海博小贷的贷款商业模式及信用风险管理措施

海博小贷目前专注于担保方式的贷款业务，商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分贫困学生助学贷款业务外，公司不从事无担保的信用贷款业务。

海博小贷为有效地防范及控制风险，建立了《贷款审查委员会工作制度》《内部风险控制制度》《贷款风险管理办法》等制度。

（一）贷款发放方面

海博小贷针对客户信用风险采取了如下管理措施：①授信前资料调查、收集；②授信前查证、审核；③贷款审查委员会授信；④复核授信总量；⑤复核借款人一级、二级资料。

（二）贷款收回方面(www.xing528.com)

海博小贷采取了以下风险控制措施：①贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户授信工作；②对逾期贷款有关借款人、保证人发送书面逾期催收函；③在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保企业沟通，采取代还或平移不良贷款的措施；④在多次催讨、沟通无果的情况下，及时采取法律措施，以保全公司信贷资产不受损失。

（三）风控部人员独立性方面

公司风控部共有4名员工，1名风险总监和3名专员。风险总监负责授信审查、风险预警库完善等全面工作；1名专员负责授信三级资料的审查，放贷资料复核，抵、质押物检查，二级资料归档情况检查等；1名专员负责一级档案资料、二级档案资料的整理、归档保管等；1名专员负责抵、质押物的办理（抵押物登记、注销）及贷款审查委员会秘书工作等。公司风控部人员专人专岗，和业务部门人员不互相兼职，保持风控部门的独立性。