宜信汇才商务顾问（北京）有限公司：专注帮助个人与企业建立信用体系

宜信汇才商务顾问（北京）有限公司——宜人宜己信用中国

公司名称：宜信汇才商务顾问（北京）有限公司

创始人：唐宁

成立时间：2006年

主营业务：信用贷款服务

一、关于宜信汇才商务顾问（北京）有限公司

宜信是中国领先的P2P信用贷款服务平台，总部位于北京，并在上海、广州、济南、青岛、烟台、沈阳、大连、武汉、襄樊、杭州、南京、苏州、西安、成都等众多一、二线城市建立了全国性的服务网络。宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称P2P）的信用贷款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主和农民，帮助他们实现兼职创业、教育培训、电脑数码或家电购买、家居装修、娱乐健身、旅游、婚庆等各类消费理想。

随着业务规模的不断发展，宜信的业务赢得了广泛认可。2008年10月，宜信荣获了美国马里兰大学主办的“中国商业计划书大赛冠军”及“最佳人气奖”，并在2008年底荣获中国IT教育高峰论坛颁发的“中国教育培训助学贷款领军企业大奖”，同时还在2008年11月受邀参加了北京国际金融博览会。美国田纳西州南方大学、斯坦福大学、弗吉尼亚大学达顿商学院等众多海外著名高校也都曾组团到宜信考察，或将宜信作为海外MBA学生实习基地。宜信还曾经受邀为美国马里兰大学史密斯商学院EMBA班的学生进行授课，并作为清华大学和麻省理工学院的“中国实验室”MBA实习项目的指定企业，与清华大学合作参与MBA新生入学导向活动。2010年1月，荣获“百万读者推崇的教育培训信贷服务机构”大奖。

宜信的发展也受到了来自媒体的关注，路透社就曾经撰文专题介绍宜信在中国的发展。北京电视台、中华工商时报、北京晚报、人才市场报、英才杂志、职业杂志、新浪、搜狐、网易、腾讯、和讯、金融界等各类媒体也都对宜信进行过专题报道。

宜信在成立之初就确立了将国外先进的信用管理体系引入中国，并使之服务于中国普通民众的目标。我们将继续努力积极响应国家倡导的民间借贷助商、助学、助农，为建立信用社会做出自己的贡献，尽到自己企业公民的责任。

在2009年11月5日至8日的第五届北京国际金融博览会上，宜信在展会上推出了一款P2P个人信贷理财模式——宜信宝，以其12％以上的稳健年收益吸引了众多参展者的关注。宜信CEO唐宁先生应邀出席本界高端理财产品论坛，在博览会理财讲堂进行主题演讲，为到会的来宾详细介绍宜信宝信贷理财模式，讲座结束之后，还有很多客户和唐宁先生一起探讨了个人小额信贷方面的问题。

该模式促成投资者将手中的富余资金出借给信用良好、用途正当但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主，帮助他们实现培训、电脑或家电购买、装修、创业等理想，同时还能通过利息收入的方式为投资者带来稳定且较高的收益，目前的历史数据显示其平均年收益率高达12％以上。

2009年宜信不仅展示了自己的信贷理财模式，同时也在这一模式的基础上推出了3个月的短线理财方案，预期年收益可以达到8％，为客户提供了更多的选择。同时，还有借助宜信P2P信贷平台推出的全新公益信贷助农平台——宜农贷，即通过P2P的模式，将城市人群手中的富余资金，通过宜信和全国众多小额信贷扶贫机构共同建立的平台，输送到贫困地区的农民手中，其中借款农民绝大部分是当地的贫困妇女。利用信用贷款的方式，帮助他们摆脱贫困、改变人生！出借的款项回收后，出借人还可以获得每年2％的收益。

二、唐宁的创业故事

唐宁曾就读于北京大学数学系，后赴美国学习经济学。学成后在华尔街DLJ投资银行从事电信、媒体、高科技企业的上市和并购业务。2000年回国，担任亚信科技（AsiaInfo，纳斯达克上市公司）战略投资和兼并收购总监。2006年，唐宁创立了中国首家P2P（个人对个人）的小额信用贷款服务机构——宜信，将国外先进的信用理念和模式引进中国，把信用带给中国千千万万的老百姓，通过助农、助学、助工、助商实现信用的价值，建设中国的社会诚信体系。谈到自己的创业理念，唐宁只有简单的7个字：“做先行者，做好事。”

唐宁先生1997年在美求学期间，曾利用暑期到孟加拉国跟随诺贝尔奖得主尤努斯教授考察学习其创办的格莱珉机构的运作模式。他将尤努斯教授的穷人银行实践与西方成熟的商业模式相结合，并结合中国本土的情况，创办了中国领先的P2P信用贷款服务平台——宜信公司。唐宁一直坚持，大多数人的内心都是美好的，他们愿意去改变自己，关键是要配以完备的诚信教育，并要让大家认识到，信用也是一种无形资产，信用是有价值的。个人可以通过信用价值的释放获得信用贷款，实现自己的理想。

在唐宁看来，“穷人也是有信用的。”他认为，信用和财富的水平并不挂钩，如果挂钩，反而是穷人的信用比富人更好。“因为穷人借贷，关心的是如何增值，如何解决生存发展的需求。”对于信用的全新角度的认识，让唐宁更坚定了在中国开创小额信贷之路的信念。

2006年，唐宁创立了属于自己的公司——宜信，在中国率先推出“个人对个人”（Peer to Peer 或称“P2P”）的个人贷款服务平台www.CreditEase.cn，最大程度地为熟悉或陌生的个人消费者提供透明、公开、直接的小额信用交易的可能。作为一家从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，宜信致力于做客户的“信用伙伴”，其目标人群便是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、中小企业主、农民等等。这些人最大的特点就是需要一笔启动资金才能实现自己的理想，但是，他们没有什么能够抵押的资产，因此也就不具备从商业银行获得贷款的能力，信用就是他们唯一的无形资产。

宜信率先将P2P信贷模式应用于扶贫助农，宜信一直认为靠纯粹的“输血”、捐赠并不是有效解决贫困的办法，公益性和商业化的结合才能让扶贫具有可持续性。宜信提倡让受益人具备自身的‘造血’功能，早日脱贫致富，通过P2P助农平台为农村小额贷款提供强有力的资金和理念支持，促进小额贷款在农村的蓬勃发展；通过公司的事业引起全世界对中国2000万贫困农户的关注；通过更多人提供的贷款资金帮助农户早日脱贫致富。在唐宁的设计中，宜信面对的就是这些依靠“小钱办大事”的人群，通过少量资金帮助这些人实现自己的理想。在宜信P2P平台上，借款人申请贷款是以信用为基础，申请材料也以信用为根本，不需抵押担保，只需出示身份证明和资信证明。“我们相信中国广大的工薪阶层、农民、大学生和学生家长是有信用的。”唐宁始终对中国人的信用充满信心。

在唐宁看来，如何去真正实现信用，是目前中国信用市场所面临的重大问题。“信用市场在美国，已经持续了100多年，日本也有近50年的历史。发达国家的信用理念、理论和技术是比较成熟的，而中国的信用市场才刚刚起步，要在中国做信用，并非‘另起炉灶’，而是需要将国际先进理念、技术、实践的结果、经验教训和中国的国家经济、信用状况发展相结合。”因而，唐宁借鉴了国外的“信用库”机制，并从美国引入了一套科学信用审查及风险控制机制，不仅有利于社会信用体系的建设，也为宜信日后的发展打下了基础。

目前，宜信已经在北京、上海、杭州、武汉、青岛等城市建立了全国性的服务网络，帮助许多用户实现了自己的信用价值。唐宁表示，希望通过努力，把信用带给千千万万的中国老百姓，在今天大力建设信用体系、诚信社会的过程中，尽自己的一份力量。(www.xing528.com)

三、宜信汇才商务顾问（北京）有限公司的发展

小额信贷有两个要点：其一，单笔放贷额要低于本国或本地区人均GDP值；其二，借贷过程不涉及资产抵押等手段，主要基于个人信用。

中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山认为，国内的小额信贷已经走过四个发展阶段。第一 阶段是1993年-1996年，主要是非政府组织、社会团体组织、自发组织作为扶贫项目里的一个子项目来做，其中代表就是中国社科院农发所的“扶贫社”。第二阶段是1996年-2000年，国家推行“八七扶贫攻坚计划”，要求中国农业银行学习孟加拉的格莱珉银行做扶贫贷款，但做法上的区别在于，政府对农行提供补贴。第三阶段是2000年-2005年，农村信用社、农村商业银行等金融机构得到了来自人民银行的支农再贷款的支持，开始发放“小额信用贷款”和“农户联保贷款”。第四阶段是2005年至今，中国人民银行和银监会开始分别支持小额信贷公司和村镇银行的试点工作，农行也被要求改制，重点要给三农服务，2006年底，中国邮政储蓄银行成立。

与前三个阶段相比，“在参与小额信贷的机构数量上，第四阶段算是增量改革，而此前都是存量改革”。

在增量改革之后，目前参与到小额信贷行业中的机构大概已经有传统政策性或商业银行、非政府组织等社会团体、商业公司以及近几年刚批准成立的小额贷款公司这样的商业性非银行类金融机构等四类。虽然各类机构基本都已囊括进来，但是杜晓山认为，“参与机构的绝对数量还不够多，小额信贷的业务量也还不够大”。

在上世纪80年代，小额贷款的理念就已传到了中国农村，但仍然无法满足广大农民的融资需求。来自中国扶贫基金会的数据显示，截至2008底，基金会小额信贷的项目仅有26个，贷款本金1.1亿元。对小额贷款的发展空间，唐宁很有信心，“这是一个非常大的市场”。

唐宁还认为，这还是一个不存在过度竞争的市场。“虽然都称为小额贷款，但从100元到1000元又分布了很多等级的贷款需求，不同的机构定位不同，又使得这个市场结构合理、层次分明。”

从最初设想成立中国“穷人银行”到如今，12年的时间过去了。唐宁，这位诺贝尔和平奖得主尤努斯教授的中国门徒，终于开拓出了中国农村金融市场。

从目前情况看，由于受抵押物的限制，中国农村地区的金融机构并没有将贷款提供到最贫困的农户手中，而主要由当地一些非营利性的小额信贷助农组织来为贫困人口提供小额贷款，在中国，这样的机构有300多家。

“一些穷苦的农民自身不具备可以抵押贷款的财产，只有信用，这样能不能获得贷款呢？”唐宁说，尤努斯教授多年前就发现穷人是最有信用的，并且通过近几年的实践，完全依赖信用借款的违约率很低，宜信平台上的P2P信用贷款的坏账率只有1％左右。

P2P信贷助农模式的创新在于，出借人和借款人建立直接的借贷关系，出借人可以把资金分散给多个借款人对象。由于出借的都是小额度的贷款，出借人的风险得到了分散。现在由民政部社会福利、慈善事业促进司和英特尔（中国）有限公司共同发起主办的“芯世界”公益创新奖评选活动在全国进行，该奖项是国内首个鼓励公益组织采用信息技术进行公益创新的专业奖项，致力于帮助公益组织通过信息化手段，提高公信力和创新能力。宜农贷P2P公益助农平台被大赛誉为中国版的“KIVA”，网络版的“格莱珉机构”，是由中国领先的P2P信用贷款平台——宜信建立的公益信贷助农项目。宜农贷P2P公益助农平台关注农村贫困人群、追求社会责任，在至今不过一年的运营时间里，通过宜农贷平台的支持，很多城市的出借人已为数百名贫困农户（其中90％以上为农村妇女）提供了超过百万元的扶贫贷款资金，很多贷款农户通过贷款资金实现了脱贫致富的梦想。

四、成功案例

在河北省涞水县的普通小村子里，住着许许多多普普通通的农民，但是就在这个小小的县城，已经有300多个农户，通过宜信这家P2P（个人对个人，Peer to Peer）信用贷款服务平台，从来自全国范围内的近700个出借人手中成功贷到了共105万元的急需资金。通过互联网让素未谋面的两个人产生借贷关系，通过机构间的合作控制金融风险，涞水县扶贫经济合作社和宜信公司合力完成了对国外以Kiva为代表的“小额信贷”业务流程的第一次完整复制。

这其中一般要经过以下一些过程，首先，中国社科院农村发展研究所在河北涞水县成立的扶贫经济合作社收集到农户的直接需求，经过筛选之后与农民签订贷款合同，向其发放贷款；然后，双方合作把借款农民的信息发给合作伙伴宜信公司，宜信公司把所有这些农户信息发到其P2P信贷平台上，展示给所有已有或潜在出借人；之后，有兴趣的出借人通过宜信的网上流程选定借款人，在线支付出借款项，获得对应的债权；最后，宜信将出借人的资金转入涞水县扶贫社的账户。目前，涞水县扶贫社的资金规模有400万元左右。

五、风险与机遇

风险防控一直是宜信最重要的环节，作为第三方贷款平台，什么是最大的风险，CEO唐宁心中再清楚不过了。尤努斯教授曾经告诉唐宁一句话，“你怎样对待对方，对方就会用什么样的方式来对待你。你给他尊重、尊严和权力，他就会很好地回馈。”

在孟加拉学习的那段时间，唐宁亲眼见到在格莱珉机构，每一个贷款的穷人都被告知信用的重要性，还有为什么信用是无形资产、是有价值的。这种信用教育在格莱珉机构回收贷款过程中扮演了极其重要的“角色”。

宜信的回款率和格莱珉机构相当，是一个相当不错的数字，唐宁认为这得益于信用教育。

受世界金融危机的冲击，中国经济出现了调整的趋势，但这没有不改变唐宁对中国经济还会高速发展的看法，而教育培训和微型企业领域则是宜信布局市场的重点。唐宁表示，“在面对巨大需求的时候，不要冲得太快。”在近几年经济低迷滑坡的时期，唐宁的宜信似乎并没有受到太多不利的影响，很多人似乎都会在经济危机中选择培训或者充电，来让自己的实力增强，当然还有一部分人选择了自主创业，但是宜信的客户量并没有减少，甚至可以说需求反而更加旺盛。大家对于宜信的很高的收益率也相当看好，宜信也及时地将自己有吸引力的各个方面向大家展示，与大家及时沟通，保证相互之间的信任和了解。现在还属于小额信贷的早期阶段，市场覆盖要比盈利更重要。通过这种公益形式的活动，小额信贷由此可以获得更多的关注，对整个产业的推动也是有益的。

早在几年之前，小额信贷的规模比较小，因此，即便是没有相应的法规条文，也是可以较为顺利地进行的。但是，近几年来，由社会团体主导的公益类小额信贷规模已经比较大，同时也渐渐产生了一定的社会效益和经济效益，因此，制定与此配套的法律条文或者规定就迫在眉睫。