重庆农村振兴金融服务现状调查

本课题组通过现场集中发放问卷、电子邮件发放问卷等形式，共发放问卷225份，回收问卷211份，剔除无效问卷21份，共得到有效问卷190份，问卷有效率为84.4%。通过问卷分析，从信贷、担保、保险和其他金融服务四个方面对重庆市乡村振兴中金融服务需求状况进行分析。

1.乡村振兴中的信贷服务需求状况

重庆市乡村振兴战略实施主要依靠新型农业经营主体推动，相较于普通农户，新型农业经营主体（即主要的乡村产业经营主体）的资金实力明显较强，但受制于农业弱质性和创业初期的困难，其在扩大生产规模的过程中对外源资金（包括信贷资金）产生了大量刚性需求。其信贷服务需求特征如下：

一是以低息信贷期望为主。样本主体的借贷资金需求多集中在50万元以下，此类样本主体占比达到56.16%。总体看，乡村产业经营主体对信贷资金的需求期望较高，但能够承受的年利率相对较低，其中，能够接受年利率6%～10%的样本主体占比仅为22.1%。

二是以中长期信贷需求为主。调研发现，乡村产业经营主体的借贷需求期限普遍较长，0—3年期的贷款需求期限占51.58%，4—5年期的贷款需求期限占35.26%，贷款需求期限在6—10年期的占13.16%。贷款期限超过3年的需求累计占比达到48.42%。

三是以生产性信贷用途为主。样本主体的信贷用途主要集中在扩大种养殖规模、建造农业基础设施、发展农家乐等生态旅游业、常规农业生产、购买农业机具和技术、购买种养殖生产资料、农产品加工等方面，而购房或建房支出、医疗健康支出、经营非农产业的信贷需求占比较低。其中，有40.00%的样本主体需要扩大种养殖规模，38.95%的样本主体将贷款应用于建造农业基础设施。

四是不同类型样本主体的信贷需求特点具有差异性。样本主体中，有资金需求的普通农户占比为75.00%，同时，由于普通农户资金需求的期望值较低、缺乏抵押品，因此向正规银行获贷的可能性较低，有57.14%的样本主体选择民间或者非正规借贷。而新型农业经营主体资金需求占比达到79.01%，以低息信贷期望为主，资金需求额度大，多在50万元以上，有69.14%的贷款资金来自正规金融机构借款，但仍存在缺乏担保人或抵押品的问题。

五是不同成长阶段的样本主体资金需求特征不同。本课题组将样本中的新型农业经营主体（占82.93%）按照企业创立时间划分为三个成长阶段，即创业期（5年及以下）、成长期（6—10年）、成熟期（11年及以上）。成熟期的企业具有稳定的运营收入，对资金的需求量不高且贷款需求期望值较为稳定；而创业期的企业中有90.91%的样本主体具有信贷资金需求，且资金需求较大，资金用途集中在农业基础设施建设、种养殖生产资料购买等方面。因此，资金需求较大、需要重点扶持的是处于创业期的新型农业经营主体。

2.乡村振兴中的担保服务需求状况

调研发现，万州、巫山、巫溪、云阳等区县还未正式推行“三权”抵押融资政策，而即使在江津、北碚、石柱等试点区县，“三权”抵押信贷规模仍然不能满足乡村振兴中庞大的融资缺口，这就决定了担保服务需求存在的客观性。重庆实施乡村振兴战略中担保服务需求状况如下：

一是农业融资担保需求较普遍。在样本主体中，占比高达65.79%的乡村产业经营主体有农业融资担保需求，没有融资担保需求的乡村产业经营主体仅占34.21%。可见，重庆乡村产业经营主体对融资担保需求较为普遍。(www.xing528.com)

二是农业担保需求受制于抵押物。在融资担保操作过程中，信用担保和抵押物担保是主要的方式。乡村振兴担保服务中的有效担保人中，只有公务员担保或亲戚朋友担保不需要担保抵押物，重庆兴农融资担保公司或重庆市农业担保有限公司都需要严格的可抵押物。而担保人寻找困难和抵押物要求较高正是乡村产业经营主体在融资担保获取过程中最主要的问题，分别占样本量的35.79%和32.11%。

三是农业担保需求受制于担保费率。即使是由政策性担保公司担保，乡村产业经营主体仍然需要提供大约2%～3%的担保费率，担保费率较高的问题严重影响乡村产业经营主体担保融资需求的形成，进而也就影响其寻找融资担保的积极性，这两类问题在乡村产业经营主体担保融资问题中仍占较大比重，分别为样本量的23.16%、28.42%。

3.乡村振兴中的保险服务需求状况

农业保险对实施乡村振兴战略的重要意义不言而喻，但目前我国整体的保险体制机制还不够健全，而农业保险体系更是亟待完善。乡村产业经营主体的保险需求状况如下：

一是农业保险需求普遍。占比高达83.14%的乡村产业经营主体有农业保险需求，没有农业保险需求的乡村产业经营主体仅为16.86%。可见，乡村产业经营主体对保险需求较为普遍。

二是农业保险品种需求多元化。种植业保险、养殖业保险是需求量较大的险种，累积占比达109.3%。由于农业抗风险性偏弱，样本主体对农产品价格保险和巨灾保险需求较高，分别占比44.21%和35.79%。同时，随着农村收入水平的提高，乡村产业经营主体也有家庭人寿保险、家庭财产保险的需求，分别占15.79%和7.37%。此外，有7.37%的样本主体有农业信贷保险和其他类型保险的需求。

三是农业保险供求缺口较大，供求矛盾较突出。相对于巨大的保险需求，保险供给服务不到位，严重抑制了农业保险的有效需求。通过调查发现：有43.16%的样本主体表示农业保险宣传不足、农业保险知识缺乏；有41.05%的样本主体表示农业保险品种少，无法满足需求，且农业保险理赔率低、理赔程序烦琐。此外，还存在农业保险与农村信贷结合不紧密、农业保险保费定价过高、购买积极性普遍不高等问题。同时，有少部分的样本主体认为还存在农业巨灾保险缺失、农业保险合同太复杂、存在霸王条款以及其他一些相关问题。

4.乡村振兴中的其他金融服务需求状况

大部分乡村产业经营主体不同于普通农户，其金融服务需求不仅局限于信贷融资、担保融资、风险保障，还包括股权融资、信托租赁、支付结算等方面。经本课题组走访调查发现，作为巫溪县农业龙头企业的人川农业公司，总资产上亿元，主要从事甲鱼、三文鱼养殖，是巫溪县特色效益渔业扶持项目，因为受制于有效抵押物，仅500万元的融资需求也难以得到满足，股权融资需求强烈，但由于地域因素、农业专业性、风投基金缺乏等原因，股权融资目标难以实现。可以说，重庆乡村振兴中直接融资需求客观存在，但供给严重不足。