变量的描述统计方法详解

如表5-2所示，2230名农业转移人口以民间借贷方式借入资金的可得性为49.19％，1133位农业转移人口借入资金被拒绝；而通过收紧借款方个人信息认知缺失这一现实条件，借出的意愿性有明显的下降，仅44.04％的出借方有借出意愿，较借入可得性下降5个百分点。一方面，出借方对借款方个人统计特征的认知不足显著影响了借出资金的谨慎性，从而提升了民间借贷的违约风险，在充分显示借款方个人统计特征信息的情形下，出借方更为审慎；另一方面，对硬信息的认知缺失促进了民间借贷的资金融通效率，社会性因素对资金借出意愿的影响较大。对比两代农业转移人口民间借入可得性和借出意愿性不难看出，老一代民间借入可得性（49.59％）高于新生代（48.71％），但对老一代的借出意愿性（43.72％）低于新生代（44.42％）；硬信息对称性对老一代农业转移人口民间借贷的影响更大。

表5-2　变量的描述统计

数据来源：根据2230名样本农业转移人口调查数据整理。

个人统计特征变量包含性别、年龄、收入、受教育程度和婚姻状况。就性别变量而言，男性农业转移人口比例远高于女性，占样本总量的82.65％。就年龄变量而言，样本农业转移人口的平均年龄在30岁至50岁之间（AGE=2.51）；其中40至50岁的比例最高，占样本总量的38.88％，50岁以上的比例最低，占样本总量的16.10％。就收入变量而言，样本农业转移人口月收入均值在3千至8千元之间（INC=2.38）；其中月收入3千至5千元比例最高，占样本总量的56.82％，月收入三千元以下的比例最低，占样本总量的8.21％。就受教育程度变量而言，样本农民工平均受教育程度在初中至高中（EDU=1.77）；其中高中学历比例最高，占样本总量的72.74％，本专科及以上比例较低，仅为2.02％。就婚姻状况变量而言，已婚农业转移人口占比为87.22％。综合考察样本农业转移人口的性别和婚姻状况，研究认为，由于未婚的外出务工农民工中男性向城市转移的主动性较女性更强，已婚的常住农民工中男性农民工作为家庭主要经济来源的可能性较女性更大，因此本次调查的样本结构较2014年国家统计局农民工口径下的调查[1]更为贴近“农业转移人口”群体，符合样本选取的经济学目的。

借贷关系特征变量包含同乡关系、同工关系、性别关系和异性关系。就同乡关系变量而言，83.45％的样本农业转移人口选择向同乡借款。就同工关系变量而言，仅32.83％的样本农业转移人口选择向同工借款。转移人口的工作常由同乡介绍推荐，因此群体中同乡与同工的重合度非常高；调查显示借款方在选择借款对象时倾向于选择非同工关系的同乡，可以认为借款方在借款对象的选择上并不是随机的，而是具有固定机制。就性别关系变量而言，借贷双方为同性的比例较高，占样本总量的78.39％。就异性关系变量而言，借贷双方存在异性关系的比例较高，占异性样本量的81.54％。不难看出，借款方选择出借方时存在较为明显的性别偏好；而针对异性的借款行为中，选择存在异性关系的对象形成了借款方的固定机制。(www.xing528.com)

借贷款项特征变量包含借款金额、期限和利率。就借款金额变量而言，样本农业转移人口的平均借款金额在1千至5千元之间（AMO=1.89）；其中1千元以下的小额借款比例最高，占样本总量的55.02％；1万元以上的借款比例最低，占样本总量的7.22％。就借款期限变量而言，样本农业转移人口的平均借款期限在1至6个月；其中1个月以内的借款比例最高，占样本总量的42.33％，3至6个月的借款比例最低，占样本总量的3.77％，1年以上及未标注期限的借款比例也较低，占样本总量的4.84％。就借款利率变量而言，样本农业转移人口的平均借款利率在年化24％以下（INT=0.88）可以认为，样本农业转移人口的民间借贷以超短期的小额借款为主，这种借款往往表现为针对突发经济状况的紧急应对措施，用以缓解可用资金的流动性不足，因此违约的可能性较小。

借贷行为特征变量包含是否有担保、是否有抵押、是否有借款合约和是否有借贷历史。就担保变量而言，87.89％的样本农业转移人口在借款时能够提供担保，研究所称担保特指担保人机制，这种机制几乎是民间借贷的标准机制，因此在提供担保方面，无论是借款人还是担保人都较少对这一机制提出异议。就抵押变量而言，仅3.77％的样本农业转移人口在借款时提供抵押物，抵押物的主要品种为身份证件、非机动车和手表，抵押物的价值大多不超过借款金额。就借款合约变量而言，研究认定包含借贷双方签章和借款金额的书面借条均为有效的借款合约，对期限和利率的约定并不作为借款合约的必要条款；在此基础上，98.12％的样本农民工在借款时能够提供有效的借款合约。就借贷历史变量而言，70.13％的样本农业转移人口选择向曾经借入过资金的对象再次借款，52.74％样本农业转移人口选择向曾经借出过资金的对象借款，而曾经互有借贷的占样本总量的45.61％。

如表5-2所示，就个人统计特征而言，老一代农业转移人口的受教育程度低于新生代，但均在初中与高中之间；94.54％的老一代农业转移人口已婚，高于新生代的78.29％。就借贷关系特征而言，借贷双方为同乡关系的比例并不存在明显的代际差异，分别为83.03％和83.96％；新生代农业转移人口更加倾向于向同工借款，占比34.36％，高于老一代的31.57％；老一代农业转移人口更加倾向于向存在异性关系的对象借款，占比18.11％，高于新生代的17.03％。就借贷款项特征而言，借款金额和期限并不存在明显的代际差异，但老一代农业转移人口民间借贷的平均利率略高于新生代。就借贷行为特征而言，新生代农业转移人口在借款时提供担保和抵押的比例均略高于老一代，留有借款合约的比例在两代中都很高且差异不大；老一代农业转移人口较新生代更倾向于向曾经借出过资金的对象借款，因此可以认为老一代农业转移人口的民间借贷行为较新生代更具互助性。