终身投资：成就财富人生的秘诀

3.3　终身投资成就财富人生

1.投资是一个终身过程

投资是一个终身过程，在不同的时期需要不同的投入方式。物质财富对人生的影响有限，才能与修养是人生投资的主要任务。

“最贫是无才，最悲是无志。”人生的投入既利于成才，也利于立志。智力投资是人的一种无形资产的投资，也是高投入高回报的终身计划。“少年而学，及壮而有为；壮年而学，及老而不衰；老年而学，及死而不朽。”从古至今，大凡成功者都是不满足于现状，不断为更美好的明天做准备的人。

今天的努力是美好明天的基础。有效地利用目前自由思考的时间可保证将来的成功。这是投资，也是保险。

如果想创造美好的明天，就应将能自由使用的时间投入到增加今天的工作效率、有实际价值的事情上。可利用闲暇时间吸收一些新知识，引发藏在心灵深处仅属于自己的原始创意。将来如果有机会，这些创意将成为活力的资本。

（1）为什么说投资是终生的大事呢？

在我们年幼时，父母要抚养我们。当我们成人、成家之后，就需要开始储蓄，以备不时之需，如疾病、失业、子女教育、赡养双亲等，最终准备自己的养老。人们过去经常以为，投资只是有钱人的游戏，与普通人无关，这实在是一种误解。穷人也知道：必须先投资自身的人力资本，然后才有机会去投资金融产品赚钱，所谓“知识改变命运”。

如何通过投资赚钱？赚钱的三个境界：最开始是用自己的血汗劳力来赚钱；然后是用钱来赚更多的钱；最高的层次就是利用你的声誉名望来赚钱。作为一个新兴市场，中国正在用自己便宜的劳动力来致富，而今天我们都已体会到品牌和声誉的力量。一件成本10美元的纯棉衬衫，贴上国内自己的品牌最多不会卖超过15美元，但如果贴上法国或意大利的一线品牌，却可卖到1000美元。

靠钱生钱的秘诀又是什么呢？答案平淡无奇——低买高卖，或者是高买，然后更高地卖。对普通人来说，难点在于，市场总是涨跌，何时应该买卖，又应该买卖什么呢？

金融市场的最大问题是信息不对称，专业人士能够比零售客户更好地理解市场，往往也能赚取更多的回报。但应该信任和选择谁呢？这都需要精心决策。

总之，你必须学会设定自己的投资策略。有经验的投资者会告诉你，长期来看，保障投资成功的两大战略要素是入市时机和资产配置。

（2）投资策略的第一条，就是想清楚你的基本需求。如果你刚开始工作，现金流非常有限，工资也许只够支付每月的费用，但不久就得考虑买房子的问题了，这会占据每月费用中的一大部分。对大多数人来说，购房决策可能是他们一生中最成功的投资，因为房地产可以对冲通货膨胀的风险。所以，人们借钱投资购房，支付利息给银行，而不再支付房租。

一旦在日常开支之外开始略有盈余后，我们就有更广泛的投资需求：将钱存到银行里赚取微薄的利息，或投资到其他形形色色的金融产品上。如何选择存款之外的金融产品，是让大多数人迷惑的事情。

其实，资产配置决策取决于你的年龄阶段和风险偏好。通常，年轻人敢于冒险，老年人更喜欢低风险的产品。事实上，投资选择取决于四个关键因素，即流动性、久期、风险和收益。

钱不多时，流动性非常重要，因为一旦有不时之需，你立即可以从市场中收回现金。所谓久期，通俗地说，就是你要收回投资需要持有某种产品的时间。资产有久期，债务也有久期。至于风险和收益，则很难在两者中平衡，因为高预期收益往往伴随着高风险。

有些人认为，只要不做决策就可回避风险。实际上，不做决策也是一种决策，一样有风险和机会成本。

在实际投资过程中，许多投资者以身体之、以血验之，最终认识到一个简单的道理：原来通过多元化和分散投资，可以实现较低的风险和不错的收益。

2.怎样培养终身投资的习惯

投资，这一话题永远是人们谈论的热点。

很多人在研究投资，去了解别人的投资理论，去崇拜一些投资的专家。当今股市里面突然出现的众多“股神”居然也是某些人崇拜的对象。其实人生无处不是投资，只是往往我们看到的都是些商业投资行为，而这一类的投资的范畴永远是物质。孰不知每个人每时每刻都在投资，在这一刻，也许你投资的是你的时间，也许是你的金钱，也许是你的健康，也许是你的感情，投资的是你的劳动等等。

可悲的是很多人只有在投资金钱的时候才慎之又慎，而对其他内容的投资却是鲁蛮的。

关于商业投资，资本主义的理论中有一项就是资本的利息。这个概念很多人都明白，资本的利息说白了是资本在一定的时间段所产生的利息。

关于生命投资，应该是一个更高级别的范畴，在这个领域没人敢说自己是专家，因为人的一生都在投资，而投资的过程都一直在重复着一件事情：不断地犯错，不断地改正，然后再不断地犯错，然后再不断地改正，改了再犯，犯了再改，这个过程循环不止，贯穿每个人的一生。(www.xing528.com)

所以投资是一辈子的事情，没有谁比谁更成功，也没有谁比谁更失败，每个人都有自己的路要走，都有自己的投资要去做，至于结果，也许这个结果本身就没有结果，每个人都是专家，自己的专家，却永远也成不了别人的专家。人生需要自己去不断地探索，不断地思考，不断地去体会，同时也不断地投资。请你在人生的每一个细节，努力思索，谨慎投资！因为投资是生活的全部，让我们还原生命本身赋予的意思吧！因为投资就是生活。那么，怎样才能培养一个终身投资的习惯呢？

（1）强制储蓄。

到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

（2）量入为出。

对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

（3）抵制诱惑。

商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定。

（4）不要透支。

持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族。

（5）节省开销。

下馆子是现在的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的1/4。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。

（6）开支分类。

每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。

（7）合理存款。

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20％存为活期以备不时之需，80％存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。

（8）降低房租。

长期租房的人经过自己的争取还是有可能实现这一点的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50～100元。

（9）老人当家。

如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。

（10）适时投资。

如果自己的积累达到一定金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。

投资是一个终身的过程，所以要从小事做起，从点点滴滴做起，才能成就财富人生。