网络银行的运作及优势

（一）网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，它是指一种依托信息技术和互联网的发展，主要基于网络平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。可以说，网上银行是在网络上的虚拟银行柜台。

网上银行的应用目标是能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务，因此又被称为“3A 银行”。

（二）网上银行的特点

1.全面实现无纸化交易

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

2.服务方便、快捷、高效、可靠

通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候都可使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A 服务（Anytime，Anywhere，Anyhow）。

3.经营成本低廉

由于网上银行采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

4.简单易用

网络银行的客户端由标准的PC 机、浏览器组成，便于维护。网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

（三）网上银行与传统银行的比较

网上银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式。特别是在电子商务的发展浪潮中，网上银行提供一种先进的网络支付结算方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势与方向。随着信息网络技术的进步，网上银行正引起和影响着传统银行的变革与发展。但是与传统银行相比，新兴的网上银行除具有许多优势外，也存在着许多问题。

1.网上银行对传统银行的影响

（1）削弱传统银行业的优势。

过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网上银行的发展只要在国内有一个支付网关接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网上银行只有几十名员工就可为全国客户提供金融服务。

（2）改变传统银行业的营销方式。

在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径。网上银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道，通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（3）转变传统银行的经营理念。

以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间、地域限制的不直接见面的服务所取代。

（4）调整传统银行业的经营战略。

使传统银行业的经营以产品为导向向以客户为导向转变。最大限度地满足客户日益多样化的量身定做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式；压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（5）引起银行竞争格局发生变化。

传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了，但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业，更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

目前，中国人民银行牵头组织12 家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网上银行尚处于起步阶段，应加快网上银行的发展步伐，培养和解决网络金融问题的专门人才，加强对网上银行业的发展研究，研究对网上银行业的监管问题，为网上银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网上银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度地投入到网上银行的建设中。

2.网上银行的优势

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是没有时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有“3A”特点，能随时随地为客户提供金融服务。这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。(www.xing528.com)

三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源。

四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

从1995年世界上第一家新型的网上银行——美国安全第一网络银行（SFNB）成立至今，全球已有超过1 000 家的银行开展网上银行业务。从2014年开始，我国先后批准了浙江网商银行、上海华瑞银行、深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行等纯粹的网络银行。目前，我国各大传统银行均提供网络银行服务。

五是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

招商银行主页和招商银行手机银行页面，如图6-2 和图6-3 所示。

图6-2　招商银行主页

图6-3　招商银行手机银行页面

3.网上银行存在的问题

尽管与传统银行的经营模式相比，网上银行具有明显的竞争优势，但是，因网上银行立足于信息网络技术的应用，仍摆脱不了大量信息网络技术的应用带来的固有缺陷与风险，因此也存在着许多需要认真对待的问题。

（1）法律法规与现实的需求脱节问题。

网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

（2）安全问题十分突出。

通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国没有法律法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，成为网上银行发展急需解决的问题。目前，各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施，制定了相应规定，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范，等等。

（3）金融业的网络建设缺乏整体规划。

就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然绝大多数银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

（4）监管意识和现有监管方式的滞后问题。

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将发生重大变化。

（四）典型的网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）

1994年4月，美国的三家银行联合在互联网上创建了全球第一家纯粹的网上银行，美国第一联合国家银行（First Union National Bank），也称美国安全第一网络银行（SFNB）。SFNB 是得到美国联邦银行管理机构批准，在互联网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在互联网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在互联网上进行，后台处理只集中在一个地点。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快，服务质量高，服务范围极广。

1995年10月，美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是有若干银行紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年年初，美国安全第一网络银行全面在互联网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。此后，该银行完成了对Newark 银行和费城First Fidelity 银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1 260亿美元资产，有近2 000 家分行，已经有1 100万用户，分布在美国佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12 个州内。美国安全第一网络银行面向美国的中低收入家庭提供多种服务，其中包括低现付抵押和无低现额支票账户服务等。从1998年1月起，美国安全第一网络银行通过互联网为用户提供一种称为环球网（WEB）Invison 的服务。环球网（WEB）Invison 系统是建立在美国安全第一网络银行PCInvison 之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户可以通过互联网访问自己最新的账目信息，获取最近的商业报告或实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。

在互联网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下：

（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等。

（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价。

（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何获得银行的服务，包括电子转账、信用卡、网上查询及检查等。

（4）安全服务（Security）：告诉客户如何确保安全以及银行采取的一些安全措施。

（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题。

（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。