电子支付和结算技术综述

电子支付就是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）中；而传统支付则是在较为封闭的环境中运作。

（3）电子支付使用的是先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的终端、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。(www.xing528.com)

（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的终端机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。其网络组成如图2-9所示。

图2-9　电子商务网络组成

商户系统，是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。支付网关，是连接银行专用网络与Internet的一组服务器，将系统与Internet公用网相隔离，是保护银行内部专用网络安全的屏障与关口，是面向收单银行的电子支付服务工具。支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。通过安全协议来保证网上交易及支付的安全性，通常有SET协议和SSL协议。安全认证提供了网上交易与支付的机密性、身份验证的功能。