英国银行系统简介

英国有超过45个建筑团体和300家银行，它们构成欧洲最大的银行系统，也是全球第四大银行系统。

银行系统指的是个人和商业银行账户网络，帮助存款和借出消费者资金。银行体系的不同方面包括：

商业银行。商业银行向公众提供服务，许多商业银行也为企业提供专业服务。它们的运作类似于普通账户，但通常有更多的服务和更多的费用。

投资银行。这些是代表投资信托、养老基金和高街银行投资的金融机构。它们通过不同的债券市场、汇率市场和股票市场来寻找投资的最佳途径。

中央银行。中央银行支撑着大多数现代银行体系，通常是准政府组织。中央银行有各种各样的任务，例如确保充足的流动性，充当最后贷款人，并在某些情况下设定货币政策。在英国，英格兰银行负责货币政策。

银行体系的目标是为经济提供安全和信心。银行如果被允许破产并且消费者失去储蓄，会引起广泛的金融恐慌，许多消费者会撤回储蓄并作为现金持有。如果有资金撤出，那将导致贷款资金短缺。这就是为什么央行充当最后贷款人的原因。

4.2.2.1 英国零售银行业的演变

普通家庭的短期银行需求主要由零售（商业）银行服务。1980年，零售银行业由大量的银行和建筑协会组成，尽管支付服务主要集中在四大清算银行即国民西敏寺银行、劳埃德银行、米德兰银行（Midland Bank，曾经是英国四大银行集团之一，于1992年被汇丰集团全面收购）和巴克莱银行。零售银行的服务主要集中在基本银行服务上，它们的资金来源主要是存款。然而，从20世纪80年代开始，这种结构有两个主要的变化。首先，通过兼并和收购的整合，减少了对“四大”零售银行的竞争。到2010年年底，尽管在英国仍有300多家公认的存款机构，但零售银行业务已整合到四家主要银行——苏格兰皇家银行、巴克莱银行、汇丰银行和劳埃迪德银行。它们与国民西敏寺银行和桑坦德银行（Santander）一起主导着银行业市场。零售银行提供支付，结算和交易服务，包括提供存款和托管账户，中介服务，将家庭储蓄存入存款账户，以及个人贷款，抵押贷款和中小企业贷款。零售银行是受监管的机构，受到广泛的法律保护，包括与消费者保护有关的法律。

家庭寻求长期的金融投资，包括养老基金、共同基金（称为英国的单位或投资信托基金）和类似的投资工具，用于积累长期储蓄和资产。它们还寻求短期贷款和长期购房抵押贷款。这些都是由零售银行和建筑协会提供的。此外，还有专门的金融服务提供商，如专用养老基金、保险公司和其他投资机构。这些金融机构能够将小投资者的个人资金汇集到集体投资基金中。主要的优点是，它们允许参与的投资者多样化，将资产组合成一个大的资产组合，结合获得短期流动性和专业管理，为投资者提供相对较小的储蓄。这样的投资基金已经成长为小投资者的主要投资形式，如今是许多金融市场的主要投资者。投资基金主要有四种类型：养老基金、寿险公司、投资信托基金和单位信托基金和开放式投资公司。其中许多都隶属零售和投资银行，通常销售由这些银行发起和交易的产品，并由投资银行管理。保险公司和养老基金是监管机构，特别是与消费者的互动。

4.2.2.2 英国的顶级银行

（1）英格兰银行

英格兰银行（Bank of England）是英国中央银行，成立于1694年，是世界上第二历史最悠久的央行，仅次于瑞典银行，也是世界第八历史最悠久的银行。此外，英格兰银行还是全世界最大、最繁忙的金融机构。游客在英格兰银行的博物馆中可以领略其发展过程，不枉“金融中心”一行。

作为英国的中央银行，英格兰银行一直充当英格兰政府的银行，对国家的货币政策负责，其职能机构分政策和市场、金融结构和监督、业务和服务。其主要职责是：发行货币；管理国债；同财政部和财政大臣协作，执行货币政策；对贴现行进行票据再贴现；代理财政金库；通过国际货币基金组织、世界银行及国际清算银行等机构办理同其他国家有关货币方面的事项；代理政府保管黄金外汇储备等。

（2）苏格兰银行

苏格兰皇家银行集团（The Royal Bank of Scotland Group，RBS）建于1727年，总部设在的爱丁堡，是欧洲领先的金融服务集团，其业务遍及英国和世界各地。该银行在英国的法人、个人及海外银行业中排名第一，在零售银行业及私人汽车保险业中排名第二。苏格兰皇家银行集团在英国和爱尔兰拥有2 000多家分行，服务1500多万客户。2000年3月，该行与西敏寺银行（National Westminster Bank）合并。

苏格兰皇家银行集团除拥有苏格兰皇家银行（The Royal Bank of Scotland）和国民西敏寺（NatWest）两个银行服务品牌外，还拥有三个主要的金融服务品牌：直接在线（DirectLine）是英国私人汽车保险市场以及电话金融服务的领导者；公民金融集团（Citizens Financial Group）总部设在美国的罗德岛（Rhode Island），是新英格兰州第二大银行；UlsterBank爱尔兰子银行总部设在北爱尔兰，在北爱尔兰银行业占有重要地位。

苏格兰皇家银行是一家跨国银行，总部位于爱丁堡。以市场资金计，苏格兰皇家银行是苏格兰最大的银行，其历史可追溯至17世纪，也是英国现存最古老的银行之一。除一般银行理财服务外，该银行还设有保险和公司财务等业务。

（3）汇丰控股

汇丰控股有限公司（HSBC）是一家英国跨国银行及金融服务机构，总部位于伦敦。香港上海汇丰银行有限公司于1865年开业。汇丰的名字是来自香港上海汇丰银行有限公司的缩写。汇丰银行约有55 000名员工，它通过零售银行和财富管理，商业银行，全球银行和市场以及全球私人银行部门运营。截至2016年12月31日，它在英国管理964个分支机构，在马恩岛（Isle of Man）和海峡群岛管理13个分支机构。(www.xing528.com)

（4）劳埃德银行

劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）创建于1865年，总部位于伦敦，系一家总部位于英国的知名金融服务集团，提供广泛的银行和金融服务，专注于个人和商业客户。其主要业务经营活动是零售、商业和公司银行、一般保险以及人寿、养老金和投资准备金。它经营英国最大的零售银行，拥有庞大而多样化的客户群。该集团旗下拥有众多知名银行品牌，如劳埃德银行（Lloyds Bank）、哈利法克斯银行（Halifax）和苏格兰银行（Bank of Scotland），可提供银行和金融服务给英国和国外的个人和商业客户。

劳埃德银行（Lloyds Bank）是一家英国主要的金融机构，该银行在2009年通过收购HBOS的劳埃德TSB银行而形成的。截至2012年3月，英国财政部通过英国金融投资有限公司持有劳埃德银行40%的股权。劳埃德银行总部位于伦敦金融城的格雷欣街25号，其注册办事处在爱丁堡。零售银行业务包括按揭、批发业、生命、退休金、保险等。劳埃德银行覆盖美国、欧洲、中东和亚洲地区。

（5）巴克莱银行

巴克莱银行（Barclays）是一家英国跨国银行和金融服务公司，总部位于英国伦敦金丝雀码头丘吉尔广场。巴克莱银行在50多个国家和地区拥有业务，它提供商业银行与零售业务、批发及投资银行业务，以及财富管理、抵押贷款和信用卡业务，拥有超过300年历史和专业银行知识。巴克莱银行的主要业务集中于以下六个方面：

● 英国银行业务，为超过1 400万名个人顾客和76.2万家公司提供银行产品和服务。

● 巴克莱信用卡，是最大的全球信用卡发行公司之一，在全世界拥有大约1 500万名用户。

● 巴克莱资本，是全球领先的投资银行，为大型公司、机构和政府客户提供融资和风险管理解决方案。

● 巴克莱全球投资者有限公司，是世界上最大的资产经营者之一，也是领先的投资管理产品和服务供应商。

● 巴克莱财富管理公司，管理着超过740亿英镑的客户基金。

● 国际零售和商业银行业务，为遍及加勒比海、法国、西班牙、葡萄牙、意大利、非洲和中东的公司客户提供一系列银行服务。

（6）渣打银行

渣打银行（Standard Chartered）是一家英国跨国银行和金融服务公司，成立于1969年，总部位于伦敦。银行业务覆盖全球超过70个国家，拥有超过1 700家分行和网点（包括附属公司，联营公司和合资企业）和经营网络，约87 000名员工。尽管渣打银行总部位于英国，但该银行约90%的利润来自非洲，亚洲和中东。渣打银行是伦敦证券交易所上市公司，也是富时100指数（FTSE 100 Index）成分股。

（7）桑坦德银行

英国桑坦德银行（Santander UK）成立于1988年，总部位于伦敦，该银行由西班牙桑坦德集团全资拥有。它是英国第三大存款银行，第二大持有的抵押贷款的条款银行和第四大分行经营的银行，并拥有超过2 500万客户。英国桑坦德银行在英国拥有1 300多家分行和超过25 000名员工，它通过零售银行业务、商业银行业务和全球企业银行部门运营。它管理着841家分支机构和67家企业商业中心的网络，并通过ATM、电话、数字、移动、互联网和中介渠道运营。

（8）国民西敏寺银行

国民西敏寺银行（National Westminster Bank，NatWest）自2000年以来一直是是英国最大的零售和商业银行。国民西敏寺银行是苏格兰皇家银行集团旗下银行。苏格兰皇家银行集团资产是世界排名跻身前十大的银行。

国民西敏寺银行在全球范围内向个人、公司、政府和机构提供广泛的零售、商业银行和投资银行服务，主要从事于以下几个领域的业务：零售和商业银行业务、资产管理、全球金融市场、全球债务市场和咨询，旗下各个部门在充分协调的基础上，利用集团的资源和优势，向客户提供各类金融产品的全面服务。