电商小贷：解决电商平台小微企业融资难的利器

随着我国经济的高速发展，小额贷款公司已经成为金融领域不可或缺的一部分，在满足中小企业和个人贷款需求上发挥着大型商业银行所不具备的优势。伴随着互联网金融的强势崛起，我国的小额贷款公司呈现为线下小额贷款为主，电商小额贷款公司为辅的形式。其中，电商小额贷款公司解决了电商平台上小微企业的融资需求，促进了实体经济的发展，进一步促进了电子商务的发展。电商小额贷款在我国是一个新生事物，其发展是动态变化的，这也促使了对电商小额贷款模式的探究，并总结规律经验。在电商小额贷款公司不断发展的同时，由于外部法律法规的不完善和自身内部控制体系的不健全，再加上网络系统的缺陷，其风险隐患日益凸显，不但对我国电商小额贷款公司的资产质量产生安全隐患，更为电商小贷的行业发展造成阻碍。本节从我国电商小额贷款公司的特征入手，分析其存在重要性，并重点分析了目前电商小额贷款公司存在的主要风险，包括政策风险、技术风险、信用风险、流动性风险等，最后提出相应风险防范的对策，以促使我国电商小额贷款公司得以更好地发展。

中国有大量的中小企业，融资难一直是其面临的一大问题。目前中小企业的融资渠道有银行借款、民间融资和第三方机构担保。但是中小企业特别是小微企业很难从传统银行获得贷款。由于中小企业缺乏公正的财务报表，缺乏有效的抵押物和担保品及完整的信用记录等。这些对风险管控严格的传统商业银行来说，小微信贷业务成本高且风险大，很难予以融资。

电商平台上集中了大量创业中的小微企业，这些企业跟传统小微企业一样面临着融资难的问题，而且电商平台上的小微企业由于没有实体店面，更没有有效的抵押物，融资更是难上加难，资金融通始终是制约其发展的关键因素。针对电商平台上的小微企业融资难导致经营规模难以拓展这一问题，电商企业成立了小额贷款公司帮助平台上的企业和商户解决融资难问题。

（一）电商小额贷款公司的概念

顾名思义，小额贷款是指面向中小企业或中低收入人群，为满足各种需要所进行的小规模金融服务，是对商业银行贷款的一种补充模式。而电商小额贷款公司，是指电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小额贷款公司，向其平台上的小微企业提供信贷服务，降低了贷款的风险，同时也获得了商户与平台的双赢。电商形式作为线下小额贷款的辅助，具有其存在的必要性。

（二）电商小额贷款公司的特点

首先，与线下小额贷款公司相比，电商小额贷款公司需要较少的管理费用，不需要大量的人力物力就可实时进行集中管理；其次，电商企业平台上掌握企业的交易信息、售后评价、信誉情况等数据，自行建立征信模型，形成对企业的征信评估，而线下小额贷款公司则需要当面与借款人接触，在获取财务数据等方面浪费大量时间，所得数据的可靠性也需要甄别；最后，电商可以凭借平台优势，轻松对其贷款后行为进行实时监控，做好贷款后风险防范。电商小额贷款公司与银行相比，也有其灵活性和局限性。(www.xing528.com)

互联网技术的迅猛发展给金融带来了一场深刻的革命，在互联网金融模式下，支付快捷，市场信息不对称程度极低，促进了经济的增长，且大幅降低了交易成本，高效地配置了资源，改变了传统商业银行的价值创造和价值实现方式。电子商务在我国发展迅猛，电商平台聚集了越来越多的消费者和网商，这些电商平台上的小微企业和个人创业者在发展过程中大部分都有融资需求，但现阶段由于信息不对称、缺少抵押品，小微企业很难从传统金融机构获得贷款。

电商小额贷款模式是一个创新的金融模式，解决了电商企业商户和小企业融资难等问题，大幅简化了融资流程，提高了融资效率。一方面，电商小额贷款满足了其平台上小微企业短、频、快的资金周转以及固定资产投资需求；另一方面，电商向银行提供平台客户交易数据，帮助银行解决风险控制问题，使平台客户获得授信，推动小微企业突破资金瓶颈。

（三）我国电商小额贷款公司的发展现状

近年来，电商小额贷款公司的数量和规模不断增加，越来越多的电商逐步涉足金融领域。最早创建电商小额贷款公司的是阿里巴巴。阿里巴巴于2010年6月创立了浙江阿里巴巴小额贷款公司，于2011年6月成立了重庆阿里巴巴小额贷款公司。随后，苏宁易购、京东商城、慧聪网、敦煌网以及唯品会等电商企业也投入到电商小额信贷金融业务中。

根据数据统计，我国有89.02%的小微企业有融资需求，53.66%的企业需要无抵押贷款。然而由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着中小企业尤其是小微企业的发展。近年来，随着互联网技术在金融领域的应用日益深入，大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术正在深刻改变着传统的金融业务，进而带动商业模式变革和服务模式创新，催生出“互联网金融”这一新兴领域。以电子商务为平台的小额贷款业务便逐渐发展起来。其中以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。