区块链技术在信用数据共享中的应用

区块链是近年来新兴的互联网技术,其本质是一个由点对点通信构成的分布式网络共享账本。在这个网络里,多个参与方之间通过现代密码学、分布式一致性协议、点对点通信以及智能合约等技术机制,来实现数据的交换、处理、存储。同时区块链技术还在不断地发展和演进过程中,各种新的技术、实现和理念还在不断地加入区块链技术当中。

因此,区块链并不是一种单一的技术,而是将已有的各种技术整合,形成一套完整的解决方案,从而实现如:多中心化、不可篡改、不可撤销、信任传递等独有的特性。区块链的核心技术主要包括:点对点网络、共识算法、独特的账本数据结构、智能合约。

点对点网络(peer-to-peer network 对等网络)是一种对等计算模型在应用层形成的组网形式。通过其技术实现,网络上的各个节点地位是平等的,不存在任何特殊化的节点和层级结构,每个节点都会承担网络数据的交换、数据区块的验证等工作。一般情况下,网络中的节点是可以动态加入,加入的节点越多,网络的信任机制就越强。

在非银金融业务的场景中,对用户的征信就是一个多方参与的商业模式。所有的非银金融机构即是信用的提供方,同时也是信用数据的使用方。在对信用数据的提供和使用的过程中,每个参与方都存在自身的利益诉求,同时又同其他参与方有合作的可能。如果能够建立起这样一个平等互利的征信网络,使非银金融机构各参与方在平等的商业环境下构建一套征信生态,各方既是贡献者同时也是受益者,那么,就能够大大降低整个行业的征信成本,提高征信的准确度和效率。

在区块链技术当中,P2P 网络上的各个节点,所存储的数据具有强一致性。也就是说,所有网络节点的数据是保持一致,那么如何保证节点的数据的一致性就是通过共识算法来实现的。不同的区块链网络可能采用不同的共识算法来实现。如公有链中,采用POW、POS等共识算法,许可链或者联盟链网络中,采用PBFT、Raft等一致性共识算法。不论采用哪种算法,最终的目的都是为了保证网络上的节点数据具有一致性。一旦数据达成共识,记账节点就将生成的区块广播到整个网络中,这样全网都保存了已达成共识的数据,从而防止数据被恶意篡改。

在非银金融业务当中,“信息孤岛”和信息不对称是突出的问题。各参与方由于种种原因无法实现信用信息的自由交互,而通过区块链技术,由共识算法能够保证各方数据具有一致性,且不存在一个单一的中心化机构来统一维护数据的一致性,从而大大降低建设成本,也使参与各方更容易接受。更重要的是,这样的数据一致性是通过算法保证的,不是通过中心化人工维护实现的,这样就保证区块链网络上数据的更加真实、可靠,降低网络中作恶的概率。

区块链的数据结构相较于传统的数据库有所不同,它采用的是一种块链结构。也就是说,区块链网络上的节点,通过共识将一段时间内的交易打包成一个区块,并广播到整个网络,并且通过区块的哈希值,将各个区块链连接起来。这样的数据结构,保证数据具有时间序列的特性,且数据一旦写入就由多方存储,不可篡改和删除,只能添加和查询数据。上链数据往往采用密码学机制,保证数据真实可靠。(www.xing528.com)

在非银金融业务场景当中,最无法把控的就是数据的真实性。金融机构征信的成本很高,如何判断信用数据真实性,如何保证用户信息的可靠都是令人头疼和棘手问题。如果把各参与方的征信数据通过某种数据格式记录到区块链上,保证数据不可撤销,不可删除,不可篡改,这样就可以做到降低非银金融机构的征信成本,有效提高征信效率。

智能合约是区块链的重要特性之一,其本质是一种计算机指令,这些指令一旦编写或部署到区块链上,就能够实现自动验证和执行,并且不需要人为的干预。好比银行就是通过“智能合约”机制来帮我们实现账户管理的,对账户的操作需要给银行授权,离开银行的监管,用户是无法实现最简单的存取款操作的。智能合约能够实现链上各机构共同认可并维护的一套规则机制,并且将规则自动高效执行。

在非银金融领域,征信数据的共享是非常重要的业务需求。在非银金融业务的开展过程中,对用户进行信用评级和风险管控是最大的成本开销。如果能够实现整个行业信用评级共享,并且共享的信用数据真实可靠,就可以降低整个行业的成本开销。而在信用数据共享的过程中,最大的障碍就是如何记录和计算各个非银金融机构参与单位对信用数据做出的贡献和使用者写数据所付出的成本代价。

通过区块链技术的智能合约能够很好地解决这个问题。将非银金融机构参与各方连接到区块链网络中,通过部署在区块链上的智能合约将各方的协商规则记录下来,并设置成合约触发条件。一旦条件触发,即可自动执行合约里的规则,不受人工干预。比如在信用数据的上传和使用过程中,可以约定上传一条信用数据能够获得一定奖励,在使用信用数据时,则需要给信用提供方一定的奖励。由于区块链技术能够保证全网节点数据高度一致,这样就能够解决信用数据共享中担心对信用数据的贡献与索取不匹配的问题。使参与方之间形成一定良性的生态环境,大家一起共同维护整个征信数据,使其对每个参与机构都具有价值。

因此,通过区块链特有的技术特点,能够实现网络上信用数据的共享与传递,使非银金融机构能够获得真实可靠的信用数据。通过区块链的不可撤销,不可篡改特性,保证上链数据的真实可靠,从而降低金融机构的征信成本,将资金更有效地投放到那些对资金更渴望且更具诚信的用户。在这个过程中,非银金容机构能够快速准确辨别出目标客户,将金融服务提供给他们,信用违约的风险会大大降低,资金安全有保障,资金效率更高,最终能够实现整个产业链条的良性快速有效地发展。