如何投保机动车辆保险？

1.投保注意事项

由于各家保险公司推出的机动车辆保险条款种类繁多，价格不同，因此业务员在接受投保人购买机动车辆保险时应注意如下事项。

（1）介绍机动车辆保险内容 业务员应当向投保人详细介绍所购买的机动车辆保险条款是否经过保监会批准，条款的具体内容、重点条款的保险责任、除外责任和特别约定、被保险组织权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。此外，还应当注意介绍保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高；保险责任少的产品，保险费较低。

（2）根据实际需要购买 投保人选择机动车辆保险时，业务员应了解投保人的风险和特征，根据实际情况帮助投保人选择个人所需的风险保障。应对机动车辆保险市场现有产品进行充分介绍，以便投保人购买适合自身需要的机动车辆保险。

（3）投保时应告知投保人的其他事项

1）对保险重要单证的使用和保管。投保人在购买机动车辆保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容，取得保险单后应核对其内容是否与投保单上的有关内容完全一致。对所有的保险单、保险卡、批单、保费发票等有关重要凭证应妥善保管，以便在出险时能及时提供理赔依据。

2）如实告知义务。投保人在购买机动车辆保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。

3）购买机动车辆保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定履行被保险组织义务。

4）合同纠纷的解决方式。对于保险合同产生的纠纷，投保人应当依据在购买机动车辆保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。

5）投诉。消费者在购买机动车辆保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的机动车辆保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。

2.保险公司或代理人应制定合理的保险方案

在开展机动车辆保险业务的过程中，保险公司或代理人应从加大产品的内涵、提高保险公司的服务水平入手，在开展业务的过程中为投保人或被保险组织提供完善的保险方案。

（1）保险方案制定的基本原则

1）充分保障的原则是指保险方案的制订应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对于风险的了解和认识制订相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。

2）公平合理的原则是指保险组织或代理人在制定保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值规律。

3）充分披露的原则是指保险组织在制定保险方案的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。以往机动车辆保险业务出现纠纷的重要原因之一就是保险公司或代理人出于各种目的的考虑，在订立合同时没有对投保人进行充分的告知。

（2）制定保险方案前的调查工作 在制定保险方案之前应对投保人或潜在被保险组织的情况进行充分的调查，根据调查结果进行分析是制定保险方案的必要前提。调查的主要内容有：

1）了解企业的基本情况，包括企业的性质、规模、经营范围和经营情况。

2）了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人素质情况、运输对象、车辆管理部门等。

3）了解企业车辆管理的情况，包括安全管理的目标，对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等。

4）了解企业以往的投保情况，包括承保公司、投保险种、投保的金额、保险期限和赔付率等情况。

5）了解企业投保的动机，防止逆向投保和道德风险。

（3）保险方案的主要内容 保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。第一，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估；第二，在风险评估的基础上提出保险的总体建议；第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释；第四，对保险组织及其提供的服务进行介绍。其具体内容有：

1）保险组织的情况。

2）投保标的风险评估。

3）保险方案的总体建议。

4）保险条款以及解释。

5）保险金额以及赔偿限额的确定。

6）免赔额以及适用情况。

7）赔偿处理程序。

8）服务体系以及承诺。

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3.机动车辆保险方案的种类

以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。

（1）最低保障方案

1）险种组合：交强险。

2）保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。

3）适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。

4）特点：只有最低保障，费用低。

5）缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己的车的损失只能自己负担。

（2）基本保障方案

1）险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险。

2）保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。

3）特点：费用适度，能够提供基本的保障。

4）优点：必要性最高。

5）缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

（3）经济保险方案

1）险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

2）特点：投保4个最必要、最有价值的险种。

3）适用对象：个人精打细算的最佳选择。

4）优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。

（4）最佳保障方案

1）险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风窗玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

2）特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风窗玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

3）适用对象：一般公司或个人。

4）优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

（5）完全保障方案

1）险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风窗玻璃险+不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。

2）特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。

3）适用对象：经济充裕的车主。

4）优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。

5）缺点：保全险保费高，某些险种出险的概率非常小。