网络支付基本功能与数字安全认证

（一）网络支付的定义

自从出现作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代，才可以说是真正有规模的商品经济的开始。在很长一段时间内，银行作为金融业务的中介，通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转账与结算，称为传统支付。20 世纪70年代，计算机和网络通信技术得到普及和应用，银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，诸如储蓄卡、电子汇兑等一些电子支付方式开始投入使用，这是将电子信息技术手段用于电子商务支付结算的开始，一直发展到现在，出现了很多电子支付与结算方式。

随着国际互联网络的日益普及，尤其是电子商务的迅速发展，网上支付工具的价值日益突显，已经构成了电子商务的核心环节。根据国家统计局电子商务交易平台调查显示，2018年全国电子商务交易额为31.63 万亿元，比上年增长8.5%，

根据中国互联网络信息中心《第43 次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2018年12月，我国网络支付用户规模达6.00亿，较2017年年底增加6 930 万，年增长率为13.0%，使用比例由68.8%提升至72.5%。手机网络支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，在手机网民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。网民在线下消费时使用手机网络支付的比例由2017年年底的65.5%提升至67.2%。

网络支付，也称网络支付与结算，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是互联网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

（二）网络支付的基本功能

1.认证交易双方、防止支付欺诈

能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈；对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。

2.加密信息流

可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。

3.确认支付电子信息的真伪性

为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据摘要技术，防止伪造、假冒等欺骗行为。

4.保证交易行为和业务的不可抵赖性

当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。

5.处理网络贸易业务的多边支付问题

支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付指令后才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。

6.提高支付效率

整个网络支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付结算的优点。

（三）网络支付的特征

相比于传统支付结算时使用的“一现三票一卡”（即现金、支票、本票、汇票和信用卡）方式，以互联网为主要平台的网络支付结算方式表现出更多的优点和特征。(www.xing528.com)

1.网络支付采用数字化传输方式

网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。例如，首都在线263 拨号上网，只需简单地设置拨号电话如95963，用户名与密码均为263，就可以拨号上网了，有的甚至连用户名与密码都不需要，很方便。

2.网络支付具有轻便性和低成本性

与电子货币相比，世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。而采用网络支付方式，接入非常简便，使得普通消费者与小公司也有机会使用网络支付系统，都可以从中受益。

3.网络支付与结算具有较高的安全性和一致性

支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖；一致性是保护买卖双方不被冒名顶替。网络支付系统和现实的交易情况基本一致，而网络支付协议充分借用了尖端加密与认证技术，所以网络支付远比传统的支付结算更安全可靠。

4.网络支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介

网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

5.网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势

用户只要拥有一台联网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7 天，每天24 小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

（四）网络支付的基本流程

基于互联网平台的网络支付一般流程：

（1）客户接入互联网，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。

（2）客户核对相关订单信息，如对支付信息进行加密，在网上提交订单。

（3）商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期通过银行等电子货币发行机构验证并得到支付资金的授权。

（4）银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息；为了进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。

（5）银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

（6）商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。