银行应拓展教育领域促进发展

教育不仅有社会效益，教育产业还能产生经济效益，因而教育投资也是一种生产性投资。在发展中国家，教育投资效益是较高的，不仅高于发达国家的教育投资效益，也高于物质资本投资收益率。就大多数发展中国家来说，增加教育投资是合算的，能改良投资的质量。许多国家的经验也说明，银行在教育产业中的投资回收率最高。近年来，由于体制等方面的原因，我国商业银行不良贷款率普遍居高不下，贷款风险逐渐增加。一方面，随着同业竞争的日趋激烈，银行业揽储难度进一步加大，迫切需要寻找新的存款源泉，而教育产业的巨大需求可使数千亿储蓄转化为现实消费，能够有效解决银行经营资金不足的问题，使银行的经营实力进一步壮大。另一方面，银行不仅可以把吸收的教育资金贷给办学者，解决教育产业中基础设施建设问题，同时又可以对学生和教职员工推出消费信贷，解决学生入学难问题和解除教职员工后顾之忧。

教育产业是一个品种多样化、投资周期长、风险系数低的投资领域，银行资金进入教育产业有利于银行改善投资格局和资产质量。在教育产业中，由于知识经济对教育产业发展提出了新的需要，要求教育产品多样化，即正规的学校教育（小学、中学、大学）与职业培训（一般培训和专门培训）多样化，脱产教育与函授教育、网络教育、电视教育等形式多样化，教育的多品种有利于银行资金进入教育产业后规避风险。由于终身教育制度的逐步形成，教育的投入—产出周期从一个周期发展成若干个周期，这不仅延长和扩展了教育产业化的环节，教育环节越长，个人的预期收入也越高，收回投资的安全性也越高。另外教育产业的市场风险较小，教育是知识与人才密集型产业，知识与人才在现代社会中有着广泛的社会需求，而且，在供求双方关系中，教育产业能自行创造需求，市场经济的不确定性对教育产业构成的风险远低于对其他产业构成的风险，银行资金进入教育产业可以减少资金运作的市场风险，从而大大降低投资成本，提高资金的安全性，实现银行资金投入的良性循环。

参加浙江广播电视大学40周年校庆

从区域经济发展和外部性效益来看，银行资金进入教育领域可以吸引人才的流入，改善经济发展的宏观环境，提高经济发展质量，而区域经济的良性发展又有利于银行资金获得更多的投资机会，实现自身的良性发展。因而银行资金进入教育产业可以实现经济发展与社会发展“双赢”的长远发展目标。(https://www.xing528.com)

从当前我国的经济、法律环境以及体制来看，教育产业和银行的完美“结合”存在许多制约因素。银行对教育产业的融资一般包括以下两方面:一是教育基建、科研融资。二是教育消费信贷（包括对教职员工学生的配套融资）。对于银行来说，必须处理好规避风险和获取效益的关系。因为随着教育产业被推向市场，市场经济的优胜劣汰等经济规律必然同样作用于教育产业，特别是随着民办教育投资比例的上升，教育产业从福利性逐步走向生产型，这必将使部分办学者从注重社会、经济效益逐步发展到偏重于追求经济效益。而且，随着市场经济在我国的进一步深入发展，政府的行政干预将会越来越弱，教育产业最终也会走上自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展的现代企业发展道路，故而银行不能幻想学校无法还贷时，政府会出面“收拾残局”。对于学校来说，他们只有办学从教的经验，不可能同时具备经营管理企业和投资融资管理的能力和精力。而受我国法律体制等因素的制约，如《担保法》规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不能做担保抵押物，这样学校在向银行融资或向社会筹资时，其担保问题较难得到解决。

再如，《教育法》和《社会力量办学条例》等规定:任何组织、个人不得以营利为目的，举办学校及其他教育机构。这与现阶段民办教育的实际有着较大差距，对大多数民办学校或民办学校的投资者来说，盈利仍是投资办学的动机之一。我国目前处于社会主义初级阶段，发展民办教育，如同支持民营企业一样，要保护投资者的利益，允许投资者取得社会平均利润的回报。当然盈利的幅度受到政策和法规的限制，特别是对民办学校财务收支、利润分配、资产保值和增值都应在法律法规上有比较详尽的规定，使社会力量办学在坚持社会效益优先前提下，保证在一定合理盈利条件下持续发展。