汽车行业供应链金融的融资解决方案

(1)实名认证

由于供应链金融中,贸易融资往往都是大额资金,资金往往少则几万十几万元,多则百万千万元,因此,在区块链上的操作都必须实名认证才能够允许进行。这里的实名认证不单单是在区块链平台,还需要通过第三方的实名认证机构进行认证,保证所有操作都具有法律效力。另外,像票据的上传和审核如果需要,也可以将电子数据保存到第三方司法认证机构做证据保存,为日后出现法律纠纷做证据支持。

通过实名认证后,各参与方在平台上的任何操作都需要接入硬件U key才可以。也就是说,用户的所有操作最终都是要有硬件签名作为依据的,任何资金的确认来往都是需要有签名操作才可以实现的。

而区块链平台,通过将区块链地址与U key中的公钥进行绑定,从而实现区块链地址与用户公私钥的唯一映射。从而确保区块链上所有的数据都与用户行为一一对应,并具有法律效力。

(2)真实贸易数据为基础

区块链能够保证线上数据的真实可靠,但上链的数据需要由企业及金融机构一同背书并认可。因此,所有信用的源头即商票的开出需要由信用好的核心企业开出,甚至由第三方的担保机构进行担保。而所有这些动作,都会记录到区块链上。只有从源头保证上链数据的真实、可靠,才能保证整个区块链平台运转的安全稳定。

在核心企业给一级供应商开具商票后,一级供应商就可根据自身的生产和采购情况,将商票进行拆分,将拆分的一部分流转给其上一级的供应商,作为付款凭证。通过这样的拆分传递,就能够解决传统商票信用无法传递的问题。将传统商票确认并数据化上传后,即可将其进行数字化的拆分、流转。在流转过程中,可以查到商票的源头是由某个核心企业开出的,从而就实现了将核心企业信用逐级传递。

在每次拆分和传递过程中,都需要参与方进行签名验证,从而保证所有的数据都是以真实贸易为依托,并且写入区块链不可篡改、不可撤销、可追溯查询。区块链技术下汽车行业融资模型(1)如图5-9所示。

(3)线上处理

传统的供应链金融服务往往存在很多线下操作,如:合同审核,票据确认等。线下操作风险极高,给予欺诈、重复融资的机会。采用区块链技术,将所有线下操作都统一到线上,将所有合同、凭证数字化后,上传并保存。所有操作都采用数字签名验证,具有法律效力。从而杜绝刻假章,出具假票据的现象发生。另外,采用线上操作,使各参与方都能够很方便地查看凭证数据,提高审核效率。

图5-9 区块链技术下汽车行业融资模型(1)

(4)银行资金监管

在现有金融环境中,银行的金融监管级别是最高的,也是最安全的。因此,区块链上的数据需要跟银行的企业账户系统进行对接,最终,所有的资金监管风控都是由银行机构来完成的。而且,在区块链上记录的资金数据与银行的账户一致,可以帮助银行账户完成资金的清分功能。当资金打入企业账户时,企业提取资金必须满足银行对资金的监管要求,如:按照一定的时间、数额提取,才能够提取相应的资金。这样,既能保证企业的融资效率,也能保证金融机构的资金安全。

(5)自动清分(www.xing528.com)

将所有融资的规则以及还款规则写入区块链的智能合约当中,能够有效保证资金的自动流转,降低人为干预。

在传统的供应链贸易中,往往存在着某级供应商拖欠账期,从而损害其上游各级供应商的利益。从整个供应链生态来看,这种情况大大损害产业链条的健康,侵害上游供应商的利益,提高其成本,最终还是会传导到核心企业,影响核心企业的利益。因此,通过智能合约机制,能够有效地杜绝拖欠账期的发生。当核心企业兑现了它的商业承诺,就可以触发区块链上的智能合约,从而将该凭证链条下所有的资金按照清分规则,清算到各个企业、金融机构的账户中。不但有效遏制拖欠问题,同时还降低对账的成本,实现实时对账。区块链技术下汽车行业融资模型(2)如图5-10所示。

图5-10 区块链技术下汽车行业融资模型(2)

(6)部署方式

区块链是一个多方参与的分布式系统,各参与方统一维护一个一致的账本。因此,在部署过程中,参与方可提供一个区块链节点,既参与区块链数据共识,同时参与账本维护。考虑到维护成本问题,一般由核心企业,大的供应商,大的金融机构参与区块链节点的建设和部署,其他机构参与方直接接入区块链平台即可。

(7)方案优势

通过区块链技术,连接了供应链上下游各链条及金融机构,把物流、资金流、商流信息能够有效地整合到一起,具有如下优势。

①高信用。整个信用链条以核心企业为起点,将核心企业的信用传递到产业上游中小企业。

②成本低。产业链上游中小企业能够获得核心企业的信用,以较低廉的利率获取资金服务。

③获客易。金融机构通过核心企业的信用传递,可以把更多核心企业上游多级供应商当成目标客户,且征信成本很低。

④易追踪。通过区块链技术,所有交易都可从链上追踪查询到,并可永久保存。

基于以上优势,以区块链技术为基础,实现汽车行业供应链金融的应收账款融资平台,可以实现对核心企业、上游中小企业、金融机构多方共赢。缓解中小企业融资贵、融资难问题,扩大金融机构投资渠道,降低投资风险,丰富核心企业的产业链条,使其产业链条更加健康、高效。