性别与风险指数
（a）逾期指数；（b）不良指数
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
