研究主要考察主观因素对信贷员选择或淘汰农业转移人口信贷申请的影响，验证强信息和弱信息是否能够引导信贷员建立不同的初审模式，进而综合归纳出主客观指标综合审贷模式下农业转移人口银行消费信贷的放贷决策机制。
研究采用基于情景模拟的田野实验方法，以江苏和安徽两省商业银行消费信用贷款的信贷员为调查对象，分三次发放情景式问卷，对信贷员的审贷决策进行考察。田野实验的核心思想在于利用实验的操作技巧（如随机化被试、控制相关变量），来评估干预事件的处理效应或者说变量之间的因果效应（罗俊等，2015）；因此弥补了随机调查的指标取值多样性不足。研究选取客观信用评价指标、主观信用评价强信息和主观信用评价弱信息等三个方面指标为自变量指标，其中客观信用评价指标为控制变量，主观信用评价弱信息分为社会信息和金融信息两个部分。研究选取信贷员认为该申请人应当提交的申请额度作为模型的因变量指标（Y），如表6-1所示，该指标设有4档，分别为无信用额度（0）、10万、20万和30万。
如表6-1所示，研究采用商业银行信用评价系统所反馈给信贷员的个人信用系统评级（CRRA）作为客观信用评价指标。调查时，问卷并不会对系统评级所涉及的内部指标进行拆分，而是以评级结果的形式出现；根据商业银行系统评级的习惯，A级以下表示个人信用一般或较差，未来违约风险高，获得消费信贷的可能性几乎为0，因此研究仅设置AAA、AA和A等三个档次。将客观指标综合成为系统评级有三个好处：第一，简化模型，消除多重共线性。客观指标与违约风险之间的显著关系已获得文献充分证实，而过多的相关变量进入模型将引起模型的多重共线性问题，导致模型失效。第二，简化问卷，引导被调查者关注非客观影响因素。情景式问卷需要被调查者阅读一段文字内容（参见第3章），这段文字内容涉及信贷申请者的诸多个人特征，而客观指标的容量较大，将消耗被调查者大量的时间和精力，简化问卷中客观指标的描述将有效引导被调查者关注主观影响因素。第三，消除不同信贷员对客观指标的主观认知。不同信贷员对客观指标的主观认知具有差异，而这一类来自对控制变量的主观认知差异将与非控制变量的主观认知差异混合进入模型，虽然研究无法避免被调查者对控制变量的主观认知，但将控制变量简化能够消除被调查者对控制变量主观认知的叠加，尽可能地突出信贷员对帮助区分农业转移人口与城市人口的指标的主观认知。
表6-1 田野实验所涉及的指标及解释(www.xing528.com)
在主观信用评价强信息方面，研究主要选取户口形式和是否曾获得过农村户口等两项指标；两项强信息指标均不进入模型一，仅户口形式指标进入模型二，两项强信息指标均进入模型三。模型二是对商业银行目前所选取的强信息指标的模拟，即仅通过户籍指标区分申请人目前是本地城市户口还是其他，研究强化了非本地城市户口指标的细分，具体分为拥有居住证的常住居民和持其他有效居住证明（如住房、单位证明等）的常住人口。居住证制度是近年来户籍制度改革的重要举措，经过上海、深圳等地的试点，2010年5月国务院转发国家发改委《关于2010年深化经济体制改革重点工作的意见》，首次在国家层面推进居住证制度建立。目前我国的《居住证管理办法》仍处于征求意见阶段，因此居住证的发放、管理由各地方政府自行决定。以南京市为例，取得居住证的非本地城市户口居民可享受包括子女义务教育、法律援助、社保参保、住房公积金等11项居民待遇。不论是《居住证管理办法》（征求意见稿）中提出的9项权利4项便利，还是南京市提出的11项待遇，均无法使居住证持有者与城市人口同城同权，因此研究将这一选项加入户口形式中，考察农业转移人口是否能通过持有居住证而获得与城市居民相同或相近的金融身份认可。
在主观信用评价弱信息方面，研究主要选取是否有家庭成员拥有农地承包权、申请人口音、子女所在学校的性质等3项指标作为社会信息；选取是否与本行有3年以上业务往来和是否在银行使用过5项及以上服务等2项指标为金融信息。主观信用评价弱信息指标的确定来自对华夏银行南京分行信贷员的无结构访谈。就申请人口音指标而言，该指标无法以连续变量的形式进入模型，因此拆分为两个虚拟变量，分别考察本地方言、外地方言与普通话的差别作用。就业务往来指标而言，研究选取3年以上作为临界值，原因是《征信业管理条例》和《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》（银办发〔2013〕45号）均自2013年开始实施，3年以内非本行信用数据均可从征信系统中查询得到，因此申请人与某行存在3年以上业务往来代表该行对该申请人的信用资料掌握程度超过其他银行。就业务办理指标而言，通过对华夏银行多名信贷员的访谈，研究将存款、取款、转账、汇款和ATM机使用作为最基本的银行金融服务，以使用过5项银行业务作为区分信贷申请人是否对银行金融服务有基础性了解的指标临界值。
表6-2 田野实验对农业转移人口和城市人口申请人的指标预判
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