再保险与区块链：风险融资的未来

从本质上讲,保险与再保险的关系是属于风险融资关系。保险对投保人之间也同样是风险融资关系,再保险则是对保险公司进行风险融资,是对投保人的“再融资”。因此,作为现代金融行业往往需要金融机构作为中介,来实现金融社会化的融资。保险领域是否能够通过技术的改进,发挥技术优势,能够降低中介成本,提高中介的透明性,从而实现整个融资成本的降低,以及融资效率的提升。因此,“去中介化”成为金融行业内的一个重要的目标。区块链技术具备一定的重构信任的作用,对“去中介化”起到一定的推波助澜的作用。

近年来,再保险市场也面临与时俱进的任务,各种创新层出不穷,从最初的比例再保险到非比例再保险,再到超赔再保险,从财务再保险到指数保险,再到巨灾证券化。这些业务的创新都为行业探索提供了新的发展空间。许多再保险的创新都是建立在传统金融思维条件下,而互联网、大数据、区块链技术可以彻底改变传统再保险的存在环境与可能,并孕育全新的风险融资机制。从互联网到区块链,最大的突破在于从信息网络到价值网络。人们利用网络交互的不再仅仅是信息,还可以是价值。因此,风险的分散新机制呼之欲出,这种风险分散已不局限于传统保险的思维模式。

在传统的比例再保险业务中,比例的约定和履行往往都是在线下商谈和执行的,整个业务的推进烦琐且冗长,在资金的确认和赔付上还存在着对账和账期的问题。而区块链技术本身账本公开透明,交易即结算的特点,能够帮助再保险与直保公司之间实现再保合约的线上履行和结算,从而大大降低结算成本,提高结算效率。

在再保条款上,往往存在着不够公开和透明的问题,使再保业务很难完全实现线上和自动执行。通过区块链技术以及其智能合约,可以将再保合约内容条款以代码形式编写到智能合约当中。由于智能合约会部署到区块链上各个节点,并且代码是公开执行,这样就能够实现业务合约的公开、透明,自动触发执行。

在巨灾再保以及指数再保业务中,由于保费赔付的额度巨大,往往很难精准评估保费的赔付的数额,因此导致再保与直保公司之间对应赔保费的分歧。如:在白灾业务中,尤其是对农业畜牧业白灾的损失,再保公司很难精确审核直保公司上报的损失额度,而且核定损失额度的成本很高,成本收益率很低。因此,可以通过第三方可信数据作为核保依据,如卫星遥感数据,气象气温数据来了解受灾区域范围,受灾市场,从而将这些参与作为再保与直保公司之间核定损失和保费的依据。同时,利用区块链技术将这些保费条款编写到智能合约当中,并连接外部可信第三方数据源信息,就能够实现巨灾再保的自动化赔付。当然,由于这类保险都涉及巨额的赔付,对保费的审核需要经过科学的依据和流程,但相对于传统的业务模式和手段,区块链技术的确是能够带来一定的改善和提高,使业务更加顺畅与和合理,兼顾公平和效率。

2018年6月,中再集团、汉诺威再保险公司、通用再保险公司、众安保险、众安科技、英特尔公司等共同发布 《再保险区块链(RIC)白皮书》。这是中国首个经过实验验证的再保险区块链指导性纲要,全面、系统地分析了再保险区块链的商业价值、应用场景、设计理念和实现方案,对解决再保险行业面临的痛点、实现再保险区块链应用落地具有指导意义。

作为国内唯一的国有再保险集团,中再集团一直致力于通过人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技解决再保险业务的痛点,更好地服务于国家战略、服务于保险行业健康稳定地发展。2018年3月,由上海保监局牵头,中再集团联合众安科技等合作伙伴打造国内首个区块链再保险实验平台,结合再保险业务特点设计业务流程、交互方式和交易规则,选取颇具特色的底层技术,验证了通过区块链技术处理再保险交易的可行性和优势。实验表明,该平台不但能够实现磋商签约、分保、账单交换、理赔处理等交易环节,而且可以整合成统一的多链交易生态系统,大幅度提高了交易处理的准确性和效率。

3)其他保险案例实践(www.xing528.com)

作为国内少数早期“试水”区块链技术的保险公司,阳光保险已先后推出可实现积分互赠的“阳光贝”积分,以及国内首个可互赠的航空意外险电子卡单,使积分和保障在其内部客户间实现自由流转,方便客户实现保险卡单转赠和分享。

区块链卡单仅是阳光在区块链保险应用方面的探讨项目之一,在其他业务领域也在不断进行与区块链技术结合的探索,例如将个人保单信息和健康数据上传至区块链,改变以往传统寿险“千人一面”、风控薄弱等问题。

一直以来,航空意外险都是保险业造假的“重灾区”。通常来说,航空意外险只有在飞机发生意外时才会出现理赔,因此,大多数情况下客户就算买到假保险也不太容易发现。但是区块链保单的出现,可以从源头保证卡单的真实性,客户不仅能够查验到卡单的真伪,而且还能实现卡单的转赠和分享。在阳光官网以及相关公众号上,用户可以非常方便地购买“飞常惠航空意外险”,并可获得一份可分享的微信电子卡单,然后通过微信服务号,在手机端就可以轻松查询到电子卡单的信息,包括可使用的次数、有效期等,同时通过微信能够把卡单分享给好友,而接收卡单赠送的好友,仅需填写身份信息以及航班信息,就可使用卡单,每张卡单有效期一年。

利用区块链P2P的传输机制,实现了个人与个人之间的保险直联、同步与协作,持有者可以将保单随时随地赠予他人,实现保险产品的共享、传播与普及,并解决实物保险卡或传统互联网卡单在保存、激活、赠送、转让上的不便。最重要的是,借由区块链技术的可塑性和不可篡改性,用户可以追溯卡单从源头到流转的全过程,确保卡单的真实性和唯一性,传统互联网的痛点就是客户在使用环节,现有的互联网机制无法识别产品的真伪,但通过现有区块链平台的准入机制,能够保证用户放心使用区块链上的产品,且所有持有者、参与者都可以实现相互认证。

区块链智能合约,本质是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议,这种合约允许在没有第三方的情况进行可信交易,且交易可追踪和不可逆转。但目前,要实现保险智能合约,就必须在完善的区块链应用功能之上建立起一套保险智能合约的规范和协议,目前保险业依然鲜有企业尝试。

要想实现这样的目标,单单依靠一个公司或者机构构建区块链体系还是非常困难,因此,必须使保险企业与其他机构形成公认的数据规范。比如,用户的健康数据、行车行为数据等信息由用户个人授权给其认为能够为其提供优质服务的保险公司,那么就有助于保险企业更加了解客户,产品也将得到更大程度的丰富,变得更加细分、个性化,保险企业在费率订立上也将更具差异化。尤其在风控方面,由于交易当时信息较为对称,道德风险也受到了最大程度地控制。通过区块链的介入,保险业将建成公平公正、安全信任、智能人文、人人自治的全新保险业平台,最大满足客户的保险需求,并进一步提升保险业的效率。

如何构建一套保险行业的数据交互规范,需要行业内从业者一起探讨并达成共识。这样,区块链与保险业的结合,将使客户拥有个人数据主权,而保险企业也将更加了解客户,在风控方面减少道德风险。