我国汽车金融业发展趋势简析

1.市场空间

西方国家经济发展的经验表明，当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代，汽车消费将成为一个新的经济增长点。在今后一段时间内，中国汽车市场将是世界上增长最快的市场。

美国通用汽车公司对中国汽车市场所做的预测显示，中国近几年的轿车需求将保持20%～25%的年增长率，其中私人购车将保持年均增长33%的发展水平；2003年中国有购车能力的家庭为900万户，到2012年这个数字将提高到9000万户；同时中国成为了全球第一大汽车市场，占全球份额的9%；到2025年，中国汽车市场的总规模将达到目前美国的规模。与此同时，汽车消费信贷也从1998年的4亿元起步，呈几何速度增长，1999年新增25亿元，2000年新增157亿元，2006年新增1600亿元，2011年超过6000亿元。在全球的汽车销售特别是私人用车的销售中，70%都是通过贷款方式销售的，而中国通过贷款方式销售的汽车只占整个销售量的10%。由此可见，中国汽车金融业市场发展空间十分巨大。所以，外国汽车金融大鳄纷纷抢滩中国市场。

2.发展汽车金融业的制约因素

1）汽车产业发展状况的制约。我国汽车产业发展还不成熟，表现在：生产厂家众多，生产规模小，生产成本高，汽车价格高；关键技术靠引进，高级技术人员和高级管理人员缺乏；汽车消费市场正处于发展初期与逐步开放时期，国内市场竞争还处于价格竞争阶段，价格不断下降，市场波动巨大。这种产业发展状况决定并制约着汽车金融业的发展。

2）金融体制现状的制约。没有市场化的金融管理体制就不会有完善、成熟的汽车金融服务业。我国还是政府计划性很强的金融管理体制，国有商业银行自身体制还不适应市场的需求，金融业的市场化改革才刚刚起步，多层次的金融市场还未建立。这在很大程度上限制了汽车产业的发展，也严重制约着汽车金融业的发展。

3）社会信用状况的制约。目前我国存在着突出的信用缺失问题，个人征信体系和企业征信体系都不完备，这些在环境条件上限制了汽车金融业的发展。

3.参与主体变化分析

我国汽车金融业参与主体主要有消费者、银行、汽车金融公司、汽车经销商、汽车零售商、保险公司和其他关联服务组织。在2000年以来的汽车金融服务业中，几大商业银行作为唯一的资金供应者，居于该行业的主导主体地位；消费者是最终接受服务主体，所以消费者的购买能力、购买意向、行为取向和借贷信用状况对该行业的发展起着决定性作用，是决定性主体。

今后，随着我国经济的市场化发展与银行的市场化改革，汽车金融业参与主体在市场中的地位会不断调整变化，资金供应者将不只是国有商业银行，还会有私人银行、汽车金融公司、信贷联盟、信托公司和消费者等；接受服务主体将由目前单一购车人发展延伸到汽车经销商、汽车零售商和生产商。最终，汽车金融业的主导主体地位将由汽车金融公司来担当。

4.经营方式的发展演变逻辑与经营组织的构建(www.xing528.com)

经营方式的现代化和市场化程度反映着汽车金融业的发展水平。我国汽车金融业的经营方式将随着汽车金融业的发展不断变化。

我国汽车金融业的“四人转”模式，在制度安排上存在致命的缺陷，因此很难形成健全、有效的组织机制。

在发展社会主义市场经济的大前提下，必须按照市场经济的基本原则来设置和建立社会经济秩序。西方发达国家发展汽车金融业的历史是我国发展汽车金融业最好、最有用的参照，我们可以通过学习研究，借鉴西方发达国家汽车金融业成功的发展模式，发挥后发效应，快速发展我国汽车金融业。

在上述思想指导下，今后我国汽车金融业的经营组织可以分别由汽车生产厂商的汽车金融公司主导、商业银行主导、企业财务公司主导、中外合作汽车金融机构主导和信贷联盟或信托公司主导构建，形成多种组织机构共同参与、公平竞争、相互补充，繁荣发展我国汽车金融业的新局面。

5.我国汽车金融业的发展阶段

从我国汽车产业与汽车金融业发展现状出发，通过全面分析，可以预见我国汽车金融业发展的目标应该是适应汽车产业发展的需要，多种汽车金融服务形式快速发展。实现这个目标一般要经过三个发展阶段。

第一是从1998年～2005年的摸索发展阶段。在该阶段，我国汽车金融业是由国家商业银行垄断主导的四人转模式。主要特点是经营项目与服务对象单一，仅仅为购车人提供贷款、保险和咨询服务；资金供给单一，资金由银行统一供给；整个业务链条由不同经营组织独立经营，缺乏内在一致性。由于制度供给、法律法规、产业发展、信用体系和商品市场等环境条件水平很低，所以在该阶段汽车金融业发展起伏变化大，对汽车产业的影响也大。

第二是从2005年～2015年的竞争发展阶段。该阶段我国金融体系将进一步市场化，汽车金融业将逐步实现完全市场化，汽车产业发展也趋于成熟。在总结前期发展经验教训的基础上，国家将大力发展汽车金融公司，汽车金融业的各种业态都得到了较大的发展。主要特点是由汽车金融公司逐渐主导汽车金融业，多种机构独立经营的局面已经形成。他们在为消费者提供融资途径的同时，也为整个汽车产业各个环节提供服务。汽车金融业盈利模式已经形成，成为汽车产业的主要利润来源。

第三是从2015年～2025年的稳定发展阶段。该阶段汽车金融业的主要特点是我国汽车产业与汽车金融业经过整合，已经体系化、多元化、国际化，形成了完善、稳定的经营模式，汽车金融业已经发展成为金融的新业态。