构建国家住房保障银行的具体措施

第一，明确鲜明的政策性定位。国家住房保障银行定位为住房保障政策性金融机构，以贯彻落实国家公共住房政策为主要目标，发挥政策性住房金融“托底”功能。在利率市场化的背景下，商业银行为了实现利润最大化，不愿意向“夹心层”发放中长期住房按揭贷款，也没有动力为保障性住房建设提供低成本融资。现行的公积金制度资金来源单一，管理分散，再加上运行体制存在诸多问题，对“夹心层”的住房保障作用也十分有限。因此，有必要成立国家住房保障银行，为“夹心层”住房消费和保障性住房建设提供长期、稳定、低成本的资金来源，从供给和需求两个方面弥补“市场失灵”。

第二，明确特定的业务范围。国家住房保障银行主要从事两个方面的业务：一是个人住房按揭贷款业务，为“夹心层”购买首套房和改善性住房提供长期、低成本贷款。二是保障性住房开发贷款业务，为城市保障房建设、棚户区改造以及农村住房改造等提供长期、低成本融资。

第三，建立稳定的资金来源。一是资本金来源。中央财政拨付资本金，同时引进中投、社保等战略投资者，增加资本金。二是贷款资金来源。修改《住房公积金管理条例》，保留住房公积金强制缴存制度，将公积金资金统一存入国家住房保障银行，为其提供稳定的长期资金来源；允许国家住房保障银行发行政策性金融债券并由中央政府提供担保，条件成熟时，赋予其发行抵押贷款支持证券的职能，扩大长期资金来源。(www.xing528.com)

第四，明确特定的利率政策。作为住房保障政策性金融机构，国家住房保障银行贷款利率应低于市场利率并保持相对稳定，以减少利率波动对“夹心层”的冲击。此外，应借鉴日本等国经验，根据购房家庭的收入水平和住房情况，实施差异化利率政策即人均收入水平越低、人均住房面积越小，贷款利率越低。

住房保障是关系社会公平、和谐，促进经济发展的关键问题。将各地住房公积金中心改造为统一的国家住房保障银行，依托国家信用和公积金的制度优势，兼顾市场化和公益性，有助于整合资源、放大能量、规范运行，建立一套完善高效的政策性住房金融体系，为我国住房保障制度的健全和完善，实现人民群众的“安居梦”提供金融保障。