融资性消费金融市场研究与需求分析

从消费占收入的比重看，除了购房、购车、创业等受到收入生命周期影响的大额一次性支出，农业转移人口在城市居住生活的资金是能够保证的，并不比城市人口更加“缺钱”。调查显示，认为自己目前具有融资需求的农业转移人口为1074人，占样本的48.16％，高于表4-2中列出的农民工信贷需求比例；而曾向他人或机构借入过资金的农业转移人口为1945人，占样本的87.22％。

表4-4　按目前需求和曾经借款划分的农业转移人口融资目的（单位：％）

续　表

数据来源：根据2230名样本农业转移人口调查数据整理。(www.xing528.com)

如表4-4所示，居住消费和医疗消费是农业转移人口当前融资需求的主要目的。农业转移人口与城市人口最大消费需求差异是住房，虽然绝大多数特大城市和大城市均推出（过）购房入籍的农转非政策，但目前农业转移人口大多以租房的形式居住在城市，这部分农业转移人口只能通过民间借贷的方式缓解居住消费的资金压力，首选民间借贷的样本农业转移人口占65.24％；与城市人口改善居住环境、子女结婚或房产投资的购房目的不同，农业转移人口在城市中购房则是刚性需求，是获取长期、稳定市民身份的必要投入，因此部分买房者也会考虑银行住房按揭贷款和公积金按揭贷款，首选银行贷款的样本农业转移人口占34.76％。61.55％的样本农业转移人口有针对医疗消费的金融需求，城市中看病难、看病贵的问题在医保参与度较低的农业转移人口家庭中更加明显，商业银行并没有针对医疗消费的信贷项目，因此农业转移人口常以一般消费信贷或信用卡拆借的方式完成对医疗消费资金的周转；这种周转往往针对重大疾病的一次性大额手术支出，农业转移人口对普通疾病或慢性病治疗会尽可能量入为出，当资金不足时会选择拖延。

教育消费、交通消费和应酬消费也是农业转移人口重要的融资需求目的。就以教育消费为目的的融资而言，仅10.19％的样本农业转移人口首选银行贷款。商业银行提供商业教育贷款产品，但要求很高，不仅要求借款学生提供就读证明、生活开销证明并联系其就读学校，还需监护人提供一定的抵质押品并提供担保。教育贷款无法解决义务教育阶段和职业教育阶段的融资需求，因此对农业转移人口而言，民间借贷仍是解决教育融资的主要渠道。就以交通消费为目的的融资而言，73.08％的样本农业转移人口首选银行贷款。购车是交通消费融资需求的主要目的，而对农业转移人口而言，家用汽车是非必需品，属于炫耀性消费或补偿性消费，基于这种消费动机，购车者往往不愿他人知道自己贷款购车，因此较少使用民间借贷，而商业银行和汽车金融公司的购车贷款产品较多，完全能够满足这类融资需求。就以应酬消费为目的的融资而言，农业转移人口主要的大额应酬消费是婚礼和葬礼，农村的传统文化追求这类红白事的排场，容易出现资金不足，而婚礼和葬礼上所收到的“份子钱”缩短了还款的周期，使得应酬消费的融资需求是超短期的；但由于文化原因，借钱办红白事是一件有损家庭荣誉的事情，因此除了关系极为密切的亲友借款外（58.7％），农业转移人口更倾向于使用银行的消费信用贷款（41.3％）。

对比目前需求列和曾经借款列的数据不难发现，食品、衣着、通信和娱乐消费的融资需求具有多发性和突发性的特征，因此曾经借款的比例远远高于当前的融资需求比例。与正规金融机构的融资服务不同，民间借贷解决了一类消费融资，这类融资发生的概率很高，但涉及的金额较小，周期较短，借款人临时起意向出借人借入一定数额的资金以完成消费，很快就能偿还；这类兼具多发性和突发性的民间借贷是个体资金流动性不足引起的，并不是真正意义上的资金缺口。表4-4首选民间借贷列显示，食品、衣着、通信和娱乐消费的融资需求大多是由民间借贷满足的，说明信用卡等专门设计以满足由资金流动性不足造成的融资需求的工具并未获得农业转移人口的普遍认可，使用的比例非常低。