从前面的分析我们知道，银行把储户的钱都贷出去了，这是银行主要的收入来源，所以去银行取大额现金大多需要预约，因为银行也经常没钱。
银行业非常强调流动性，只有保持了充足的流动性，才能应对客户临时及大额转账取钱的需求。为了保持流动性，银行间出现了拆借市场。说直白点，就是你家银行没钱，没关系，我这里有，可以借你点；等我没有的时候，我再问你借。但这个市场只存在于银行之间，不对企业和个人开放。如果各个银行都闹钱荒，这个时候就只能问中央银行借了。如果中央银行不借，很多银行就只能等着破产。
1929年美国爆发了近代史上最大的金融危机，如果那个时候美联储行使中央银行的职能，给那些遭受挤兑、即将破产的金融机构及时输血，稳定市场，也许第二次世界大战就不会爆发，人类的历史将会改写。
吃了很多次亏的美联储终于在2007年美国次贷危机的时候挺身而出，联合国际上7个经济发达的国家，给这些金融机构输血，防止金融机构的破产。
虽然美联储及时出手，但很多金融机构依旧跟1929年金融危机时一样血本无归。雷曼兄弟破产了，美林被收购了，一年之内美国的股市下挫超过40％，美国的失业率也从4.5％一下子飙升到了10％。只不过这次次贷危机波及的国家比1929年少多了。
我们下面看一下如表3-7所示的工商银行的负债，再看看之后各表所列示的工商银行存款结构，或者叫主要债务结构。
表3-7 工商银行的负债（2016—2017年）
注：数据来源于年报。
表3-7显示，工商银行的负债主要是客户存款。而从表3-8来看，2016年年末工商银行的客户存款53％来自于企业，45.7％来自于个人，定期存款占总存款的比重为48.2％。对一家银行来讲，定期存款越多，银行的流动性就越好。因为定期存款越多，意味着活期存款越少，活期存款少，就意味着临时取钱的人少，那么银行的流动性自然高。所以银行都希望储户在银行存定期。但定期的利息非常少，所以稍微有点金融理财知识的人都不会把大量的钱存在银行。当然，如果你的理财技术和能力不太行，那你还是把钱放在银行更为保险。
表3-8 按业务类型划分的工商银行客户存款结构（2016年—2017年）
注：（1）包括汇出汇款和应解汇款。
数据来源于年报。
从表3-9中我们可以看出，存款最多的地方一直是长三角、珠三角、环渤海地区，这三个地区的存款金额在工商银行存款总金额中的占比为59.6％，所以中国的经济发展潜力目前还是要看这三个地区。东北地区无论从存款量还是贷款量来讲，都是最少的地区。
表3-9 按地域划分的工商银行客户存款结构（2016—2017年）
注：数据来源于年报。
从表3-10来看，从银行贷款的主要使用者还是企业，公司类贷款占了62.8％，个人贷款占了34.7％（2017年年底）。并且个人贷款中最主要的还是房贷，房贷占个人贷款的79.6％（见表3-11）。个人消费贷款的中坚力量其实还是年轻人，而且其中有很大一部分是学生和刚刚进入职场的白领。
表3-10 按业务类型划分的工商银行贷款结构（2016—2017年）(www.xing528.com)
注：数据来源于年报。
表3-11 按产品类型划分的工商银行个人贷款结构（2016—2017年）
注：数据来源于年报。
这些人年龄比较小，钱也不是很多，又没法抵抗各种诱惑，于是就借钱买买买，把自己变成了物质的奴隶。2018年11月19日，中国人民银行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》称，2018年的三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了880.98亿元。在2010年，这项的金额是76.86亿元。8年不到的时间，数据翻了11倍多。不断攀升的数据背后，消费观念与消费习惯的改变，值得我们关注，也值得年轻人警醒。当然这是题外话了。
银行的钱一部分用于贷款，另外一部分也用于投资，最主要的投资方向就是债券（见表3-12）。中国的债券市场其实并不是很发达，中国债券市场主要的投资者都是银行、基金等金融机构，规模与欧美国家相比差距很大。
2017年工商银行的投资总额中，债券占比93.4％（见表3-12）。表3-13和表3-14分别从发行主体与币种两方面分析了工商银行发行债券的结构。
表3-12 工商银行的投资策略
注：数据来源于年报。
表3-13 按发行主体划分的工商银行债券结构（2016—2017年）
注：数据来源于年报。
表3-14 按币种划分的工商银行债券结构（2016—2017年）
注：数据来源于年报。
从表3-15来看，其实银行即便不放贷，只要把钱都拿来买政策性债券就好了，存款利息那么低，银行稳赚差价。但银行的本职工作是放贷，不是投资。所以后来就衍生出来债券基金等，债券基金虽然回报低，但相对来说风险也比较小。
表3-15 工商银行持有的最大的10只金融债券[1]
注：（1）包括汇出汇款和应解汇款。
（2）已于到期日正常兑付。
数据来源于年报。
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