电子支付与结算：现代金融必备

学习目标

学习目标：通过本章学习，掌握电子支付与电子货币的概念，了解数字现金、信用卡、电子支票的使用方法，掌握网络银行的概念和功能，掌握常见的第三方支付工具的使用。

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中国移动支付震惊日本网友：为何美国也落后？

文本资料：中国的非现金社会飞速发展已超乎想象

近日，一篇题为《中国的非现金社会飞速发展已超乎想象》的文章在日本著名论坛2CH受到颇多日本网友关注。这篇文章其实就是总结了日本人惊叹的中国手机支付普及程度。

比如，中国的便利店支付手段，现金支付只占11%。又比如，云南昆明的KFC在推进手机点单，现金点单只有一列。不会用智能机饭都没得吃。还有路边简陋的流动摊子，支付二维码却是标配。更令人震惊的是，智能手机，要饭也要不了了……

这篇文章有841个人评论，而朝鲜导弹发射这种大新闻都也仅有22个人评论。

评论里的日本人态度有些卑微。有人回复：会不会中国人在来日本旅行之前，会被提醒“日本很落后，所以要带现金以免碰到麻烦”？(www.xing528.com)

还有人担心：感觉中国人会说用现金又脏又不方便，从而看不起野蛮的日本人。

这篇爆炸文在不久之后就被删除了，原因不得而知。但是可以知道的是，中国的移动支付市场，的确在全球都处于领先地位。根据FORRESTER RESEARCH的数据，去年中国移动支付市场已经达到5．5万亿美元。

在如此巨大的市场中，又数支付宝和微信占据龙头地位。截止2016年底，支付宝已经拥有54%的市场份额，以微信为代表的腾讯的市场份额达37%。剩下不到10%的市场份额被其他多家机构分割，而去年初在中国推出的APPLE PAY并挤入前十。中国的移动支付市场形成了寡头格局。

再来看看日本，日本一方面受限于法律法规等因素，尚未出现像支付宝、微信这样能实时直接从银行账户划账的第三方支付公司。另一方面，日本的“卡文化”根深蒂固。日本的交通卡（SUICA）已经远远超过了交通卡的概念，在交通、零售、服务、商超等各个领域基本上都可以用，基本覆盖全境。有了这张卡，好像也移动支付什么事了。

不仅仅是日本，美国的移动支付市场也远远落后于中国，规模为1120亿美元，仅仅是中国的五十分之一。

在金融和科技领域都是全球领头羊的美国，为什么在FINTECH方面，尤其也是移动支付方面落后于中国？其实，美国早已习惯刷卡生活，他们信用卡的普及程度远远高于中国，也高于日本。与刷信用卡相比，以APPLE PAY为例，它在线下场景中的使用体验并太大提升，这就是从钱包里掏出一张卡来刷（信用卡无需输密码）与从口袋里掏出一部手机来刷的区别而已。再加上美国人使用信用卡的习惯很难短期改变，还有很多用户对手机支付的安全问题会有担心。即使APPLE PAY在美国市场已经慢慢普及，美国的移动支付市场还是远远落后于中国。

而且当APPLE PAY刚开始在美国上线时，即使在大城市纽约，也只有极个别的商店支持APPLE PAY支付。一年后，APPLE PAY的使用还是比较有限，虽然大型连锁商店已经全线支持，但更多的商家，尤其是线下餐饮店仍然不支持这种移动支付。比起扫一扫二维码这种移动支付方式，美国以APPLE PAY为代表的移动支付，一方面需要匹配的手机硬件，比如IPHONE用户且IPHONE 6以上的手机才能够支持；另一方面，POS机的改造成本高，一部新的POS机的价格约为600元人民币，改造需要大概300元人民币，而二维码的成本几乎为“零”。这也是美国移动支付的覆盖率远远落后的原因。

同时，美国的“国情”也很难让这种低成本的移动支付渗透到每一个角落。众所周知，美国治安不好，出门总要带个20刀美金防身，以免遇到流浪汉打劫。不像乞丐的乞讨可以用二维码扫一扫，如果流浪汉拿着手机去打劫，对着你说：“HEY BABY！来扫一下二维码吧！”这么“温柔”的抢劫，应该也多少人会得逞吧。既然随时随地都要带着现金，移动支付所推崇的完全“无现金”社会在美国也就了意义。当然，这也只是个玩笑话。

市场研究机构EMARKETER在一份研究报告中称，中国迅速推开近端支付，很大程度上是基于后发优势，中国牢固的信用卡文化，所以直接从现金支付阶段跳跃至移动支付阶段。而改变消费者根深蒂固的消费习惯就成了日本、美国这些发达国家发展移动支付的最大挑战之一。