电商小额贷款的关键运作要点

信贷机构在对电商小额贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。

（一）电商小额贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的电商小额贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了电商小额贷款的审查和审批阶段。在电商小额贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一些差别）

就初审而言，以小额贷款公司为例，前期的电商小额贷款申请、受理和实地调查由业务部负责完成。按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将电商小额贷款提交给审查岗审查时需要将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点包括：

（1）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范。

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于需要借款人填写和签字的申请表及借款合同等，需要查看填写是否符合公司要求，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

（2）准入条件审查。审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性；行业是否属于限制性、禁止性行业；电商小额贷款项目是否有政策性、合规性风险；是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件，产品要求的其他条件等。

例如，全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1）年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人。

2）信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源。

3）有明确的借款用途，借款用途合理、合法。

4）有本地户口，外地户口需体现在业务开展城市长期居住和工作。

5）借款人是车辆的所有权人。

6）车辆牌照是本地牌照。

7）车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车。

8）登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全。

9）购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。(www.xing528.com)

附2：禁止抵押（不予受理）的情形

1）年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上。

2）无具体电商小额贷款用途或电商小额贷款用途不符合公司电商小额贷款规定。

3）不能按照公司要求，如实完整提供相应材料的。

4）提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等。

5）有不良信用记录的。

6）车辆属于发生过重大事故车辆。

7）有犯罪记录，劳改、劳教、刑满释放人员等。

8）车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员。

9）其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好，各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

（3）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，电商小额贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认。

（4）审查申请人主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等。

（5）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、翔实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

（二）关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔电商小额贷款都应通过电话方式，就电商小额贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则。基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、经营数据的准确性以及电商小额贷款用途的合理性。

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字在百度、GOOGLE进行搜索。比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等。查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）；查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，各省、市级工商局网站、信用网“全国组织机构代码管理中心”，最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”，全国公民身份证号码查询服务中心，最高人民法院“中国裁判文书网”。