网上银行的风险与挑战

（一）网上银行的概念

网上银行（又称为网络银行、在线银行、E-Bank、Electronic Bank、Net Bank、Cyber Bank等）是指银行利用因特网（Internet）技术，通过Internet或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行，是电子银行的其中一种渠道产品。

网上银行是利用Internet和HTML技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易和非贸易的银行业务服务。简单地说，网上银行就是银行在互联网上设立虚拟银行柜台，使传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手段在互联网上实现，因此网上银行也称网络银行。

网上银行使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。因此，网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。网上银行是现代金融业的发展方向，在世界各国和各个银行都受到格外重视。

网上银行包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。以招商银行为例，如图4－5、图4－6、图4－7、图4－8所示。

（二）网上银行的特点

1．全天候全功能的服务

网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了传统银行的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。

2．打破了传统商业银行的结构和运行模式

传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款，进行规模扩张；网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点。网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落，过去银行聚集存款的分支机构正变成耗资巨大的包袱。网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登录银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。网络货币流动性强的特点导致了银行流动性需求的改变。

3．银行业务运营的电子化

图4－5　招商银行一网通首页

图4－6　招商银行网上商城

图4－7　招商银行移动APP

图4－8　招商银行掌上生活

传统银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。同时，全面使用电子货币，即电子钱包、数字现金等。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字签名。

4．信用的重要性更加突出

由于网络资源的全球共享性，使银行与客户之间都能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而大大减少了信用风险和道德风险，降低传统银行业务的交易成本。在网上银行应用中信用体现出更重要的地位。(www.xing528.com)

（三）网上银行的种类

网上银行的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的“纯网上银行”，也称直接银行（Direct Bank）。所谓直接银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。直接银行机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。对于现金收付、货款监督与调查、客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务，这种网络银行的解决方案：一是委托代理机构；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。

网上银行另一种模式属于“分支型网银”，也称为负担银行（Incumbent Bank），机构密集，人员众多，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。这是目前网上银行存在的主要形式。这是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网络作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，又单独开展业务。

（四）网上银行与传统银行的关系

（1）网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，大大提高了服务的准确性和时效性。

（2）网上银行可使商业银行降低交易成本，增加收益，增强竞争力。

（3）网上银行可有效分流柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力，提升了客户体验。

（4）网上银行可使商业银行摆脱时间和空间的限制，给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间，拓展营销范围和服务时限。

（五）网上银行的风险

网上银行作为一种虚拟式银行，它不仅面对着与传统银行相同的风险，而且具有高技术性和瞬时性等特点，这决定了其蕴含的风险高于传统银行。

1．操作风险

操作风险主要有两方面：一方面是客户操作过程中的粗心大意所形成的风险；另一方面是系统的不稳定、不完备因素所带来的安全系统风险。

2．声誉风险

声誉风险是指强大的负面公众舆论而导致银行资金或客户严重流失的风险。声誉风险是多方面的，主要是缘于公众对银行的服务及产品不满意，在这些情况下银行声誉就会受损，从而引发客户的信任危机，使银行失去客源。

3．法律风险

网上银行的法律风险源于违反相关法律规定规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网上银行法律风险使交易者面对着关于交易行为及其结果的不确定性，增大了网络金融的交易费用。

4．其他风险

传统的银行风险，诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，也会出现在网上银行当中。但是它们的影响力对于银行和监管者来说，可能与操作、声誉和法律风险大不相同。

网上银行的风险从技术层面来看也存在，因为网上银行对技术依赖性很高，同时具有开放的电子递送渠道，直接对外部的各类网络连接，提供大量的查询和金融交易服务，无论是数据还是系统都存在高度风险，极易受到来自网络的病毒和黑客攻击，以及来自银行的计算机系统停机、磁盘破坏等不确定因素。

实践应用：开通个人网银账户