我国汽车金融业的发展历程

1.发展状况

汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，十几年的发展可以总结为4个阶段：

第一是2000年以前的无作为阶段，在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车较少，且基本都是全额付款。

第二是2001年到2003年上半年的“井喷”阶段，由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。

第三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏账。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。

第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。

2.经营模式弊端分析(www.xing528.com)

汽车金融业在我国发展历史不长，却经受着巨幅震荡，也经历着巨大的变化。

当我国汽车消费市场迅速崛起、金融业还是国家垄断时，汽车金融业这块奶油四溢的蛋糕就自然归国家商业银行独享。于是就产生了从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这种四人转汽车金融服务业模式。这种模式存在着先天性缺陷。

第一，这种模式不是遵循市场经济自由竞争原则建立的，而是在垄断条件下由计划安排、意愿设计等思想支配下形成的一种经营形式，具有制度安排上的致命缺陷。

第二，在这种意愿设计与制度安排下，参与汽车金融服务业的诸多主体各有诉求，价值取向各异，行为目标不一。商业银行为贷款利息而来，保险公司为保费收入而来，生产商和销售商为了生产销售盈利而来，消费者为了汽车消费而来。

第三，由于价值取向和行为目标不一致，又都是为了追逐高利益回报，经营者之间缺乏一致性经营行为连接纽带与约束机制，为了各自的利益，无节制地放大本部门、本环节的业务量，致使行业风险迅速累积。由于这种汽车金融业经营模式缺乏内在的有效运转机制，因此，在一个经营服务周期到来时就会迅速瓦解。