县域金融风险防控政策与配套措施的矛盾突出

当前县域金融风险防控配套措施不完善，不能满足金融机构防范和化解风险需求，主要表现在以下几个方面。

1.融资担保和风险补偿体系不健全

（1）县域担保基金小而分散，放大倍数不高，担保能力不强。据调查，2016 年年末，全省县域融资性担保基金70 支，基金总额13.79 亿元，平均每支1970 万元（是全省平均水平的35.25%），平均担保放大倍数为4.4倍（是全省平均水平的71.31%）。

（2）担保费用高、代偿不到位。据了解，目前担保费率普遍在2%以上，高的甚至超过5%。由于担保资金来源渠道窄、缺乏再担保机制，部分担保机构为避免代偿风险逃避担保责任，个别县（市、区）甚至出现政府禁止承办银行代扣担保金的情况。

（3）贷款风险分担机制缺失。贷款风险补偿基金是缓解薄弱领域贷款难、贷款贵的重要方式，但受县域财政实力弱、地方政府意识不强等因素影响，针对小微企业、新型农业经营主体等领域贷款风险补偿基金发展滞后，贷款风险分担机制缺失。

2.风险防范处置机制不健全

（1）信用激励约束作用弱。县域金融生态建设工作滞后，跨部门、跨领域协作机制尚未建立，守信激励、失信惩戒制度不完善，信用信息运用方式单一，部分县域企业和个人信用观念淡薄，逃废银行债务时有发生。目前，全省已出现整村拖欠贷款、公职人员欠债不还现象，对清收不良资产带来较大负面影响。(www.xing528.com)

（2）不良贷款处置难度大。通过诉讼处置不良贷款面临诉讼周期长、费用高（诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费等）、执行难度大等问题。据金融机构反映，从诉讼到资产拍卖完成需要近两年的时间，抵押物价值往往严重缩水，导致“赢了官司输了钱”。通过核销处置不良贷款又面临过程复杂、周期长、门槛高、难度大等问题。

（3）地方政府参与县域金融风险防范的机制不完善。由于缺少相关制度设计，地方政府参与薄弱领域贷款的识别、发放、管理、回收等环节程度不够，标准不统一，责任不明确，双联惠农贷、精准扶贫小额贷款等专项贷款风险防范主体责任未有效落实，地方政府在政策宣传、信息搜集、信用担保、贷款发放、使用监督等方面的作用有待进一步发挥。

3.农业保险配套措施不健全

农业保险是农业抗风险能力提升的核心措施之一，也是金融介入涉农领域的重要安全保障。目前，全省尚未建成多层次的保险分担机制，缺乏农业政策性保险和再保险机构，农业保险财政保费补贴资金落实难等问题均影响农业保险发展。据调查，2016年，全省农业保险赔付率为69.36%，低于全国平均水平（80%），年末全省累计拖欠农业保险财政补贴资金3.73亿元。由于缺乏政策资金支持，农业保险的风险分担、担保增信作用没有得到充分发挥。

4.县域金融风险不断暴露

在配套措施不完善情况下，加之经济下滑等因素，县域金融风险明显上升。2016 年年末，全省县域不良贷款率显著高于全省平均水平。近年来，甘肃省县域金融主力军农村信用社系统风险加快暴露，其不良贷款率显著高于全省不良贷款率，这与全国总体情况一致。