如何发展普惠金融：从微金融到互联网金融的创新之路

要想使普惠金融融入城镇化的发展，可以通过互联网金融形成金融产业集群，再依靠金融产业集群带动跨城乡产业，形成互联网+产业=产业链，做到真正意义上的普惠。

1．通过互联网金融形成金融产业集群

2006年以来，我省设立了小额贷款公司，如:“信昌”“大洋汇鑫”等，同年年底，我国农村金融市场大门敞开，村镇银行为农村金融市场的发展作出了新的贡献。陕西就可选择性地在西安建立金融中心，让有资金实力的投资者注入资金成为大股东，然后将资金引入农村，大力发展农村资金互助社，由乡(镇)、行政村、农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存贷款等业务，来发展良好的城乡金融生态环境，主要包括人才环境、信用环境、政府支撑环境、金融经营环境和市场环境。

微金融是普惠金融的重要组成部分，从贷款发展到保险、储蓄、支付、理财等，而互联网金融正是微金融的统一体现。通过产品和销售创新发展金融服务，促使弱势群体和小群体得到低成本的足够资金，互联网金融为小微企业融资提供了融资途径。同时互联网金融具有跨区域、高效率、创新性等特点，利用高科技在金融中的创新使微金融服务成为可能。2016年9月5日的G20峰会上制定的《G20数字普惠金融高级原则》成为全球金融普惠原则的重要里程碑，为微金融的发展奠定了应有的制度规范，保证微金融模式可以稳步实施。

近年来，互联网技术全面渗透到金融行业，互联网促进金融业进入到一个全新的时代，金融产业集群能带来经营创新和技术创新，金融创新的竞争激励也可以形成金融CBD，可以辐射到周边区域，带动区域经济的增长。

依据2016年全球金融中心指数(GFCI)^[2]排名，我国青岛已经晋升为全球金融中心第79名，可见把西安建成西北区域性金融中心的设想指日可待，但这个设想能否成功，就要分析西安区域内的社会总体经济发展水平、金融产业基础以及高级金融专业人才的聚合能力和外部环境和制度背景等的影响因素。面对如此巨大的互联网技术浪潮，就要利用互联网金融来带动金融产业集群的发展，从而促进城镇一体化建设。

(1)互联网金融的本质:

互联网金融是应用互联网技术实现资金融通和金融服务的新型金融模式，它是一种更普惠的大众化金融模式，是互联网金融公司向客户提供金融服务的行为。互联网金融的出现打通了传统金融服务业的局限性，拓宽了传统金融服务业的范围和领域，通过互联网机构与金融企业合作就可以在网络上进行金融业务。互联网金融业务是指基金业务、金融机构、证券公司、保险和信托业务以及电商、社交应用于第三方平台都可采用B/S架构的互联网销售平台，建立在大数据和互联网基础之上的互联网金融的概念会对金融产业带来革新和发展(王念等，2014)。(www.xing528.com)

(2)金融产业集群的形成路径机制:

陕西可以通过市场主导模式为主，政府主导模式为辅，对关中地区实施金融产业集群建设，实现超越式发展战略。单纯的需求反应模式指:由于经济的增长，社会各经济部门必然会增加对金融服务的需求，属于市场主导模式;而单纯的供给引导模式指:由于金融业的发展，通过乘数效应推动经济增长，金融发展支持了实体经济，是经济发展的必要条件，所以政府就会扩张金融体系，也称政府主导模式。从世界上各个金融产业集群地来看，都位于该国或该地区的交通或贸易中心，拥有便捷的自然交通和优越的时区位置。陕西目前要做实丝绸之路经济带新起点建设，推进“一带一路”经济发展战略的作用，可以扩大对外开放;西安位于西部，就全国的经济发展态势而言，西安还属于金融欠发达地区，西安在依靠政府导向的金融产业集群发展模式的同时可转变为市场为主导模式，政府为辅的金融产业集群路径，从而扎实推进陕西经济持续健康发展。只发展政府为主模式的经济战略，已经不能适应当今社会发展的变革了。

(3)互联网与产业相结合:

按照不同行业我们把产业与互联网金融结合起来，从业务来看，可以形成B2B(企业对企业)、B2C(企业对个人)、C2C(个人对个人)和C2B(个人对企业)等模式带动各大“互联网+产业”模式，形成互联网金融集群后的产业链。

2．再依靠互联网金融产业集群带动跨城乡产业:推动区域分工合作，实现区域统筹发展

可以将产业链分为劳动力追加产业链、资金追加产业链、技术追加产业链和附加价值追加产业链，对于城镇化经济的可持续发展，可以通过金融产业集群的推动，形成具有供需相接、利益共享和风险共担的城乡产业链。可以开发贸工农产业链(杨凌有好的农业资源，关中地区有丰富的高新技术，陕南有优越的地理优势):乡镇优质的农副产品，可以作为城市的农副产品生产与供应基地，为了使个体农户适应大市场的整体发展，把单个生产的产品纳入整个产业链中，让农民变为真正意义上的竞争主体，然后通过互联网金融产业集群，将传统金融机构线下实体虚拟化，可以促进个体农户完成农副产品的线上虚拟交易，提高信息共享程度与传播速度，做到线上与线下同时进行货币交易，达到跨区域虚拟线上与线下贸易交易的完成，再通过线下的物流，从而也增加了劳动力产业链，让农产品从乡镇流入城市，互联网产业链的融合推进了贸易、工业和农业的大发展。2013年8月1日，根据国务院的有关指示，由证券监督管理委员会、保险业监督管理委员会等7部委组成“互联网监督和发展小组”，对互联网金融企业进行了调查和研究。从这我们可以发现，互联网金融机构会变得越发的规范与可控，监督体系会越来越完善。