1.住房公积金贷款的含义
住房公积金贷款，也称委托行住房公积金贷款，是指贷款银行受住房公积金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用住房、私产住房、集资建造住房、危改还迁住房、公有现住房。
2.住房公积金贷款的特点
住房公积金贷款与商业性个人住房贷款的不同点主要表现在以下五个方面：
（1）贷款主体不同。住房公积金贷款的主体是住房公积金管理中心。职工申请住房公积金贷款的，需要先向住房公积金管理中心提出贷款申请，再由住房公积金管理中心委托的银行发放住房公积金贷款。商业性个人住房贷款的主体是各商业银行，借款人需直接向发放贷款的商业银行提出贷款申请，由银行对借款人的条件进行审核。
（2）贷款对象不同。商业性个人住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人；住房公积金贷款的对象除具备商业性贷款所要求的条件外，还必须是正常、足额缴存公积金满一定时间的在职职工，或者是缴存了住房公积金的单位的离退休职工。
（3）贷款资金来源不同。商业性个人住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金，而住房公积金贷款资金的来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金。
（4）贷款利率不同。住房公积金贷款实行低存低贷的原则。所谓“低存低贷”，是指职工和单位缴存住房公积金和申请住房公积金贷款时，实行低利率，其存贷款利率较之普通商业银行存贷款业务的利率要低。
（5）贷款风险承担主体不同。商业性个人住房贷款的风险由发放贷款的商业银行承担，住房公积金贷款风险由确定发放贷款的住房公积金管理机构承担。
（二）住房公积金贷款的申请条件
满足条件的职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时可以住房公积金贷款。各地住房公积金管理部门规定的住房公积金贷款申请条件有一定差异，一般应具备的基本条件如下：
（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；
（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；
（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；(www.xing528.com)
（4）有合法、有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。
（三）住房公积金贷款的办理流程
1.一手房住房公积金贷款流程
（1）提出申请。借款申请人需提出书面贷款申请，并提交有关资料，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，等待住房公积金管理部门审批。
（2）签订合同，开立存款账户。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由贷款银行通知借款人签订借款合同和担保合同，选用委托扣款方式还款的借款人，须在贷款银行开立储蓄卡或信用卡扣款账户。
（3）办理抵押登记。签订合同后，应根据国家和当地法律法规办理抵押登记手续，抵押登记费用由借款人负担。
（4）支用贷款。借款人在贷款银行填制贷款转存凭据，贷款银行按借款合同约定，将贷款资金一次或分次划入售房人在贷款银行开立的售房款账户内，或将贷款资金直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户内。
（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托贷款银行分期扣款，或到贷款银行柜面按期归还贷款本息。
（6）贷款结清。在贷款到期日前，借款人如提前结清贷款，须按借款合同约定提前向贷款银行或住房公积金管理部门提出申请，由住房公积金管理部门审批。贷款结清后，借款人从贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件，并持贷款银行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
2.二手房住房公积金贷款流程
二手房住房公积金贷款流程与一手房住房公积金贷款流程基本相似，其流程为（1）咨询→受理申请→“中心”审批→办理《不动产权属证书》的过户→与贷款银行签订借款合同、抵押合同→不动产登记部门办理抵押登记→贷款资金转账至卖方账户→借款人按月还款→还清贷款，注销抵押登记。
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