联盟链征信体系架构设计优化方案

在非银金融征信业务中,采用联盟链的组网方式,既能体现区块链公平、公开、透明的技术特点,同时也可以对加入各参与机构进行审核,使其具备该联盟链的业务属性和要求。

根据调研发现,在非银金融业务中,主要以消费金融、小额贷款、汽车消费金融、P2P平台、保理、融资租赁等形式,我们可以以某一类或者某几类业务相似的机构形成一个联盟链,相互之间将征信数据记录到区块链上进行共享。

在节点的设计和安排上,可以以行业协会、相关业务的主要非银金融机构、监管部门、运营主体为主要参与共识的区块链节点,因为这些机构更具有公信力。为了提高联盟链共识效率,这些节点具有一定更高级别的权限,能够参与整个区块链网络的共识,对数据交换具有投票权。而其他的非银金融机构可以作为同步节点参与到联盟链来,这些节点能够实时同步区块链网络中的数据,但其节点不具有参与共识权限。当然,具体的权限可以根据运营的情况动态安排,可以对业务上贡献度大的,公信力强的机构参与共识节点的机会,使整个生态朝着正向良性方向发展。其他小的非银金融机构,可以以机构用户的形式参与到区块链中来。它们虽然不是共识节点和同步节点,但其同样具备贡献分享信用数据的能力,并可据此获取或者交换一定的信用数据。

通过两种不同节点的设计,使不同的节点具有不同的业务权限能力。共识节点具有记账的能力,同步节点(非共识节点)具有数据同步能力,仅能提交数据和查询数据。因此,在整个区块链网络中,共识节点具有可支配作用,对整个网络数据的共识和分发具有核心作用。一般可以将核心的角色、监管机构、主要业务发起单位作为共识节点加入区块链网络中。另外,根据运营情况,可在一定周期内,经过线下商讨或者投票重新选举新的共识节点或剔除原有共识节点,从而保证整个生态公平、公正、公开。

在区块链底层技术里,所有的账户包括节点的账户都是由区块链地址来唯一标识,通过CA 等技术可以将区块链地址与CA 分发的公私钥进行唯一映射绑定。这样,就可以根据不同的业务需求,赋予不同的区块链地址具有不同的业务权限。从而实现不同的角色具有不同的能力,如某些链上数据只能公开给特定的用户或用户群体,而没有被授权的个人用户或者机构用户则无法解密链上的数据。

对于机构用户,其各种业务具有多元化、多样化的特点。可根据不同的业务类型或者风险范围,将不同的机构划分成不同的用户群组,从而赋予不同的风险防控范围和不同的密级权限,从而实现对不同风险业务的有效管控。例如,在开展高风险、高收益的金融业务中,就需要获取更多更详细的征信数据,因此就可能需要更高的密级权限获取征信数据或验证征信数据。而在开展相对低风险、低收益的金融业务时,就没有必要获取那么详细的用户征信数据,因此也就不必授权高级别的权限。这样,能够使各种金融产品或业务具有不同的监管级别,从而做到监管有效且不干扰正常业务的开展,提高业务的效率。(www.xing528.com)

整个联盟链节点可由两部分组成,一部分是非银业务机构同行业组成的区块链网络,另一部分是在此之上,由若干垂直征信业务组成的区块链网络。这样组成的好处是各个垂直子链可以根据自身垂直业务特点对征信数据进行采集和共享。各个垂直业务之间,又可以共享征信数据,同时,监管机构也可以实时地去监控数据,做到及时有效监管。

在整个区块链征信网络体系中,各个参与机构具有不同的权限能力。信息服务方以及信息提供机构、信息使用机构有对征信数据的写入和读取的权限,甚至在获取信息主体的信用数据时,是需要信息主体的授权才能完成。征信机构以及监管部门,有对所有数据管理和查看的权限。并且,根据不同角色的职责和分工,可使用具有不同功能和权限的智能合约,用以实现征信业务功能。

在系统建设方面,初期可以仅以某个垂直行业领域构建区块链征信网络,随着各个不同征信场景子链的建设,在时机以及业务成熟后,共同构建关于整个非银金融业务的征信区块链网络,从而形成更加全面共享的征信信息网络体系。

考虑到区块链数据备份冗余度高,整个征信数据量大的情况,对具体上链数据内容需要重点考量。上链的方式和方法有以下几点。