解决信用难题，构建普惠金融模式

先来看一个尴尬的事实：

今天，中美两国各自有3亿左右的人口，有着法律定义上的信用记录，即在银行等金融机构有实际借还的历史。然而，这个数字只占据了中国30%的总人口比例，却占据了美国90%的人口比例。

这一现状，代表的不仅是中美两国之间信用评级现状的差异，更限制了普惠金融在中国的兴起之路。

缺少信用记录，很容易形成恶性循环的难题。虽然中国有着广阔的消费信贷市场，但许多人依然没有充分的渠道，以低廉方式获得资本的帮助。由于信用难题，敢于发放消费贷的金融机构，通常都以高利率作为门槛，同时确保风险得到平衡，以至于业界曾经有“十个人借钱有一个人还就能平衡”的说法。

这样，信用难题实际上就通过转接，变成了借贷者必须承担的高成本，又进一步导致许多人根本无法享受金融服务带来的便利性。以至于许多人在缺钱时，首先想到的并不是金融机构，而是身边的熟人。

在金融业务发展历史上，早已有人意识到这一问题，并提出了“普惠金融”，试图加以解决。所谓普惠金融，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

显然，普惠金融的真实意义，是对中小企业甚至个人的贷款。但现实中，人们获得普惠金融服务的最大压力，其实就在于风控成本、违约成本过大。而这两个问题归根结底，都在于信任约束力。虽然互联网金融诞生后，开始出现芝麻信用、小白信用等互联网信用体系，但中心化的特征，使这些评价体系过于单薄，无法客观全面去评价一个人。

2017年，区块链技术开始被用来改变这一现状。

通过区块链技术，能够将一个人的信用加以全面量化，无论是智能合约还是数字不可篡改的机制，都能够用来作为信用评价的良好基础。区块链能够从源头开始，收录一个人在金融领域的行为动作、档案记录、信息录入等，如果这些信息可以安全记录并确保不被篡改，那么围绕个人的信用评价，就能够达到准确而令人满意的水平。

区块链技术公司WeTrust，率先建立了用区块链技术打造去中心化金融产品的平台，其产品简称为TLC（Trusted Lending Circles，可信任借贷圈）。

从实质上看，TLC是一款熟人之间相互借贷的平台。使用时，用户可以在平台上发起借贷，并邀请亲朋好友加入，形成专门进行借贷的圈子。每位参与者定期、定额投入资金，并根据需求，由其中需要最强烈的人获得所有的贷款来援助。已经获得贷款的人，将无法再次得到贷款，而当所有参与者都取得贷款并予以归还后，这个圈子就会正式结束。

在以太坊区块链平台的支持下，TLC产品利用数字化方式去创建并管理圈子，形成自定义的贷款协议，其中包括金额、利息、参与人数等信息，都会记录在无法更改的账本中。(www.xing528.com)

其实，只要对金融发展历史有所了解，就会发现这款区块链金融产品和民间借贷方式中的“标会”非常相似。但传统标会的缺点，集中体现在账目不明、借贷范围受到限制的问题，使用TLC产品，并不存在这样的地理限制。

更为重要的是，WeTrust不仅是为了利用区块链技术打造金融工具，更是以此形成新的信用体系。

历史上，传统标会无法蜕变成为现代金融体系，即便长年累月发生借贷行为，也无法形成被金融系统公认的信用记录。这样，那些普通人往往会由于缺乏银行账户和信用记录，不能通过银行渠道获得贷款。

在WeTrust的规划中，产品通过熟人借贷，在用户不断的积累基础上，形成社会网络图谱。同时，WeTrust可以与其他区块链上的身份服务对接，进一步完善信用体系，在产品信用评分中加入陌生人之间的互动，服务更多人群，突破借贷圈中的熟人关系和地域限制。

根据WeTrust的预测，如果区块链上的信息不断利用扩大，最终能形成覆盖近10亿人群的新信用体系。这样的体系能够将目前无法被纳入金融信用体系的人囊括其中，为他们提供普惠金融服务，形成强大而有益的补充。

在中国，保险公司也参与到区块链助力普惠金融的实践中来。

2018年9月6日，山东兖州举行了安华农业保险区块链肉鸭养殖险首单签约仪式。养殖大户侯绍辉在这一天通过区块链技术，从威海银行获得了低息贷款。

由于规模化养殖成为趋势，养殖户作为普通民众，也需要个人事业的发展资金。然而，养殖生产风险经常不可控，经营与财务数据通常由私人形成和管理，公信力差。因此，传统上金融机构面向养殖户发放贷款总是谨慎而且利率偏高的。无疑，这妨碍了普惠金融的有效发展。

本次区块链肉鸭保险管理平台的推动，使养殖户生产经营的数据和财务数据都变得更为可信，打消了银行对养殖企业、养殖户在信用上的顾虑，从而为发展普惠金融打通了最后一公里。

借助区块链技术，普惠金融业务将得到越来越有力的支撑，为广泛人群带去他们所需要的金融保障。