智能合约助力医疗保险高效低成本

早在区块链刚诞生时，就有人断言其必然改变医疗保险行业。究其原因，在于区块链为保险公司提供了安全存储个性信息和支付计划的渠道，让保单持有者始终能够访问相关记录，尤其当智能合约功能被引入该领域之后，区块链完全可以让医疗保险建立更低成本、获得更高效率。

医疗保险的特殊性，体现在保险产品的整个运行周期中，通常都有着多个层级的中间人进行互动，医疗和支付信息会在这些利益相关者之间不断流动、共享、循环。

传统时代里，这样的过程需要付出相当成本，并导致手续繁琐、人员众多，因此让整个保险产品的服务变得低效。积极运用区块链，才能有效解决相关问题。

从理论上看，将智能合约应用在区块链平台上开发的保险程序上，能够显著改变医疗保险运行现状。患者可以与医院、医生和保险公司建立电子智能合约。各方之间一旦完成交易，就能够占用一个“区块”，这些区块在上链之后，会随着时间的推移，产生整条无法更改的信息流，确保保险服务能得到安全、稳定的执行。

在国外，区块链的智能合约技术已经用于医疗保险行业。一个名叫Doklchain医疗区块链的项目是其中代表。

该项目采用了区块链技术来对医疗过程进行监控，以Intel的开源区块链程序作为底层账本，并使用Intel的芯片来处理区块之间的交易请求。由此吸引了数十家医疗集团加入了该区块链。

在该项目平台上，医患双方都能够用区块链进行身份管理，做到验证并记录医患双方的身份信息。一旦发生赔付情形，在验证成功后，按照平台事先编辑的智能合约执行保险程序，从而大大提高医疗赔付效率。

使用该区块链，当医生为患者开处方时，处方药品就会被及时记录在区块链上，患者能够实时查看药方和药物价格。而当病患向保险公司索赔时，也可以做到实时处理索赔请求，省去繁琐冗杂的中间程序，从此无需按照行业传统，等待90—180天的处理时间。

在国内，区块链技术所要面临的传统医疗保险行业，则有着更为复杂的问题。其中最明显的两大痛点，当数逆选择和保费公平问题。

所谓逆选择，是指不少用户在身体状况不佳、或已经发生保险事故时，才去投保相关保险产品，以便最小成本下获得赔偿金。

所谓保费公平问题，则主要集中在身体健康状况不同的用户，在购买同一款产品时，却需要支出同样的保费。

上述两大痛点，直接影响了保险发挥真正的作用，也无法激励更多用户购买医疗保险。(www.xing528.com)

在中国这样并不算成熟的保险市场，采用区块链技术，搜集更为全面的用户数据，医疗保险的运营就有了更为科学的数据参考。

例如，可以通过运动监测来评价客户，运动多的客户，就能够获得较低的保费价格。

源于类似的思路，2018年5月，医护宝与新加坡的LifeShares基金会围绕“区块链普惠医疗保障项目”开始了战略合作。在合作中，双方将共同推进区块链医疗保障业务的开拓，借助区块链技术进一步改进医疗保险服务，并推动医疗保险费用的合理化、产品的普及化。

通过类似的医疗保险上链案例，可以推测出未来的两大变化趋势：

1.保险数据上链

医疗保险机构和用户之间的合同，通过智能合约方式，存放到区块链中。一旦满足条件，就能自动执行。这一业务功能的普及，可以促使医疗保险产品在核保、理赔等环节中，大大节省人力物力、提高效率，并改善终端用户的体验。

2.客户数据上链

客户数据越是丰富全面，保险机构推出的产品就越具有吸引力和实际价值。对医疗保险产品而言，最重要的客户数据莫过于三个方面：运动健康数据、体检数据和病历数据。

目前，运动数据可以通过智能硬件设备系统，接入到保险产品平台上。而体检和病历的数据，则将在未来依靠用户自行上传。

综合国内外情况可以判定，区块链技术在医疗保险上的使用，已经成为显著趋势。无论医疗还是保险行业，越来越多的机构尝试使用这一技术，并寻找着更多探索合作的机会。