区块链在征信领域的应用意义探讨

区块链作为一项新的技术,目前已经在多个领域开始应用,并发挥了一定的作用。由于区块链技术本身脱胎于具有金融属性的业务领域,在金融领域,信用和价值都具有举足轻重的作用。因此,将金融领域的征信和区块链技术结合具有天生的契合。如何将金融业务参与方之间的信用及价值通过区块链技术进行映射和传递,并且在这个过程中又能保证各方的隐私以及信息共享,则是应用区块链技术在该领域的意义所在。如果能够解决金融领域的一部分征信问题,则对整个金融体系的业务形态和监管方式都会产生重大而深远的影响,同时也会大大提高整个金融业务服务的效率,降低金融服务的成本。

目前,在非银金融业务已经形成自有独特的生态体系的情况下,应用区块链技术可以解决一部分非银金融业务发展过程中存在的问题。尤其是在非银业务征信领域,整个已有生态场景存在的情况与区块链技术的特点有一定的吻合,可以发挥区块链技术的特点和优势。

首先,各种非银金融业务机构往往都是基于互联网的业务,在信息化方面已有一定的基础。采用传统的监管模式很难适应该类业务场景,可能既管不好,又破坏已有的金融业务生态。

其次,已有的非银金融业务机构有对征信数据共享的需求。在现今以互联网为基础的世界中,没有任何一个机构能够包罗所有的用户行为信息和信用信息。如果能够通过技术手段间接共享彼此之间的信用信息,这样将大大节省各行业机构征信的成本,提高整体业务拓展的效率。而区块链技术使这种愿景成为可能,其点对点的交互方式天生就适合多方参与、多方共识的生态,与现有的非银金融业务业态比较吻合。(www.xing528.com)

再次,对于信用数据,目前信用主体自身消费者无法把控,个人数据及个人信用无法得到充分的价值体现。我们希望信用好的用户能够得到更广泛的金融支持,信用差的用户能够很快地暴露给金融机构,既提高金融服务效率,又降低金融风险。拥有良好信用记录的用户可以把控、利用自身的信用数据,使自己的信用记录真正地为己所用。

最后,由于区块链中节点的数据具有全量实时保存的特点,这样给监管机构提供了有力的监管工具。监管部门可以作为一个监管节点,实时监控征信数据,并对数据进行分析和处理,真正做到防范风险,提前预警的目的,并且对事后追责也会有依据可寻。

按目前的应用情况,主要分为:公有链、私有链、联盟链。公有链主要以比特币为代表的应用,其特点是数据完全公开,去中心化,且不受任何机构控制。私有链是指某个部门或机构内部建立的区块链系统,其写入权限仅由该机构控制。联盟链是指由若干个机构共同参与管理的区块链,每个机构都运行着一个或多个节点。联盟链可视为“多中心化”,公众可以查阅链上信息,但无权参与验证链上交易信息,只有获得许可的机构才能加入联盟链网络中。因此,联盟链一般也被称为许可链。目前,在区块链的应用中,以联盟链的方式是最为普遍的,也是最适合与已有业务结合的一种区块链架构模式。