电子支票的发行、验证及支付流程详解

电子支票（Electronic Check）是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过Internet或无线接入设备来完成传统支票的所有功能，是利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息。电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易。

电子支票模型模拟了现实生活中支票的使用。与信用卡一样，它也需要支票发行机构确认支票的有效性。基于支票的电子商务协议有Netbill协议等。其原理和普通支票大同小异，不同的是电子支票的使用使银行最大限度地减少了纸张的使用，提高了交易的效率，减少了交易的费用。从概念上讲，电子支票和所有的电子支付都涉及买方、卖方和银行。买卖双方都在银行拥有账户，买方应有一定的存款。在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到一张支付证书，该证书规定了买方账户对银行的债务。买方把证书交给卖方，卖方验证证书的有效性后开始交易。卖方将证书转给银行，该证书保证银行对卖方账户的信用。这与传统的支票交易一样。不同的是在使用电子支票时，证书的发出和传输，账户的负债和信用几乎是立刻发生。如果买卖双方不在同一银行，那么银行之间就要应用一些标准的清算中心体系，通常由国家中央银行或一个第三国银行（对国际贸易，且第三国中央银行有良好的信用）来协调。电子支票的应用很广泛，例如，通过银行账户来支付电话费，通过银行的ATM网络支付大学学费等。

电子支票与纸面支票相比有很多优势。使用电子支票进行支付，消费者通过网络将电子支票发给商家，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，需要有一个专门的验证中心来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。电子支票交易流程如图9-3所示。

图9-3 电子支票交易流程图

电子支票交易的过程可分为以下4个步骤：

1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。(www.xing528.com)

2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件以及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。目前的电子资金转账（Electronic Fund Transfer，EFT）或网上银行（Internet Banking）服务方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用成熟的模式（如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在发展过程中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。

因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。

电子支票支付遵循金融服务技术联盟（Financial Services Technology Consortium，FSTC）提交的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等。