机动车辆保险理赔流程优化

保险理赔是指保险组织在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险组织提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则，以保证保险合同双方行使权利和履行义务。

保险理赔的程序如下：

1）接受损失通知保险事故发生后，被保险组织应将事故发生的时间、地点、原因及其有关情况，在规定的时间内通知保险组织，并提出索赔要求。

发出损失通知书是被保险组织必须履行的义务。被保险组织发出损失通知的方式可以是口头方式，也可以是函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知，并提供必备的索赔凭证，如保险单、出险证明书、损失鉴定书、损失清单、检验报告等。

2）审核保险责任保险组织收到损失通知书后，应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围，其审核的主要内容为：损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起、损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。

3）进行损失检查保险组织审核保险责任后，应派人到出险现场进行查勘，了解事故情况，分析事故损害原因，确定损害程度，认定索赔权利。

4）赔偿给付保证金。保险事故发生后，经核查属实并估算赔偿金额后，保险组织应当立即履行赔偿给付的责任。

本章小结：

1.机动车辆保险价格、民用汽车拥有量、人均道路面积、人均实际收入以及道路交通事故数对于机动车保险需求都有显著的影响。其中，价格与机动车保险需求呈显著负相关关系；民用汽车拥有量、人均道路面积以及人均实际收入都与机动车保险需求呈正相关关系；而道路交通事故数与机动车保险需求具有显著相关性，但正负影响因机动车保险需求所取指标的不同而有所差异。(www.xing528.com)

2.事实上我国机动车保险的赔付率已经很高了，很多公司的赔付率已经超过了55%的安全线，给自身经营的稳定性带来了很大的潜在风险。但同时，广大被保人对保险公司的理赔服务并不十分满意，甚至有诸多抱怨。这中间存在一个重要的因素就是有效赔付问题。所谓有效赔付就是指保险组织对于其所收风险保费部分所承担的赔偿责任，这部分责任依据大数法则与保险组织所收取的所有风险保费相等。但在实际经营中，无法做到所有的赔付都是有效赔付。这主要是由于大量虚假赔案的存在。而赔付率的居高不下及保险组织的经营压力又容易导致不合理的拒赔、少赔、惜赔等现象，造成有效赔付得不到全部补偿。

3.民用汽车拥有量与机动车保险需求呈显著正相关关系，即汽车数量越多保险需求越大。随着近几年我国经济的飞速发展，私家车的数量也急剧增加。由于汽车维修费用及第三者人身伤亡赔偿额度的一再增加，汽车所有者及驾驶员的保险意识均有很大提高，直接促进了机动车辆保险需求的增长。

4.一定的汽车拥有量是产生机动车保险需求的基础，但汽车拥有者的保险意识也是必不可少的。近年来随着国民经济的持续增长，汽车工业发展迅猛，公众私家车购买数量也急剧上升，人们的保险意识较以往有显著的提高，尤其是在经济发达地区，机动车保险需求也随之迅速增加，但是在一些经济欠发达地区，人们的保险意识还十分淡薄。

营销辩论：你应为新汽车保险产品设定怎样的目标市场？

许多公司将领先的用户或创新者作为新的汽车保险产品的目标市场，认为如果他们能接受的话，大众市场也会逐渐接受这种新的汽车保险产品的。其他人不同意这种观点，他们认为更有效和迅速的方式是直接定位于大众市场。

论点：“新的汽车保险产品应该总是定位于新的采用者”对“新的汽车保险产品应针对可能存在的最广阔的市场”。

营销讨论：

考虑你最近买的新汽车保险产品，你认为它的成功与创新的五种特性有何关系：相对优势、一致性、复杂性、可分性和传播性。