家庭与个人的养老压力问题：如何应对？

除了对国家经济社会发展的宏观挑战，人口老龄化在微观层面也表现出极大的挑战。家庭作为社会构成的基本单位，是应对老龄化挑战的直接主体。在人口老龄化脚步越来越快的情况下，人老了怎么养老？由谁来养老？这些挑战都是家家户户所必须面对的。在家庭发展的生命周期中，如何分配各个时期的收入与开支、如何平衡代际之间的财富安排，这是人口老龄化之于家庭的考验，也是家庭对养老支持所应当承担的责任。

人口老龄化对家庭带来的影响不可小觑，而它的影响从根源上来自人口老龄化对家庭结构的颠覆性改变。伴随生育模式由多子化到少子化的转变，我国家庭结构也从过去的“正三角形”转变为“倒三角形”。如今，我国家庭结构可用“8-4-2-1”式来形容，即一对小夫妻，下有1个子女，上有4位父母（岳父母/公婆）和8位祖父母。家庭结构的“倒三角形”化意味着家庭养老压力显著增加。再加上我国仅用了一代人的时间就迅速完成了家庭结构的这一转变，意味着我国家庭所面临的人口老龄化给家庭养老带来的挑战相比其他国家更大。

家庭养老压力不仅表现在经济方面，还表现在照料与护理方面。双重压力同步增加将会导致：

1.年轻夫妻的生育动力受到抑制，由于养老压力增加因而家庭会考虑是否减少生育来平衡整个家庭的代际安排，这就会进一步加深少子化与老龄化。(www.xing528.com)

2.家庭中女性的就业会受到负面影响，家庭中女性往往是养老的直接实施者，因而家庭养老压力的增加会使得更多的女性选择留在家庭处理这些事务而不再出去工作。

3.家庭迁移与流动将有后顾之忧，考虑到有老人要养所以在考虑家庭迁移时会有所顾虑。

人口老龄化对个人而言，主要是如何合理安排个人在整个生命周期中的经济状况。随着人口寿命的不断延长，退休之后的时间占整个生命周期时间的比重越来越高，而退休之后的经济收入要比退休之前下降许多。因此，如何在工作的阶段储备更多的财富，为退休后的老年生活存储足够的经济实力，以保证退休后的生活水平不会下降太多，这是人口老龄化对个人而言最直接的挑战。每个人都必须进行考虑的另一个问题，便是如何安排自己整个生命周期的经济参与程度。简单地说，就是何时开始赚钱工作，以及何时完全退出劳动力市场。这对安排个人在整个生命周期中的经济收支状况是非常关键的两个要素。