如何有效防范跨境支付风险？

【任务描述】

虽然跨境电商结算支付方式越来越多、越来越方便，但在信息传送过程中可能会出现系统故障造成支付信息丢失等，从而影响电子支付的安全性。请使用百度搜索引擎查找跨境支付存在的安全问题及其相应的对策。

【任务分析】

随着跨境支付交易规模的高速增长，跨境支付的安全问题一直是移动支付快速推广的“瓶颈”。本任务涉及的知识点包括跨境支付的模式、风险以及跨境支付安全风险防范等。

【任务实施】

在阿里速卖通、eBay、亚马逊、Wish等各类跨境电商平台上，中国卖家已经占据了半壁江山，而同时中国跨境电商产业也在如火如荼地发展。以阿里速卖通为例，根据阿里巴巴官方统计，“双十一”当天创下2019年订单峰值的新纪录，达到54.4万笔/秒，交易金额达到2676亿，与2018年同比增长了155%，共吸引了来自230个国家的621万用户消费。然而在中国跨境电商产业红火的同时，跨境支付过程中的风险已经成为制约中国跨境电商产业能否更好、更快发展的重要因素。

1.跨境支付的类型及面临的风险

1）跨境支付的概念

简单来说，跨境支付就是中国消费者在网上购买国外商家的产品或国外消费者在网上购买中国商家的产品时，由于币种不同，需要通过一定的结算工具和支付系统实现两个国家或地区之间的资金转换，最终完成交易。

目前全国跨境进口电商平台快速发展，跨境进口电商平台主要有三类：（1）电商巨头设立的跨境电商平台，如亚马逊海外购、天猫国际、淘宝全球购、唯品国际、京东全球购、聚美极速免税店、国美海外购、苏宁易购海外购等；（2）独立运营综合型跨境进口电商平台，如网易考拉海购、洋码头、丰趣海淘、寺库、走秀网、小红书、达令、波罗蜜、冰帆海淘、摩西、hai360海外购、西集网、86mall等；（3）垂直型跨境进口电商平台，如蜜芽、宝宝树（美囤妈妈）、宝贝格子、孩子王、美美箱等。

2）跨境支付的类型

跨境支付包括收单、汇款和结售汇三个业务大类。传统的跨境支付方式包括银行电汇和专业汇款公司支付，专业汇款公司以西联汇款和速汇金为代表，汇款流程更加简便，到账时间更短。

我国的跨境支付业务已形成群雄逐鹿的格局，包括电汇、银联国际支付、国际信用卡支付以及第三方支付四大业务模式，它们不同的应用场景中各显其能。

跨境支付的四大业务模式的比较如表6-4所示。

表6-4　跨境支付的四大业务模式的比较

3）跨境支付面临的风险(www.xing528.com)

跨境支付面临的风险主要有以下方面：

（1）跨境支付欺诈风险。跨境支付欺诈是很多跨境电商都遭遇过的问题，给企业带来了不小的损失。因担心欺诈风险而拒绝潜在客户的案例更是比比皆是，这些都严重影响了企业的发展和客户的体验。因为在跨境电商主流消费市场，欧美国家的信用卡普及率非常高，当地消费者也习惯通过信用卡消费，所以各跨境电商企业通常都会接受国际卡组织Visa或MasterCard发行的信用卡。目前通行的互联网支付方式大致可以分为凭密支付和无密支付，凭密支付一般需要发卡行、收单行等多方验证及支持，成功授权的失败率比较高，尤其是在美国等习惯无密支付的国家，授权失败率高达50%。为了降低授权失败率，提升用户的支付体验，大多数跨境电商企业倾向于无密支付，用户只需输入卡号，有效期及CVV2即可完成支付流程。这种方法虽然提高了支付的成功率，但也极大地方便了犯罪分子的交易欺诈。

另外，跨境支付交易的风险管理还得承受全天24小时来自全球犯罪分子的攻击。一系列的跨境支付欺诈风险都给跨境支付交易的风险管理带来了巨大的挑战。

（2）跨境支付交易风险。因为跨境支付的整个交易流程涉及各方主体的交互，所以跨境支付交易风险也是跨境支付健康发展的一大痛点。

跨境支付交易风险主要分为两类。一类是第三方支付机构本身发生的不合规交易带来的交易风险。目前跨境电商还是跨境贸易的一种新型业态，第三方支付机构在国家还没有出台具体的跨境电子商务法律法规之前，可能会以追求利益最大化的原则，不按照规定审核客户的身份信息。这在一定程度上会造成主体身份的虚假信息泛滥，增加跨境支付交易风险，并且境内外个人也可能趁机以服务贸易或虚假货物贸易的方式来转移外汇资金，以逃避外汇管理局的监管，这在严重违反营销跨境支付交易秩序的同时，还威胁到国家的资金安全。

另一类是用户遭遇的交易风险。用户遭遇的交易风险主要源自跨境支付交易过程中可能遭遇的各类网络支付安全问题。境内消费者将面对个人隐私信息被窃取、账号被盗、银行卡被盗用、支付信息丢失等问题。

（3）跨境支付资金风险。很多从事跨境电商的中小卖家由于自身资金实力不足，除了跨境支付交易过程中的安全性、支付成本、放款效率，资金的安全也一直是他们非常关心的。很多中小卖家并没有完全吃透跨境电商平台的相关条款，更不了解国外的法律法规，所以经常会在这方面吃亏。

当发生知识产权纠纷或交易纠纷的时候，卖家资金往往会很快被跨境电商平台冻结，然而由于这些平台在中国没有合适的法律主体，中国卖家要向平台申诉还要赴海外聘请当地律师。另外，许多中小卖家既没有时间，也没有精力来承担相应的上诉流程。

2.跨境支付安全风险防范

针对上述不断显现的风险，主要通过建立风险管控机制和履行监管职责的措施，来有效提升跨境支付的整体风险防控能力。

1）建立风险管控，开展数据监控

建立一套完整的风险管理架构，无论对跨境电商，还是对支付机构都非常重要。面对不断发生的跨境电商欺诈交易，企业可以通过账户安全、交易安全、卖家安全、信息安全、系统安全等五大安全模块的组合，实现风险管理架构的搭建，从而防止账户被盗用和信息泄露，并最终借助管控交易数据等手段降低交易欺诈的可能性。

除了搭建风险管理架构，企业还可以通过建立以数据驱动为核心的反欺诈系统来进行风险管控。不同于传统的反欺诈系统通过签名识别、证照校验、设备指纹校验、IP地址确认的审核方式，跨境支付反欺诈系统应拥有强大的实施模型、灵活的风险规则和专业的反欺诈组织。第三方支付机构应该加强行业内部的风险共享和合作机制，因为一般犯罪分子在盗取一批信用卡信息之后会在多个交易平台上反复使用，实现价值的最大化，且往往把风控能力最弱的一方作为突破口，所以建立风险共享及合作机制非常必要且非常紧急。

2）支付机构履行相关责任，保证交易真实

在跨境支付交易的过程中，支付机构应严格按照相关法律法规，遵循有关部门发布的指导意见审核交易信息的真实性及交易双方的身份。支付机构可适当增加交易过程中的信息交互环节，并留存交易双方的信息以备查，对有异常的交易及账号进行及时预警，按时将自身的相关业务信息上报给国家相关部门。

国家相关部门通过定期抽查并审核交易双方的身份信息，对没有严格执行规定的第三方支付机构实施处罚。制定科学的监管方案对支付机构进行监管，并促进支付机构和海关、工商、税务部门进行合作，建立跨境贸易信息共享平台，使跨境交易的监测更加准确和高效。