汽车金融服务的功能优化方案

在金融服务行业中，汽车金融服务业是一个相对独立的金融行业。汽车金融的产生和发展，是同调节生产与消费矛盾的实际需要分不开的。由于社会生产力的发展，加速了生产社会化和消费社会化。汽车等家庭耐用消费品生产的发展，带动了电子工业、材料工业等社会产业结构和技术结构体系的变革，并强烈地刺激着人们的现实消费需求和潜在消费需求。然而，社会满足这种汽车消费需求的能力却十分有限，在市场上形成了生产有余、卖者有货、买者无钱的局面。如何调剂社会消费资金，使其在时间上连续、数量上平衡、供给上充分，是汽车金融服务业在国民经济中的基本职能。汽车金融服务的主要宏观功能如下。

1.平衡供需矛盾

市场经济是发达的商品经济。在市场经济条件下，汽车金融在经济运行中起着十分重要的作用，同其他消费信用一道，越来越被作为刺激消费和固定资产加速折旧，调节经济运行中供需不平衡矛盾，保持经济平稳运行的手段。具体来讲，它是通过调节汽车工业生产与汽车消费矛盾来实现上述作用的。

1）汽车金融服务本质上属于一种金融创新，即用现代金融原理创造性地解决经济生活中的问题，成功地化解了消费者即期消费和即期收入不对称的矛盾，从而用消费者未来的预期收入来解决当前消费的难题。由于汽车金融服务的协助，经销商可以更加成功地销售汽车产品、回笼现金；银行也增加了利息收入，获得了未来相对稳定的收入来源；消费者用少量的钱和支付利息的代价满足了即期消费的需求，从而实现了效用最大化。

2）汽车产业为了自身的发展，要求金融业不仅在生产流通领域中发挥作用，而且要在消费领域中发挥作用。金融信贷的发展刺激了汽车生产的扩张，扩大了汽车的市场流通规模，加速了资金周转。按照商品货币关系内在矛盾发展的必然规律，作为在汽车消费领域发挥重要作用的汽车金融，同样会在汽车生产和汽车流通中发挥重要的作用。

3）从汽车金融自身运转和循环来看，汽车金融的信贷（需求）和储蓄（供给）之间存在内在的互相转化的必然性。汽车金融服务机构的大部分资金来自消费者的储蓄，同样，它应该而且也可以在汽车的生产性信贷和汽车的消费性信贷之间作适当的分配，以调节和保证社会消费基金与社会生产基金之间的平衡。

2.促进汽车产业的发展

汽车金融服务是为汽车产品生产、消费和流通提供金融支持的一种服务模式。它可以有效疏通汽车产业的上、下游通道，减少产品的积压和库存，缩短资金周转时间，提高资金使用效率和利润水平。同时，汽车金融还有利于汽车生产制造和汽车销售企业开辟多种融资渠道，如商业信用、金融授信，即通过专门的金融机构（汽车金融服务公司）采用直接融资和间接融资等方式向社会筹集资金用于汽车产业，从而较大幅度地促进汽车产业的发展。(www.xing528.com)

3.具备乘数效应

汽车金融能够推动汽车产业的发展，对国民经济发展产生巨大的投资乘数效应。“乘数”是经济学中的一个基本概念。乘数理论反映了现代经济的特点，即由于国民经济各部门的相互联系，任何部门最终需求的变动都会自发地引起整个经济中产出、收入、就业等水平的变动，后者的变化量与引起这种变动的最终需求变化量之比即是乘数。英国经济学家卡恩（Kahn）于1931年最早提出乘数概念。然而，现代乘数理论主要是沿着凯恩斯乘数模型和里昂惕夫投入-产出模型两大主线发展而来的，乘数种类不一。西方学者弗莱彻（Fletcher）和斯尼（Snee）鉴定了六种乘数：产出乘数、销售乘数或交易乘数、收入乘数、就业乘数、政府收入乘数和进口乘数，各种乘数具有内在的联系。汽车金融服务作为金融部门专门服务于汽车消费，有着特殊指向性的新兴行业，其对国民经济的拉动作用必须依附于所服务产业的功能释放与发挥。由于汽车工业具有“中间投入比重大、价值转移比重大、投资量大、规模经济要求高、与国民经济的很多部门联系密切”等特点，决定了汽车工业的发展既依赖于很多产业部门，又对国民经济的发展具有很大的带动作用。汽车金融对国民经济的巨大带动作用就是通过汽车工业对相关产业的带动作用体现出来的。汽车金融服务的乘数效应主要体现在以下几个方面：

1）汽车金融服务业的高度关联性，带动第三产业的发展。国民经济中的第三产业和作为第二产业的汽车业的高度关联性体现在两方面：一是在汽车产品的最终价值分配中，第三产业占有较高的比例；二是汽车产业的投入对第三产业的投入有较大的带动作用，后者占前者的比重为30%～80%。也就是说，汽车工业的一定投入，可以导致主要相关服务业增加30%～80%的投入。这里的主要相关服务业包括汽车销售贸易、储运、汽车租赁和汽车保险、汽车配件销售、汽车维修等。

汽车金融利用这种高度关联特性，一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展；另一方面以汽车产业为媒介，通过“价值转移”“引导投资”和“投资乘数效应”等方式，又间接对第三产业的发展提供有力的支持。

2）汽车金融服务业的高价值转移性，对其他部门实现其带动功能。汽车产业对其他产业有较高的依赖性，能对其他产业产生高价值转移。正是汽车产业具有这种价值转移的特性，汽车金融才能通过为其流通、消费甚至特殊情况下的生产提供金融支持的办法，疏通汽车产业的下游通道，避免产品的积压和库存，缩短周转时间，提高资金使用效率和利润水平，较大幅度地带动相关产业的发展，使汽车产业的高价值转移性得以顺利实现。

3）汽车金融通过自身以及汽车产业在就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。汽车金融所惠及的相关服务部门一般具有很强的直接就业安置能力，如汽车修理业、运输业、销售、管理部门、研究咨询，以及汽车使用部门，基本都属于劳动密集型行业，具有较强的就业吸纳功能。

此外，虽然汽车制造部门的就业吸纳能力没有汽车服务业强，但它也是第二产业部门在安置就业方面较多的行业。1997年德国汽车产业500万总就业人口中，汽车工业的直接就业为67万人，配套行业的间接就业为98万人。汽车是一个产业链条很长的行业，同时在中国也是一个有发展前途的产业，在整个产业链上，对就业的拉动应该也不仅仅局限在主机厂身上。汽车生产企业，从整个汽车产业链上来说，只是位居中间。上游有庞大的零部件制造企业，下游有无数的经销商，外围还有服务于汽车产业的更为庞大的衍生行业，应该说，汽车产业就业所能带动的所有板块中，主机厂只是不大的一部分。国家发改委在2006年就有统计，汽车相关产业的就业人数，已经占到了社会就业总人数的1/6。汽车工业在以制造业为支撑的我国，对GDP的贡献超过了5%。