挑战与公益并存的农村金融发展

近年来，台州市委、市政府大力推动小微金融的发展改革工作，小微金融“台州模式”获得了全国影响，得到了中央领导的肯定。小微金融的发展促进了我市农村金融的发展，但涵盖不了农村金融。相比较而言，农村金融更难，更具挑战性和公益性。

一是农村金融以服务“三农”为核心，承担了更大的风险。“三农”作为市场机制容易失灵的领域，相对于小微金融的“有效市场”，农村金融的发展承担了更大的风险。首先，农民抵押物缺少。“土地两权抵押”在2018年才开始由试点转向全面推进，相关配套措施还没有完善。如农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款的风险权重、资本计提、贷款分类等方面的计算规则和激励政策从操作层面尚未明确，保监机构也没有全面明确铺开农村承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款的保险业务,由于无法为借款人提供增信支持,这导致金融机构对不良贷款考核有一定的担忧。在台州，许多新农村建设贷款借款人的土地资产多为非经营用地，不能作为抵押资产。其次，农村建设项目增信不够。农村建设贷款的还款来源主要还是土地指标或是直接财政补助，相关资金来源的合规性是否符合对隐性债务的相关管理要求，往往限制了银行的合作空间。

二是农村金融基础设施仍然薄弱，信用建设尤为薄弱。相关农村金融机构服务网点还需进一步向村镇延伸，方便快捷的移动互联网金融还需逐步普及，在信贷服务上仍存在差异化，相比工业企业，对农户申请贷款的审核、放款门槛则更高、更严。存在融资渠道单一，满足率低，对贷款政策了解程度低，贷款的额度小、利率高、期限不合理、手续烦琐，融资产品和服务方式单一等一系列问题。此外，相对于城市居民，农民金融素养较低，金融规则意识较弱，农村资金人才流失严重，也大大地制约了农村金融的发展。(www.xing528.com)

三是农业项目盈利能力相对较低。农业项目利润率低，农产品市场价格波动比较大，包括自然条件、环境因素等影响，相对于工业项目而言，经营的稳定性较为欠缺。包括银行对农业项目经营主体缺乏过往信息体系的储备，难以判断项目前景及相关经营人的运营能力。这些都不同程度地制约了农村金融的发展。

综合以上分析，我们认为：农村金融是农村经济、小微金融和整体金融的交叉系统。农村金融相较于小微金融，风险更大、挑战更多。某种意义上，台州小微金融要上一个台阶就必然要在农村金融上拓展新的空间，两者才能更好地相互促进、相得益彰。同时农村金融对于台州实现全面小康、助力乡村振兴、推动农业农村现代化、建设民营经济高质量发展强市具有更大的意义。依托于台州小微金融优势、农村治理优势、农业发展优势，台州的农村金融也能够做出特色，产生更大影响，破解更多阻碍农业农村现代化的难题。